Дефолт по ипотеке

У банков, выдававших ипотечные займы, могут возникнуть серьезные проблемы с возвратом кредитов. По прогнозам Минэкономразвития, треть ипотечных кредитов может оказаться дефолтной.

В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готовы помочь заемщикам расплатиться, реструктуризируя их долги, однако банкиры считают, что помощь агентства будет реальной, только если АИЖК гарантирует банкам компенсацию потери прибыли или обеспечит доступ к льготным кредитным ресурсам.

При худшем сценарии в скором будущем из 1 трлн. рублей ипотечных кредитов 300-400 млрд. могут оказаться дефолтными" – 10% ипотечных заемщиков уже допустили дефолты по погашению кредитов: из-за кризиса ликвидности население столкнулось с сокращениями зарплат, а то и вовсе с увольнениями. А некоторые банки потребовали от заемщиков досрочно погасить кредит и резко повысили ставки по ипотечным кредитам, закрывая возможности для перекредитования.

В связи с этим вероятность дефолта по ипотечным кредитам, может существенно возрасти. Тогда банки столкнутся со значительными финансовыми проблемами, а неплатежеспособные заемщики могут даже угодить за решетку. Напомним, недавно Федеральная служба судебных приставов предупредила россиян, что за невозвращенный кредит можно лишиться свободы на два года.

Спасти граждан от тюрьмы вызвалось АИЖК. Генеральный директор агентства Александр Семеняка сообщил журналистам о том, что очень скоро заемщик получит право на реструктуризацию платежей, приходящихся на 2009 год. По его словам, агентство разработает типовую форму договора, с помощью которого будет рассчитан удобный заемщику и банку "льготный" график погашения платежей.

Чтобы воспользоваться правом на реструктуризацию долга, заемщик должен будет предоставить пакет документов, подтверждающих отсутствие платежеспособности: он будет состоять из справки о регистрации с биржи труда, формы 2НДФЛ, копии паспорта и кредитного договора. Возможна и полная приостановка платежей для заемщика, но только в исключительных случаях. Минимальные отчисления в "льготный" период, по мнению АИЖК, необходимы, так как они дисциплинируют заемщика и стимулируют его активнее искать работу.

Льготные платежи по договору будут действовать в течение года. Затем, платежи заемщика возобновятся в соответствии с утвержденным кредитором графиком. Предложение о реструктуризации АИЖК – это не прощение долгов, а перенос выплат на будущее. Право на реструктуризацию – это важная мера не только для тех, кто уже имеет кредиты, но и для новых заемщиков. Пункт о возможной реструктуризации кредита в будущем появится в кредитных договорах банков. Однако в АИЖК отмечают, что многие нюансы реструктуризации пока не решены.

Например, пока не ясно, как будут поступать с заемщиками, которые не смогут найти работу более года. Также неизвестно, сколько средств, когда и в какой форме правительство РФ выделит из бюджета на реструктуризацию просрочки по ипотеке, чтобы компенсировать банкам недополученную прибыль. В настоящее время объявлено о поддержке АИЖК в размере 200 млрд. рублей для приобретения ипотечных закладных.

Реструктуризация, предложенная АИЖК, безусловно, может обеспечить передышку заемщику. Но это должна быть комплексная мера, так как у банков существуют определенные обязательства перед вкладчиками. Также следует обеспечить банкам доступ к льготным ресурсам или гарантии компенсации. Иначе предложенная реструктуризация будет нерыночной мерой и банки просто не будут ею пользоваться – кроме помощи заемщику необходимы меры, которые позволят банку избежать потери денег. АИЖК может гарантировать банкам компенсацию прибыли, недополученной в течение "льготного" периода. Со стороны государства было бы вполне уместно разрешить банкам не записывать реструктуризированный ипотечный кредит как дефолтный, чтобы не резервировать 100% его стоимости. Выгода этой схемы в том, что не нужно выделять дополнительных средств из бюджета – АИЖК достаточно гарантировать выкуп кредита у банка, если заемщик продолжит не вносить платежи.

Источник: www.credits.ru