Загородная ипотека

Несмотря на кризис банки достаточно активно продолжают предлагать кредиты на покупку загородной недвижимости. Так, по состоянию на начало декабря этого года каждый второй крупный банк из числа имеющих ипотечные программы готов предложить кредит и на покупку коттеджа. Средняя декларируемая банками процентная ставка по такому ипотечному кредиту сейчас составляет 18% годовых в рублях, 16% годовых в долларах и 14% годовых в евро

До начала финансового кризиса рынок ипотечного кредитования активно рос. Так, по итогам прошлого года общий объём задолженности по выданным гражданам жилищным кредитам достиг 79 миллиардов долларов, что в 2 раза больше, чем годом ранее. Быстрый рост объёмов кредитования привлёк на рынок много новых игроков, предложивших клиентам не только ставшие уже стандартными ипотечные кредиты на покупку новостройки или квартиры на вторичном рынке под фиксированный процент, но и более сложные ипотечные продукты, ориентированные на более узкие, но и более состоятельные клиентские сегменты. В их числе такие предложения, как ипотека с плавающей ставкой, комбинированная ипотека с фиксированной и плавающей ставкой, ипотека на покупку коттеджа, а также ипотека под залог имеющейся недвижимости. И хотя с приходом кризиса банков, сохранивших такие предложения, значительно поубавилось, воспользоваться ими всё ещё возможно.

Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет обзор нестандартных предложений на рынке ипотечного кредитования. Несмотря на кризис банки достаточно активно продолжают предлагать кредиты на покупку загородной недвижимости. Так, по состоянию на начало декабря этого года каждый второй крупный банк из числа имеющих ипотечные программы готов предложить кредит и на покупку коттеджа. В их числе такие банки, как Юникредит, Росбанк, Сосьете Женераль, Банк Москвы, Уралсиб, Альфа-банк, Сбербанк, Зенит, Юниаструм банк, Городской Ипотечный банк. Средняя декларируемая банками процентная ставка по такому ипотечному кредиту сейчас составляет 18% годовых в рублях, 16% годовых в долларах и 14% годовых в евро. Приведённые ставки не существенно зависят от срока кредита, но в случае подтверждения дохода клиента справкой 2НДФЛ, ставка будет в среднем на 1% меньше. Эффективная ставка по ипотечному кредиту на покупку коттеджа с учётом комиссий и страховых взносов в среднем составляет 23% годовых по рублёвым кредитам, 21% годовых по кредитам в долларах, и 20% годовых по кредитам в евро.

Гораздо меньше банков сейчас предлагает ипотечный кредит на покупку квартиры под залог уже имеющейся у клиента в собственности квартиры. Среди таких банков Московский кредитный банк, Райффайзен банк, Росбанк, ВТБ24, Сосьете Женераль, Банк Москвы, Дельта-кредит банк. Средняя эффективная процентная ставка по таким кредитам в рублях сейчас составляет 26% в рублях, 21% в долларах и евро.

Всего три известных банка в настоящее время предлагают ипотечные кредиты с плавающей ставкой. Это Юникредит банк, ВТБ24 и Дельта-кредит банк. Воспользовавшись таким кредитом клиент получает возможность снизить свою процентную ставку, если в будущем ситуация на рынке измениться, и ставки упадут. Но в тоже время, клиент принимает на себя риск, связанный и с ростом ставки. Однако не стоит надеяться, что плавающая ставка будет пересмотрена мгновенно, т.к. банки пересматривают ставки только в определённые моменты времени в течении года. В ВТБ24 рублёвая процентная ставка привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ, которая в настоящее время составляет 9% годовых. К ставке рефинансирования в ВТБ24 добавят от 3% до 7% годовых в зависимости от формы подтверждения дохода, наличия личного страхового полиса и размера первоначального взноса. Таким образом, максимальный декларируемый банком по таким кредитам процент без учёта страховки и комиссий сейчас составит 16% годовых. В Дельта-кредит банке рублёвая ипотека привязана к индексу MosPrime (Moscow Prime Offered Rate - индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов на московском денежном рынке). Дополнительный процент, взимаемый банком с заёмщика по такому кредиту, составляет 6-7% в зависимости от формы подтверждения дохода.

По данным ЦБ РФ на 8 декабря 2009 года ставка MosPrime (6 мес.) составляла 8,17%. Таким образом, максимальный декларируемый банком по таким кредитам процент без учёта страховки и комиссий сейчас составит 16% годовых. Кредит в долларах в Дельта-кредит банке привязан к международному индикатору стоимости финансовых ресурсов LIBOR (London Interbank Offered Rate, рассчитывается Британской ассоциацией банков). В настоящее время ставка LIBOR на 12 месяцев находится в районе 1%. К ставке LIBOR в Дельта-кредите добавят от 7% до 8,5% годовых в зависимости от формы подтверждения дохода и срока кредита. Таким образом, максимальный декларируемый банком по таким кредитам процент без учёта страховки и комиссий сейчас составит 10% годовых. В Юникредит банке также предлагают рублёвые и валютные ипотечные кредиты с плавающей ставкой. Рублёвый кредит здесь также как и в Дельта-кредит банке привязан к ставке MosPrime, но несколько дороже, т.к. банк добавляет к ставка 8-8,5% в зависимости от формы подтверждения дохода. Долларовый кредит также привязан к ставке LIBOR, и тоже несколько дороже. Накидываемая банком ставка составляет 8,5- 9% в зависимости от формы подтверждения дохода. Кроме этого, в Юникредит банке можно получить ипотечный кредит с плавающей ставкой в евро. Ставка по данному кредиту привязана к индикатору EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам в евро, рассчитываемая Европейской банковской федерацией). В настоящее время ставка составляет 1,2%. Таким образом, максимальный декларируемый банком по таким кредитам процент без учёта страховки и комиссий сейчас составит 10,2% годовых в евро. Данные предложения достаточно актуальны в случае отсутствия на рынке предложений по рефинансированию ипотечных кредитов. Однако в настоящее время в случае значительного снижения учётной ставки и удешевления ипотечных кредитов, клиенты могут снизить ставку не только с помощью плавающей ставки, но и воспользовавшись услугой рефинансирования, т.е. перекредитоваться, переведя свой ипотечный долг в другой банк под более низкий процент.

Кроме того, недавно на рынке появились комбинированные ипотечные кредиты, по которым банк сначала предлагает фиксированную процентную ставку, а по прошествии определённого срока ставка становится плавающей. Сейчас на рынке такие кредиты можно получить в Юникредит банке и Дельта-кредит банке. В обоих банках срок, на котрый ставка будет фиксированной, составляет 5 лет. Фиксированные ставки в рублях в обоих банках на первые 5 лет сопоставимы. В Юникредите это 14-14,5% годовых в зависимости от формы подтверждения дохода, а в Дельта-кредит банке 13,5-14,5% годовых так же в зависимости от наличия 2НДФЛ-справки. Кроме этого, в Юникредит банке можно получить такой кредит в долларах США и Евро. Ставка на первые 5 лет по валютному кредиту в этом банке составит 10-10,5% годовых как в долларах, так и в евро. После прохождения 5 лет ставка по рублёвым кредитам в обоих банках будет привязана к индикатору MosPrime. В Дельта-кредит банке к ставке MosPrime накинут 6-7% годовых, а в Юникредит банке - 8-8,5% годовых в зависимости от формы подтверждения дохода. Что касается валютных кредитов, то после 5 лет в Юникредит банке долларовые кредиты привяжут к ставке LIBOR, а кредиты в евро к ставке EURIBOR. В обоих случаях банк возьмёт себе дополнительно 8-9% годовых в зависимости от формы подтверждения дохода и срока кредита.

Источник: www.credits.ru