Можно ли уменьшить штрафы, если кредит просрочен

Если полюбовно договориться с банком не удается, специалисты советуют обращаться в суд

0,5% за каждый день

"Полгода назад я взяла в банке кредит на миллион рублей, этой суммы не хватало на покупку квартиры. А в феврале меня уволили с работы, и вовремя вносить платежи я не смогла. Банк начал одолевать меня звонками по телефону, не обращая внимания на мои рассказы о затруднительной ситуации и обещания погасить долг в ближайшее время. А в конце апреля из банка пришла выписка - пени и штрафы всего за полтора месяца составили 185 тысяч рублей!" Эту историю москвичка Ирина М. рассказала нам по телефону, попросив помощи. Мол, кредит брался на 4 года, но стоило допустить просрочку всего на полтора месяца, как штрафные санкции достигли огромной суммы. Ведь 185 тысяч рублей - это более 18% от всей суммы кредита!

- Подобные истории не редкость, - уверяет независимый финансовый консультант Сергей Боднарук. - Банки устанавливают штрафы и пени в размере от 0,5 до 2 процентов за каждый день опоздания. Причем в некоторых из них штраф начисляется не на сумму платежа, который вы не смогли внести вовремя, а на весь остаток задолженности. Допустим, ежемесячный платеж - 20 тысяч рублей. А остаток долга - 820 тысяч. Полпроцента от этой суммы - 4100 рублей - умножьте на 45 дней, в течение которых был задержан платеж, и вы получите действительно немаленькую сумму штрафа - почти 185 тысяч рублей.

Ни для кого не секрет, что на штрафах и пенях банки неплохо зарабатывают.

- Основная масса кредитов оформлялась в спокойные докризисные времена, - напоминает Наталья Борзова, замгендиректора консалтинговой компании "Финэкспертиза" по работе с кредитными организациями. - И при подписании договоров заемщики уделяли больше внимания основной процентной ставке. А на штрафные санкции, указанные в договоре, часто закрывали глаза. Не потому, что люди невнимательные, а скорее потому, что плохой вариант развития событий заемщики просто сбрасывали со счетов.

- Кризис в первую очередь ударил по "белым воротничкам", - продолжает Боднарук. - А ведь именно они в докризисные времена считались надежными заемщиками, банки охотно выдавали им кредиты.

Однако несмотря на то, что многие из нынешних должников сами раньше работали в финансовой сфере, с банковской кухней многие заемщики знакомы слабовато. Дело в том, что, стоит задержать платеж хотя бы на пару дней, тут же будет начислен штраф. При этом следующий плановый платеж в первую очередь пойдет на погашение штрафа, процентов по кредиту и только оставшаяся часть ежемесячного взноса - в счет погашения основного долга.

Нередко случается так, что банковские клерки сразу не предупреждают заемщика, что из-за задержки платежа большая часть его ежемесячного взноса съедена штрафом. Клиент узнает об этом спустя пару месяцев, когда уже включился счетчик и долг вырос как снежный ком. И вот тут уже начинаются звонки из банка с требованиями срочно погасить задолженность в несколько десятков тысяч рублей. А заемщик не может понять, как из-за двухдневного опоздания платежа мог накопиться такой огромный штраф.

Идите в суд

- Если вас начали одолевать звонками из банка или коллекторского агентства, самое последнее дело в такой ситуации - прятать голову в песок, - говорит Сергей Боднарук. - Потому что на следующем этапе к вам заявятся судебные приставы и начнут описывать имущество.

Поэтому, если на шее висит кредит, а вы потеряли работу или ваши доходы значительно снизились, сразу же нужно поставить в известность своего кредитора. Если вы чувствуете, что быстро найти новую работу или поправить материальное положение не удастся, стоит попросить банк реструктурировать задолженность или предоставить отсрочку.

- Конечно же, обращаться с такими просьбами в банк нужно не на словах и не по телефону, - консультирует Наталья Борзова, - а написав заявление и подкрепив его соответствующими документами.

При этом, если вы брали ипотечный кредит, есть шанс получить помощь по государственной программе реструктуризации жилищных займов, которую проводит АРИЖК.

- Если же оформлялся нецелевой кредит, то пойти навстречу заемщику или нет - банк решит самостоятельно, и принудить его изменить условия кредитного договора невозможно, - говорит Наталья Борзова. - Тем не менее банк заинтересован оказать помощь заемщику. Например, увеличить срок погашения кредита или предоставить отсрочку платежей.

Тем не менее на практике достаточно случаев, когда банк не утруждает себя переговорами с должником и автоматически включает штрафной счетчик. И если сумма набежавших пеней и штрафов зашкаливает за мыслимые пределы, то об их размере все-таки можно поспорить в суде. Юристы напоминают, что в Гражданском кодексе, регулирующем гражданско-правовые отношения, есть статья 333. А она гласит: "Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку".

- На мой взгляд, никакая логика не позволяет назвать соразмерным 185-тысячный штраф за просрочку платежа в 20 тысяч рублей на полтора месяца, - возмущается Сергей Боднарук. - Давайте представим, что клиент вернул банку эти 20 тысяч рублей вовремя, а банк разместил их на финансовом рынке. Вы верите в то, что банк смог бы за столь короткий срок приумножить эти 20 тысяч более чем в 9 раз?..

- В подобных ситуациях хороший адвокат сможет убедить суд в несоразмерности наложенных штрафных санкций, - считает Наталья Борзова.

Как рассказывают юристы, шанс снизить штрафные санкции есть даже в том случае, если в суд с требованиями о взыскании первым обращается банк, а не должник. Конечно, решения в каждом случае принимаются индивидуально, однако более снисходительно служители Фемиды относятся к заемщикам, допустившим небольшую просрочку - до 3 месяцев.

Имейте в виду, что в суде потребуется доказать, что человек не мог вовремя погашать кредит по уважительным причинам. Например, потерял работу или существенную часть дохода, внезапно заболел сам заемщик или его близкий родственник. Также в суд потребуется представить переписку с кредитным учреждением: копии заявлений о реструктуризации кредита или отсрочке платежей и ответы банка (если они были).

По словам практикующих юристов, по подобным спорам уже сложилась судебная практика и частенько решения принимаются в пользу заемщиков - суммы крупных штрафов удается значительно снизить. Ведь, решая, как наказать должника, суды чаще опираются на ставку рефинансирования Центробанка. Сейчас она составляет 12,5% годовых. Почувствуйте разницу: большинство банков, как уже говорилось, выставляют штрафы по   0,5 - 2% за каждый день просрочки.

На заметку

Если банк выставил непомерно высокий, как вам кажется, штраф и вы решили искать правды в суде, нужно соразмерить расходы. Например, если сумма штрафных санкций, которые вы хотите оспорить, - 50 тыс. рублей, а услуги адвоката стоят    20 тысяч, то игра не будет стоить свеч. Ведь суд вряд ли отменит штраф полностью, и деньги, из-за которых вы будете судиться, все равно придется отдать. С той лишь разницей, что часть уйдет банку-кредитору, а часть - адвокатскому бюро.

Источник: www.credits.ru