Банки перестали практиковать беззалоговое кредитование

В 2006-2008 годах в стране наблюдался стремительный рост кредитования по различным кредитным программам. Многие банки практически навязывали свои кредиты, раздавая бесплатно кредитные карточки всем клиентам. Рынок долгосрочных ипотечных кредитов и автокредитов был также перенасыщен, в борьбе за наращивание объемов кредитного портфеля банки снижали процентные ставки, размер первоначального взноса, увеличивали возможный срок кредитованию, и упрощали требования к заемщикам.

Большинство кредитов выдавались в долларах США ввиду низкой процентной ставки. Тогда ни банки, получающие сверхприбыли, ни заемщики, для которых ипотека была выгодным решением жилищного вопроса, не предполагали, что наступит финансовый кризис, и ситуация в корне изменится.

С приходом мирового финансового кризиса сразу же почти все кредитные программы подавляющего большинства банков стали заморожены, а платежеспособность огромного количества заемщиков резко ухудшилась. Многие заемщики-наемные работники потеряли доходы, пострадав от сокращений либо снижения зарплаты, а у заемщиков-предпринимателей резко упали доходы от бизнеса. На фоне снижения доходов, платить по валютным кредитам теперь необходимо было гораздо больше за счет существенного увеличения валютного курса.

В первые месяцы кризиса банки даже не рассматривали возможность выдачи новых кредитов, главной их задачей было максимальное сохранение качества кредитного портфеля. Начались массовые неплатежи по кредитам. Поскольку от качества кредитного портфеля коммерческих банков сильно зависит обязательный объем резервов, которые они должны отчислять в Центральный банк, ввиду огромного резервирования многие банки из сверхприбыльных превратились в убыточные.

Конечно же, банки начали принимать меры и идти навстречу заемщикам, разрабатывая и внедряя различные схемы реструктуризации кредитной задолженности, позволяющие увеличить срок кредитования или создать так называемые кредитные каникулы, в период которых заемщики могли не оплачивать кредит или оплачивать лишь небольшую долю необходимых платежей. В первую очередь реструктуризация коснулась долгосрочных залоговых кредитов, таких как ипотечный кредит, кредит под залог недвижимости, автокредит. По самым безнадежным кредитам начались судебные процессы для обращения взыскания на залог.

С беззалоговыми кредитами ситуация получилась еще сложнее. Ввиду отсутствия залога у банков не было никаких рычагов давления на заемщиков для востребования выданных кредитов. Многие заемщики, имеющие беззалоговые кредиты, не возвращали их ввиду реальной потери доходов, но были и такие, которые просто воспользовались ситуацией и тоже перестали выплачивать необходимые платежи. Повсюду стали открываться коллекторские фирмы, занимающиеся "выбиванием" долгов у недобросовестных заемщиков за вознаграждение, но и их деятельность была малоэффективной.

Огромное количество беззалоговых кредитов, выданных еще в докризисный период, до сих пор остаются безнадежными для банков.

Теперь, когда происходит некоторая стабилизация экономики, и банки постепенно возобновляют кредитные программы, они уже в основном не раздают кредиты всем желающим, как это было раньше, а тщательно анализируют каждого заемщика. В первую очередь были возобновлены программы кредитования, предусматривающие наличие залога, условия по которым и требования к заемщикам все равно стали более жесткими. Беззалоговые кредиты банки, наученные горьким опытом, сейчас выдают довольно неохотно и в очень небольших объемах. Такого повальной выдачи кредитов без подтверждения доходов в течение 20-30 минут, как это практиковалось ранее, уже нет и наверное не будет.

Источник: www.credits.ru