Огорчите кредитора

Если штрафы за просрочку кредитных платежей растут как снежный ком, а договориться с банком об их уменьшении вам не удается, не ждите, когда к вам придут коллекторы, а обращайтесь в суд

В кризис банковские заемщики чаще допускают просрочки платежей по потребкредитам и кредиткам, из-за чего долг иногда за несколько месяцев увеличивается в разы. Старший юрист юридической компании "Глосса" Анастасия Котельникова рассказывает о клиенте-москвиче, одолжившем в банке 1 млн руб. на 5 лет, но из-за потери работы вовремя не погасившем очередной платеж: "Менее чем за полтора месяца банк начислил почти 400 000 руб. штрафов, так как по договору комиссия за просрочку — 2% в день от остатка задолженности".

В апреле Банк Москвы изменил схему погашения просроченной задолженности после реструктуризации по кредитам на неотложные нужды, автокредитам и ипотеке. Теперь в первую очередь списывается сумма просроченного основного долга с процентами, а затем штрафы.

Многие попадают в кабалу из-за невнимательности или по незнанию банковских процедур. Даже если заемщик опоздал с платежом всего на день, штраф будет начислен, а следующий плановый платеж первым делом пойдет на удержание штрафа, затем процентов и лишь остаток зачислят в счет погашения основного долга. Так что образуется еще большая просрочка, на которую опять начисляются штрафы. Поскольку большинство клиентов обычно не берут выписку по кредитному счету, они чаще всего узнают о ней лишь через несколько месяцев. Весьма распространена ситуация, когда за счет штрафов и пеней долг за полгода-год удваивался и даже утраивался, говорит юрисконсульт компании Onlyway Андрей Власс. Один из его клиентов брал в кредит около 60 000 руб., а теперь с учетом штрафов за несколько месяцев должен банку около 350 000 руб.

По словам Власса, по сравнению с осенью прошлого года число обращений проблемных заемщиков утроилось. "До ноября 2008 г. у нас практически не было подобных дел, а теперь мы открываем по 3-4 дела в месяц", — говорит Котельникова. Большинство из тех, кто попадает в сложные ситуации, готовы гасить основной долг и проценты, но не хотят платить огромные штрафы, замечает руководитель агентства "Кредит консалтинг" Алексей Лежберов.

Судья в помощь

Если с банком не удается договориться об отмене или снижении суммы штрафов, таким заемщикам нужно решать дело в суде, полагают юристы. Они уверяют, что через суд удается оспорить не менее половины крупных штрафов, начисленных банками. Суд обычно принимает сторону заемщика и отказывает банку в получении начисленных пеней и штрафов, опираясь на ст. 333 ГК (уменьшение неустойки), объясняет Лежберов. Даже если иск в суд подавал банк — в последнее время кредитные организации стали все чаще, не медля и не утруждая себя выколачиванием долгов, подавать на клиентов в суд — во многом из-за роста портфеля просроченной задолженности и собственных проблем с ликвидностью.

Так, старшему юристу Capital Legal Services Оксане Ковалевой в одном из крупных санкт-петербургских ипотечных банков сообщили, что только за последние полгода через суд на основании этой статьи были снижены штрафы по трети ипотечных кредитов, по которым было обращено взыскание на залог. По ее словам, по одному из кредитов этого банка были начислены пени в размере 1,365 млн руб., а суд обязал заемщика выплатить всего 20 000 руб. В другом случае суд снизил штраф со 154 240 до 53 000 руб.

По делу клиента Котельниковой из "Глоссы" в ходе суда сумма штрафов была снижена с 400 000 до 50 000 руб.

Обычно суд снижает размер санкций до уровня ставки рефинансирования ЦБ (сейчас — 12,5% годовых) за период просрочки вместо установленных банком 0,5-2% в день от суммы просроченной задолженности, поясняет Котельникова. Правда, для этого заемщику необходимо доказать, что он не мог платить по объективным причинам: потерял работу, вынужден был нести значительные непредвиденные расходы (например, из-за болезни родственников) и проч. Также необходимы документы об обращении в банк за реструктуризацией или отсрочкой и т. п. Бывает, что суд идет навстречу заемщику и полностью отменяет штрафы.

Впрочем, по словам партнера коллегии адвокатов "Барщевский и партнеры" Владимира Букарева, никаких четких критериев тут нет — все остается на усмотрение судей и зависит от размера задолженности, длительности просрочки, соотношения суммы штрафа и основного долга, старания заемщика договориться с банком об отсрочке. Наиболее лояльны судьи к тем, кто допустил небольшую просрочку в 1-3 месяца.

А вот уменьшить размер основного долга не удастся в любом случае, подчеркивает Власс. Так же как невозможно принудить банк изменить кредитный договор для реструктуризации задолженности, добавляет Котельникова. Если выплата долга в установленный срок остается непосильной, стоит дождаться решения суда по иску банка к заемщику и гасить долг в рамках исполнительного производства, подавая всевозможные ходатайства о рассрочке и отсрочке исполнения решения суда, советует Котельникова.

Цена вопроса

Но прежде чем судиться с банком, стоит оценить целесообразность иска.

К помощи юристов стоит прибегать, если сумма иска многократно превышает их гонорар. Обычно судебное разбирательство длится около 2,5-3 месяцев. Onlyway взимает от 5000 руб. в месяц за полное сопровождение клиента. В "Кредит консалтинге" оспаривание штрафов в досудебном порядке обходится в среднем в 15 000 руб., в суде — дороже. К примеру, оспаривание штрафов на сумму около 400 000 руб. при сумме долга 180 000 руб., обошлось одному из клиентов в 25 000 руб. (суд уменьшил штрафы на 80%). Составление искового заявления и участие в двух судебных заседаниях при сумме иска от 100 000 руб. в "Глоссе" стоят от 15 000 руб.

Величина госпошлины зависит от суммы иска и составляет 400-20 000 руб. Хотя изначально ее оплачивает истец, эти расходы затем перекладываются на проигравшего, напоминает руководитель корпоративной практики "ФБК-право" Александр Ермоленко.

При сумме штрафов до 100 000 руб. судиться с банком скорее всего будет невыгодно, считает Ермоленко.

Как штрафуют заемщиков

За просрочку необеспеченных кредитов наличными, к примеру, Райффайзенбанк взимает 0,9% в день от суммы просроченной задолженности, МКБ и Альфа-банк – 1%, "ВТБ 24" и "Жилфинанс" – 0,5%, а "Ренессанс кредит" по кредиткам – 80% годовых в рублях.

Источник: www.credits.ru