Оплата кредита через терминалы

Некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность оплачивать кредиты через терминалы мгновенной оплаты

С одной стороны, это удобно, т.к. доступность терминалов гораздо выше, чем офисов конкретного банка или даже сети банкоматов, с другой стороны, это ведет к повышению переплаты по кредиту и определенным рискам, связанным с зачислением денег на счет.

Это удобно

Сделать очередной платеж по кредиту в супермаркете или торговом центре гораздо удобнее, чем специально ехать в отделение банка или даже к ближайшему банкомату конкретного банка, принимающему деньги. Не надо тратить время на дорогу, сама процедура занимает несколько минут, кроме того очередной платеж можно внести как бы мимоходом, совершая свои обычные дела и не нарушая привычный ход жизни. Терминалы мгновенной оплаты работают круглосуточно и даже в выходные. Да, платежная система берет небольшую комиссию за перечисление денег, но многие рассматривают это как плату за комфорт. Казалось бы, все идеально.

Подводные камни

Первое, на что стоит обратить внимание, – это переплата по кредиту при внесении очередного платежа через терминал мгновенной оплаты. Комиссия за перечисление денег через платежную систему в среднем составляет 4–5%, а иногда и больше. Соответственно, если все платежи по кредиту производились через терминал, то общая цена взятого кредита возрастает на сумму этой комиссии. Для примера, сумма всех выплат по кредиту в 100 тыс. руб. под 24,5% годовых на 12 месяцев без дополнительных комиссий составит 113762 руб. Если оплачивать этот кредит через терминалы платежных систем, то общая сумма выплат увеличится на 4–5% и составит 118312,48 руб. для 4% и 119450,1 руб. для 5%. Разница, конечно, небольшая – всего в 5 тыс. руб., но, вообще говоря, такие переплаты соответствуют ставке 33–34% годовых. Процентная ставка по кредиту повышается почти на 10%. При больших суммах кредита или больших сроках разница гораздо ощутимее. Такой эффект связан с тем, что проценты по кредиту начисляются на сумму задолженности, а комиссия платежной системы берется со всей суммы.

Второй подводный камень, который может возникнуть при оплате кредита через платежный терминал, заключается в том, что деньги через платежную систему до счета в банке могут идти несколько дней. Моментом же внесения очередного платежа по кредиту банк будет считать момент зачисления денег на счет клиента в самом банке, а не момент внесения денег в терминал, что в общем случае может привести к возникновению технической просрочки по кредиту. Это же приведет к начислению дополнительных комиссий и штрафов за просрочку очередного платежа. Так как перечисленной суммы может быть недостаточно для покрытия и очередного платежа, и начисленных штрафов, то банк будет начислять пени на недостающую сумму за каждый день просрочки. В лучшем случае клиент узнает о возникновении такой просрочки через несколько дней, и уже тогда точно придется ехать в банк и вносить недостающую сумму. В нашей практике были случаи, когда деньги через платежную систему шли несколько недель, а банк вообще не сообщал об этом клиенту. С другой стороны, банк обязательно сообщит об этой просрочке в Бюро кредитных историй, и дальнейшее кредитование для такого заемщика будет очень проблематичным, а иногда и просто невозможным. В нашу компанию обращались клиенты, которым приходило сообщение из банка только через год, на сумму в 11 руб. Естественно, что в кредитной истории данного клиента было отмечено, что он имеет просрочку по кредиту на сумму до 30 тыс. руб. больше года.

Рекомендации

Описанные в данной статье ситуации в основном актуальны для потребительских кредитов, которые выдаются по ускоренной системе и берутся на короткие сроки, т.к. именно в силу относительно малых сумм люди склонны относиться к этому более легкомысленно, отношение же к более крупным кредитам, как правило, гораздо серьезнее. Кроме того, возможность оплачивать кредит через платежные системы предоставляют в основном банки, специализирующиеся на потребительских кредитах на короткие сроки и маленькие суммы. Решение о том, как платить по кредиту, каждый принимает сам, но лучше платить напрямую в отделении банка или через банкомат конкретного банка, выдавшего кредит.

Источник: www.credits.ru