Всегда ли выгодно рефинансировать кредит?

Еще совсем недавно множество людей старалось оформлять кредиты в валюте – процентные ставки по ним были намного ниже, да и доллар падал. Теперь ситуация кардинально изменилась: процентные ставки в связи с кризисом растут, а рубль слабеет по отношению к другим валютам. Тем, кто взял кредит в иностранной валюте, теперь приходится изрядно переплачивать, так как с июльского максимума – 23,13 рубля за доллар – рубль подешевел на 39,2%. В результате ипотека подоражала в разы. Возможный из этой ситуации выход – рефинансирование кредита.

Сегодня рефинсирование кредита – довольно сложный процесс, самостоятельно без квалифицированной помощи сменить валюту кредита или процентную ставку по кредиту практически невозможно. Выполнение такой операции лучше доверить специалисту, который обладает солидным опытом и знаниями в этой области.

Рефинансирование представляет собой процесс возврата старого кредита и получения нового на лучших условиях. Такая услуга в последнее время получает все большее распространение на кредитном рынке России. Программы рефинансирования займа позволяют взять новый кредит, изменив процентную ставку, срок и валюту кредитования.

"Это достаточно сложная и чаще всего затратная процедура, даже при отработанном банком механизме рефинансирования собственных или сторонних кредитов. Как правило, заемщик должен заново подтвердить свою платежеспособность, предоставить данные по оценке залога и застраховать его", – отмечает Игорь Нагорский, руководитель службы розничного кредитования банка "Московское ипотечное агентство".

При этом клиенту, скорее всего, придется произвести ряд единовременных платежей, например выплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, перерегистрацию залога и так далее. Стоит также учитывать, что на период перерегистрации залога "новый" кредитор может установить повышенную процентную ставку по кредиту, продолжает эксперт.

По мнению Юлии Чернышевой, начальника отдела развития ипотечного кредитования Газэнергопромбанка, оптимальна смена валюты договора на рубли в случае если:

1) валютный кредит взят недавно под сравнительно высокие ставки (от 15% годовых в валюте);
2) рефинансирование кредита позволит увеличить его срок и, как следствие, уменьшить платежи;
3) заемщик планирует рассчитаться по кредиту досрочно и/или в сроки, не превышающие 5 лет.

"Многие клиенты принимают решения о конвертации кредита под давлением быстрого роста курса валюты, в которой номинирован их долг", – объясняет Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. При этом клиент получает следующие последствия:

– он конвертирует всю свою задолженность по курсу доллара на момент конвертации – то есть уже теряет со всей суммы кредита ту величину, на которую курс валюты уже вырос;
 – он увеличивает ставку по займу до конца срока кредита.

Таким образом, клиент фиксирует для себя до конца срока кредита (а это составляет несколько лет) определенный курс доллара. Примерный курс рассчитывается так: курс конвертации на дату конвертации плюс 1 рубль на каждый процент разницы между старой и новой ставкой по договору. "Например, если у клиента был кредит под 17% годовых, новый кредит – под 24% годовых, а курс конвертации – 33 рубля за доллар, то, проведя данную операцию, клиент зафиксирует до конца срока кредита для себя курс в размере 40 рублей за доллар", – поясняет Иван Ивкин.

Учитывая нынешнюю ситуацию и дальнейшие прогнозы, связанные с курсом доллара, советовать заемщику, как поступать в данной ситуации, достаточно трудно. С одной стороны, валюта растет, рубль падает, ЦБ обещает, что будет поддерживать свою "священную корову" (российский рубль), с другой стороны – бивалютная корзина продолжает расширяться, экономика падать, и так далее. Поэтому, как рекомендуют эксперты, пока лучше еще подождать и понаблюдать, как будет вести себя наша валюта дальше.

Источник: www.credits.ru