Реструктуризации кредитов невыгодны частным заемщикам банков
Банки советуют заемщикам, которым стало трудно выплачивать кредит, не прятаться от кредиторов, ведь они, банки, - им лучшие друзья. Банки готовы и отсрочку предложить, и кредит в другую валюту перевести, и даже перекредитовать клиента под более выгодные условия. Спектр программ по реструктуризации сложных долгов весьма широк. Только все подобные программы лишь маскируются под помощь несчастным заемщикам, на деле реструктуризация оказывается отнюдь не бесплатной и не столь выгодной, как кажется на первый взгляд.
Все программы по реструктуризации кредитов можно условно разделить на две группы. Во-первых, это широко рекламируемые программы по переводу кредитов из иностранной валюты в рубли, в которых большинство россиян получают доход. Такие программы не очень выгодны для заемщика в кризисных условиях из-за того, что предлагаемые ставки в рублях гораздо выше, чем старые проценты в валюте.
Вторая группа - это программы для заемщиков, потерявших часть заработка, но надеющихся восстановить свое материальное положение в будущем. Им предлагаются разного рода отсрочки и рассрочки, которые предполагают уменьшение ежемесячных платежей на некоторый оговоренный период. Понятно, что такое расположение со стороны банков не может быть бесплатным. Как правило, подобные программы реструктуризации долгов сопровождаются увеличением суммы выплачиваемых банку процентов.
Ипотечные послабления
Отсрочку по длинному ипотечному кредиту получить не слишком сложно. Действительно, если кредит подпадает под стандарты АИЖК, то за проблемного заемщика вступится государство. Заемщик получает время на поиск работы и решение финансовых затруднение. Изначально предполагался льготный период в один год, сейчас в государственной корпорации по реструктуризации ипотечных кредитов — АРИЖК — уже говорят об удлинении этого срока. С каждым должником АРИЖК договаривается индивидуально. В течение льготного периода заемщик все равно продолжает погашать ежемесячно кредит, но меньшими платежами. То, что он не доплатит в данный период, будет либо "размазано" по оставшимся годам, либо увеличится срок кредитования. Одно известно заранее - все, что было занято, должно быть возвращено — и основной долг, и проценты.
Те же кредиты, которыми не будет заниматься АРИЖК, банки, как правило, предлагают реструктурировать самостоятельно. И не только в связи с кризисом, но и в разных сложных ситуациях. "Банки хотят снизить темп роста просроченной задолженности и, как следствие, рост резервов, - уверен член правления Транскредитбанка Андрей Купцов. - Заемщикам, которые столкнулись с временными проблемами, надо помогать, иначе они перейдут в разряд дефолтных".
Возьмем, к примеру, Сбербанк с его популярной в народе ипотекой. Стандартный договор ипотеки в этом банке предусматривает такую опцию, как уменьшение ежемесячных платежей при рождении ребенка в течение трех лет. Только эта отсрочка дается лишь по основному долгу, проценты банку все равно будет необходимо выплачивать. До этой весны почти 100% ипотечных договоров заключались Сбербанком на условии дифференцированных платежей.
Простейший расчет показывает, что льготы на период рождения ребенка не так уж и выгодны заемщику. Например, 20-летний кредит на однокомнатную квартиру в размере 4 млн руб., ставка по кредиту 12% (по разным программам, предлагаемым банком в последние годы). Ежемесячный платеж будет составлять на таких условиях порядка 55 тыс. руб. в месяц. Из этой суммы, при дифференцированных платежах, на основной долг будет приходиться только 16,7 тыс. руб., остальное – проценты. Их по-прежнему придется возвращать банку, несмотря ни на что. Как мы видим, платеж станет несколько меньше, но не значительно.
Антикризисное предоставление отсрочки из-за потери части дохода заемщика обычно предполагает некоторое уменьшение ежемесячных платежей. Понятно, что это временная мера. По истечении, например, льготного года банк в лучшем случае увеличит платежи до прежнего уровня, удлинив срок кредита. В худшем же случае платеж станет больше, потому что при реструктуризации кредита с должником будет подписан новый кредитный договор на новых условиях. А это вполне может быть 20% по рублевой ипотеке в год вместо докризисных 12%.
"Самый простой путь для банка, если клиент начал "дефолтить" – это попросить досрочно погасить кредит или реализовать квартиру, - рассказывает Владимир Гасяк, заместитель председателя правления ХКФ-банка. - Но такая возможность есть не всегда. Поэтому кредиторы предлагают программы по реструктуризации и пытаются договориться с незадачливыми должниками". По его словам, если дается некая отсрочка или рассрочка, то позже все, что недоплатил во время льготного периода заемщик, распределяется по остальным месяцам. "То есть заемщику все равно придется заплатить все, что он занял, и проценты по кредиту", - подытоживает Владимир Гасяк.
Еще один возможный способ ипотечной реструктуризации - увеличение срока кредита на 5 – 10 лет. Ежемесячный платеж, безусловно, станет меньше, но при растягивании кредита во времени увеличится сумма выплаченных заемщиком банковских процентов.
Изменение валюты кредита выгодно скорее банку, чем заемщику. Ведь при такой реструктуризации заемщик вместо 10 – 12%, к примеру, по кредиту в долларах должен будет платить 20 – 22% по кредиту в рублях. Переводить тело кредита в национальную валюту будут, естественно, не по докризисному курсу.
Срок кредита вдруг стал меньше
Элина Рыбакова, главный экономист Ситибанка считает, что сейчас пришло время, когда банки, у которых хорошо дела обстоят с капитализацией, могут зарабатывать на кредитовании. Время высоких доходов от валютных операций прошло, потому кредитные организации начнут выдавать кредиты новым надежным заемщикам или расширять лимиты старым, зарекомендовавшим себя. Казалось бы, Ситибанк ведет себя именно так — своим клиентам он за последние полгода неоднократно увеличивал кредитные лимиты. При этом, не секрет, что данная банковская группа чувствует себя сейчас не очень хорошо и вовсю борется с финансовыми трудностями во всем мире.
Один из способов такой борьбы за существование является реструктуризация кредитов, выданных по кредитным картам. Заемщику по телефону предлагается снижение кредитной ставки на все операции, совершенные по карте, на сумму свыше 1800 рублей каждая. "Все просто. Если вы сейчас платите 29% годовых, то, переведя свой долг на условия рассрочки, вы будете платить всего 22%. Зачем вам платить больше, когда можно меньше?", - говорят операторы банка. Действительно, выгодно, но и здесь есть свои подводные камни.
Снижение ставки действительно происходит по переведенным на "рассрочку" операциям. Однако изначально ежемесячные платежи у банка рассчитываются исходя из 3-летнего срока действия карты, а при переводе на рассрочку по такой льготной ставке в 22% в расчет берется период всего в один год. Реструктуризация стимулирует заемщика быстрее вернуть банку деньги и сокращает общую сумму выплаченных процентов. При этом, при существенных кредитных лимитах ежемесячный платеж по предлагаемой программе заметно возрастает.
Например, на прежних условиях при кредите в 200 тысяч рублей заемщик в месяц должен будет погашать порядка 7,3 тысяч рублей, по рассрочке же (если все 200 тысяч перевести на новые условия) сумма ежемесячного платежа стремительно увеличивается до 20 тысяч. Если заемщик был не готов погашать долг банку такими суммами, то у него могут возникнуть трудности.
Подобные случаи встречаются и с ипотекой. Банк сокращает срок длинного ипотечного кредита на несколько лет по каким-то причинам. Например, человеку в возрасте 55 лет, который взял долларовую ипотеку 5 лет назад сроком на 15 лет, этой весной банк пересчитал ипотечные платежи с 10 лет на 5 оставшихся до 60-летия. Это - так называемый возраст "скоринговой смерти". Причем заемщика банк просто поставил перед фактом.
Самостоятельная реструктуризация
Если вы решили самостоятельно реструктурировать ваш долг, услышав о снижении ставок, например, все по той же ипотеке, то здесь тоже лучше пока повременить. Сейчас низкие ставки вовсе не означают, что вы будете впредь платить меньше. Например, ипотечный банк "Дельтакредит" не так давно объявил о готовности кредитовать ипотеку в долларах под 9,5% годовых, в рублях – под 13,5%. Такие низкие ставки на уровне Сбербанка (от 13,25%), первого ипотечного кредитора страны. Однако предложение "Дельтакредита" при ближайшем рассмотрении оказывается не больше чем рекламным трюком. Для того, чтобы перекредитоваться именно под 13,5% годовых в рублях, надо четко соответствовать условиям банка. Такая ставка действует только для семилетнего кредита при подтвержденном доходе по форме 2-НДФЛ. При кредите на 20 лет при тех же равных условиях составит уже 14,25% годовых. При этом заемщик должен выплатить банку комиссию в размере 4,5% от суммы кредита. Получение кредита в 4 млн заемщику сходу обойдется в 180 тысяч рублей.
Непопулярная реструктуризация
Несмотря на то, что и банки давно предлагают заемщикам изменить условия по кредиту, особым спросом эти услуги не пользуются. И видно есть причины, по которым клиенты все же сторонятся реструктуризации.
Банки заявляют о разном числе обратившихся к ним за реструктуризацией кредитов частных заемщиков. Например, руководитель блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Алексей Марей рассказывал в июне о том, что с марта 2009 года банк реструктуризировал порядка 100 кредитов физическим лицам. "Это персональные кредиты, выданные на приобретение автомобилей, ипотеки и другие продукты", - пояснил он. В целом, по его словам, было удовлетворено порядка 60% заявок на реструктуризацию. Таким образом, получается, что в Альфа-банк за реструктуризацией обратилось порядка 160 человек, что совсем немного. По словам Алексея Марея, в июне число подобных заявок еще и снизилось.
ВТБ24 вслед за ипотекой запустил реструктуризацию кредитов, выданных наличными. По словам начальника управления потребительского кредитования ВТБ24 Ивана Лебедева, такие кредиты банк начал реструктурировать с 13 марта. Всего с начала года ВТБ24 рассмотрел порядка 1000 обращений и, по словам Ивана Лебедева, одобрил почти все. В Сбербанке реструктуризация для клиентов доступна еще с конца декабря, однако статистики у банка по ней еще нет.
Источник: www.credits.ru
Комментировать статьи на сайте возможно только в течении 30 дней со дня публикации.