Как добиться отсрочки по кредиту, если нечем платить?

Какие меры вправе применить банк к должникам

Сразу уточним: угрозы отнять имущество, выселить из квартиры, возбудить уголовное дело против должника – это в большинстве случаев меры психологического давления, на самом деле такие ужасы должникам, как правило, не грозят.

В то же время банки имеют полное право наказывать задолжавших заемщиков следующим образом:

1. 
   
2. 
   
   С первого же дня просрочки ежемесячного платежа начинает "капать" пеня. Ее размер определяется в договоре банка с заемщиком;
   
   
3. 
   
   Если просрочка или сумма задолженности достигает определенного предела (эти параметры также определяются конкретным договором банка с заемщиком), то банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Чтобы реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд, совершать ряд специальных операций – в общем, как признаются банкиры, эта мера весьма обременительна для самого банка-кредитора, поэтому использовать ее направо и налево банки не спешат.Поэтому, даже если вам начали слать уведомления с требованием погасить кредит досрочно, не опускайте руки и активно пробуйте договориться об отсрочке платежей, реструктуризации кредита – шансы, что банк пойдет на такие меры, весьма неплохие.
   
   
4. 
   
    Если банк все-таки обратился в суд, состоялся процесс и вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда может быть обращено взыскание на имущество должника.

Обратите внимание: принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.

Как убедить банк пойти вам навстречу

Вместе со специалистами Центрального банка РФ мы составили памятку для заемщиков, у которых из-за снижения зарплаты или потери работы перестало хватать средств на выплату кредита в прежнем размере.

1. Сообщайте в банк сразу, как только почувствовали, что не можете платить в прежнем объеме. Не дожидайтесь, пока вам начнут звонить из-за возникшей задолженности. Обратите внимание: если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пеней.

2. Обратитесь на прием к менеджеру кредитного отдела банка, т.е. непосредственно в то подразделение, которое занимается подготовкой и принятием решений о реструктуризации кредитов.

3. Подготовьте для переговоров "оправдательные" документы:

1. 
   
2. 
   
   подтверждающие, что у вас временно упали доходы: справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), документ о признании безработным и постановке на учет в службе занятости и т.п.;
   
   
3. 
   
   свидетельствующие, что у вас есть имущество, которое в крайнем случае можно заложить или продать для погашения долга: жилье, автомобиль, гараж, дача и т.п. Захватите с собой свидетельство о праве собственности на недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники и т.п.

4. Ни в коем случае не прекращайте платить совсем – вносите ежемесячно хоть какую-то сумму, это подтвердит вашу добросовестность в намерениях вернуть банку кредит, может помочь избежать судебных разбирательств.

5. Если рядовые сотрудники банка вам отказывают, обращайтесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка.

Цифры

Согласно последним официальным данным, которые сообщили нам в ЦБ РФ, на 1 марта 2009 г. сумма кредитов, выданных гражданам российскими банками, составляет 3 971 млрд руб.

При этом просроченная задолженность на 1.03.2009 составила 174,5 млрд руб. – это примерно 4,4% от объема выданных кредитов.