Выгодна ли ипотека с плавающей ставкой

Риск и выгода для заемщика

Сегодня существует множество различных ипотечных программ. Заемщику самостоятельно не всегда легко разобраться, какую программу кредитования выбрать с фиксированной процентной ставкой или плавающей. О преимуществах и недостатках ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой, а также насколько выгодно в сегодняшних условиях выбирать такую программу кредитования "РБК. Кредит" рассказывают эксперты рынка ипотечного кредитования.

По словам Романа Воробьева, члена правления "Райффайзенбанка", руководителя дирекции по работе с физическими лицами, при плавающей процентной ставке клиенту предоставляется некоторая возможность сэкономить, хотя она и связана с рисками. "Плавающая ставка определяется на основе единого общепринятого индекса, к которому добавляется фиксированный показатель. Самым известным индексом на финансовом рынке считается LIBOR (London InterBank Offered Rate). К российскому рынку этот показатель имеет очень опосредованное отношение, так как связан прежде всего с ситуацией на общемировых рынках. Поэтому российские экономисты давно заявляли о необходимости ввести аналогичный российский индекс. В апреле 2005 года российская Национальная валютная ассоциация (НВА) начала рассчитывать новый индикатор – MosPrime (Moscow Prime Offered Rate)", – объясняет он.

Николай Корчагин, генеральный директор "Кредитмарта", говоря о преимуществах и недостатках ипотеки с плавающей процентной ставкой, отмечает, что для кредитора – это удобство сопряжения цены активов и цены пассивов, что позволяет ему уменьшить процентный риск, а для заемщика – возможность получить кредит с более низкой ставкой по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке кредитов или "поймать" ниспадающий тренд на рынке заемных средств. Специалист также уточняет, что заемщик не должен забывать, что кредит с плавающей ставкой несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него процентной ставки вслед за изменением ситуации на рынке.

На сегодняшний день в России ипотечные программы с плавающей ставкой предлагают очень немногие кредитные организации: "Райффайзенбанк", DeltaCredit, GE Money, Инвестсбербанк и др. Николай Корчагин поясняет, что на Западе такой вид кредита гораздо более популярен, потому что там очень широко развит такой продукт, как рефинансирование, которым могут воспользоваться заемщики в ситуации, когда ставки на рынке пойдут вверх и приведут к удорожанию его кредита. Кроме того, он отмечает, что, использовав рефинансирование, заемщик может превратить кредит с плавающей ставкой в кредит с фиксированной ставкой.
 
Сергей Озеров, финансовый директор банка DeltaCredit, рассказывает, что, несмотря на свою популярность в Европе, кредиты с плавающей процентной ставкой не пользуется в нашей стране большим спросом, потому что большинству наших заемщиков удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. "А комфорт, как известно, – очень важный фактор для успешной ипотеки. Уверен, что с ростом финансовой грамотности населения популярность такой программы будет увеличиваться", – отмечает он.

Рассуждая о том, насколько выгоден ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой, Николай Корчагин отмечает, что брать кредиты с плавающей ставкой целесообразно на рынке снижающихся процентных ставок – сегодня как раз обратная ситуация, поэтому разумнее остановиться на фиксированных ставках.

Роман Воробьев добавляет, что выбор клиента может быть основан на двух составляющих: срок, в течение которого он планирует пользоваться кредитом (именно реальный срок, а не прописанный в договоре), и риски, которые он считает для себя приемлемыми. "На сегодняшний день в силу достаточно непростой ситуации на банковском рынке в последние месяцы, российский показатель MosPrime вырос на 2%, но даже в такой ситуации плавающая ставка с ним оказывается ниже, чем среднестатистическая фиксированная. В любом случае клиенту необходимо понимать, что чем больше срок кредита, тем больше рисков будет связано с плавающей ставкой", – объясняет он.

Однако такой вид кредитования удобен не каждому заемщику, в основном кредит с плавающей процентной ставкой выбирают люди, хорошо разбирающиеся в финансах, которых не пугают показатели LIBOR или MosPrime. Он удобен  для тех людей, которые без проблем смогут отслеживать изменения ставок и прогнозировать, как это отразится на их кредите.

 

Источник: www.credits.ru