Кредиты: оптимальный срок

О том, как выбрать оптимальный для заемщика срок кредита и валюту кредитования, рассказывает генеральный директор компании "Персональный советник", редактор портала "Азбука финансов" Наталья СМИРНОВА

Что касается сроков уплаты кредита, то здесь одновременно действуют два правила.

Если вы желаете максимально сократить ежемесячный платеж по кредиту, вам необходимо брать кредит на максимально долгий срок. Но это существенно увеличит переплату, а также приведет к тому, что ваши кредитные риски будут действовать в течение большего периода времени. Увеличение срока кредита также способно увеличить валютные риски, так как на длительном промежутке времени непредсказуемость курсов валют повышается, а также возрастут риски непредвиденных расходов и сокращения дохода семьи, так как вероятность непредвиденных событий в экономике (в том числе кризисного характера) на длительных промежутках времени также возрастает.

Если вы желаете минимизировать размер переплаты, вам необходимо брать кредит на максимально короткий срок. Но это увеличит кредитную нагрузку на ваш семейный бюджет, так как приведет к повышению ежемесячного платежа по кредиту, а значит, и увеличит кредитные риски в случае непредвиденных расходов, а также в случае сокращения доходов.

На какую величину изменение срока кредита может увеличить переплату, а также на какую величину данная операция может сократить ежемесячный платеж по кредиту? Для примера рассмотрим два варианта. Вариант первый: заемщик оформляет кредит на 200 тыс. рублей под 28% годовых на два года и на пять лет.

Увеличение срока кредита на три года приводит к сокращению ежемесячного платежа на 4751 рубль, но, в то же время приводит к увеличению переплаты на 110165 рублей. Вопрос о том, что же лучше - сократить ежемесячный платеж или же уменьшить размер переплаты, зависит от вашей финансовой ситуации. Если увеличение ежемесячного платежа выходит за рамки тридцати процентов вашего дохода, то, конечно, для сохранения приемлемого уровня кредитной нагрузки лучше увеличить срок по кредиту и сократить ежемесячный платеж.

Если же сокращение срока по кредиту не приводит к чрезмерному росту кредитной нагрузки, то лучше брать кредит на меньший срок, чтобы сократить размер переплаты. Но, разумеется, нужно принимать во внимание и влияние изменения срока кредита на ваши другие финансовые цели, просчитав разные варианты в рамках личного финансового плана.

Что касается валюты кредита, то брать кредит в валюте, отличной от валюты вашего основного дохода, означает значительное повышение валютных рисков. До теперешнего финансового кризиса данные риски в значительной мере недооценивались заемщиками. Тем не менее, если посмотреть на динамику курсов евро к рублю и доллару к рублю, то можно увидеть, что курс нестабилен и меняется во времени, и точно спрогнозировать, каким он будет через два-пять лет и более, достаточно тяжело.

Курс доллара за пять лет колебался от 23,1255 рублей за доллар до 36,3798 рублей за доллар, то есть разброс составил 13,2543 рубля. Если бы вы в 2004 году взяли кредит в долларах США на пять лет с ежемесячным платежом в 1000 долларов, то, в зависимости от года, вы бы платили по нему от 23125,5 рубля в месяц до 36379,8 рубля, то есть ваши расходы по кредиту возросли более чем на 57% только из-за колебаний курса доллара к рублю!

Аналогично, за последние пять лет курс евро к рублю колебался от 33,3291 рубля за евро до 46,8392 рубля за евро. То есть, если бы вы брали кредит в евро с ежемесячным платежом в 1000 евро на пять лет, ваш платеж мог возрасти из-за роста курса евро на 40,5%!

Таким образом, будет не совсем корректно воспринимать кредит как способ сыграть на разнице курсов валют, так как игра может закончиться не в вашу пользу, и это приведет к судебным разбирательствам с возможным отчуждением вашего имущества. Именно поэтому для кредитов, которые вы планируете оформлять на срок от двух-трех лет, рекомендуется использовать только ту валюту, к которой привязан ваш основной доход. В большинстве случаев такой валютой будет российский рубль. Неважно, что ставки по рублевым кредитам несколько превышают ставки по кредитам в иностранной валюте, но зато кредит в рублях РФ минимизирует валютные риски.

Что касается коротких кредитов на один-два года максимум, вы можете, конечно, использовать иностранную валюту, но это рекомендуется делать только в периоды экономической стабильности и устойчивых валютных курсов. В период кризиса даже кредит на год лучше оформлять именно в той валюте, в которой вы получаете ваш доход, так как ни один аналитик не сможет вам достоверно предсказать, каково будет соотношение рубля к доллару или евро к доллару через год.

Перейдем к самому интересному - досрочному погашению кредита. Наверняка кто-то уже сталкивался с тем, что на ваш вопрос о досрочном погашении банк спрашивает, что вы хотите сделать: оставить ежемесячный платеж по кредиту как есть, но сократить срок, либо оставить срок по кредиту как есть, но сократить платеж по кредиту. Что же выбрать?

Рассмотрим пример.

Ипотека бралась в 2006 году, в начале января, на двадцать лет, сумма кредита - 3 млн. рублей. Ставка - 13%. Ежемесячный платеж - 35147,27 рубля.

На начало мая 2009 остаток по кредиту - 2,868 млн. рублей. Заемщик хочет использовать накопленные 300 тыс. рублей для досрочного погашения кредита.

Вариант 1. Заемщик гасит 300 тыс. рублей из остатка по кредиту, сохраняет срок кредита и уменьшает платеж.

Вариант 2. Заемщик гасит 300 тыс. рублей из остатка по кредиту, сокращает срок, но сохраняет платеж.

Эффект от досрочного погашения более значителен для кредитов, оформленных на больший срок. Эффективнее выбирать сохранение платежа с уменьшением срока по кредиту, чем сокращение ежемесячного платежа, особенно для кредитов на длительный срок.

Источник: www.credits.ru