Кредитное потепление

Заемные ресурсы для граждан становятся и дешевле, и доступнее

Российский рынок потребительского кредитования начал восстанавливаться. Заемные ресурсы для граждан становятся и дешевле, и доступнее.

Рисковый бизнес

По оценкам аналитиков рынка, потребительское кредитование пострадало от кризиса больше всего. Буквально в одночасье этот сегмент банковского бизнеса остался без финансирования: ресурсы, которые в основном заимствовались на мировом рынке, стали недоступны. А из-за проблемы формального отношения большинства банков к процедуре первичной оценки заемщиков, существовавшей, правда, еще и в докризисные времена, данный вид кредитования оказался наиболее уязвимым с точки зрения рисков возникновения просроченной задолженности. Опасность последней особенно увеличилась из-за резкого снижения доходов населения.

В результате в условиях кризиса потребительские кредиты приобрели статус высокорискового продукта, поскольку они не подразумевают залога, а также подтверждения целевого расходования средств. Реакция банков была незамедлительной. Уже в начале прошлого года условия кредитования серьезно ужесточились: как к заемщикам, так и к предоставляемым ими документам стали предъявляться дополнительные требования, а процентные ставки по ссудам выросли в среднем на 5%. Сначала с рынка практически исчезли экспресс-займы, следом многие банки свернули и более расширенные программы потребительского кредитования. А те, кто продолжил с ними работать, подняли ставки до 40% и изменили подход к оценке заемщиков, сделав его более тщательным.

Старый друг дороже новых двух

Что в целом изменили банки в подходе к новым "посткризисным" заемщикам? По словам начальника отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт Юникредит банка Дениса Аншакова, большинство просто пошло по пути ужесточения требований. "Некоторые банки выдают кредиты только клиентам с положительной кредитной историей, — продолжил эксперт. — Мы также изменили подход к новым клиентам, стали предлагать больше кредитов существующим клиентам банка".

Эту тенденцию подчеркивает и заместитель председателя правления банка "Уралсиб" Илья Филатов: "Для банков очевидно повысилась ценность лояльных клиентов, тех, которые уже пользовались сервисами и услугами банка и поэтому хорошо известны и понятны". Многие банки, по его словам, и сейчас имеют специализированные программы для указанных категорий, предлагая таким клиентам особые условия обслуживания, например, реструктуризацию займа или предоставление отсрочки платежа по основному долгу.

По мнению топ-менеджера банка "Уралсиб", "на фоне совершенствования технологий работы с клиентской базой, как существующей, так и потенциальной, банки будут делать точечные предложения для выбранных клиентских групп в зависимости от их принадлежности к банку, потребительского поведения и потребностей".

Спрос рождает предложение

Либерализация банками условий кредитования привела к тому, что начиная со второй половины прошлого года настроение на рынке потребкредитования стало меняться в лучшую сторону. К тому же четко проявились все симптомы оживления финансового рынка. Экономика постепенно нормализуется, ситуация с просрочкой стабилизировалась. Люди стали увереннее смотреть в будущее, у них появилось стремление реализовать отложенный спрос. Предложение от банкиров не заставило себя ждать — процентные ставки по кредитам практически вернулись к докризисному уровню.

Все это должно способствовать увеличению объемов потребления со стороны населения в общем и росту потребительского кредитования в частности.

В итоге уже сегодня на рынке вновь представлен широкий спектр кредитных программ: от классических схем с требованием подтверждения дохода и занятости до экспресс-кредитования.

Хотя при получении традиционного потребительского кредита подтверждения целевого использования средств и не требуется, Денис Аншаков все же отмечает, что чаще всего заемщики берут деньги на ремонт квартиры, оплату туристических или образовательных услуг.

Однако наибольшей популяростью у россиян, по мнению главного специалиста управления по связям с общественностью ЗАО "Банк "Русский стандарт" Екатерины Кравцовой, по-прежнему пользуются именно "быстрые" кредиты на покупку бытовой, аудио-, видеотехники, компьютеров и мобильных телефонов.

В любом случае не секрет, что до кризиса люди успели привыкнуть к возможности получить в кредит небольшую сумму на "любые цели", поэтому по мере стабилизации ситуации в стране спрос на все виды потребительского кредитования будет только возрастать.

А если учесть активное продвижение проектов по кредитованию населения непосредственно в помещениях торговых точек, как это делает, например, "Русский стандарт", для которого экспресс-кредитование было и остается одним из приоритетных направлений деятельности, то перспективы потребительского кредитования как такового вырисовываются весьма радужные. Кстати, планы по организации аналогичных сетей кредитования в магазинах озвучивали уже и представители главного банка страны — Сбербанка.

Здоровая конкуренция

Как считает Илья Филатов, положительное влияние на рынок потребкредитования окажут и признаки начавшегося восстанавления полноценной конкурентной среды.

"Во-первых, банки расширяют диапазон продуктовых линеек, — отмечает эксперт. — Это справедливо как для банков, которые продолжали кредитовать в период кризиса, так и для банков, свернувших кредитные программы. Сейчас они снова выходят на рынок, предлагая кредиты как в рублях, так и в валюте с разной степенью риска".

"Во-вторых, стоимость кредита значительно снизилась, — продолжает тему Илья Филатов. — Это, с одной стороны, стало следствием политики властей, направленной на снижение стоимости пассивов, а с другой — ряд кредитных организаций в настоящее время обладает избыточной "короткой" ликвидностью, что выводит задачу активизации кредитования на первый план".

Согласен с коллегой и Денис Аншаков, который уверен, что усиление конкуренции незамедлительно приведет к пересмотру ставок. В качестве примера эксперт приводит недавнее заявление Сбербанка о снижении ставок и об отказе от комиссий по кредитам.

В частности, глава "Сбера" Герман Греф пообещал премьер-министру Владимиру Путину снизить ставки по кредитам населению на 0,5—1 процентный пункт. А после отмены комиссий кредиты, по подсчетам Грефа, подешевеют на 2,5—3 п. п. Таким образом, Сбербанк рассчитывает нарастить портфель потребительских кредитов, который в 2009 году и в начале 2010-го у него лишь сокращался.

Чтобы объемы кредитования физических лиц снова активно набирали обороты, по мнению Ильи Филатова, необходимо несколько составляющих. Основное — это восстановление платежеспособности населения до уровня 2007 года, когда на рынке наблюдался бум потребкредитования, а также доступность недорогого средне- и долгосрочного ресурса для банков, за счет которого они могли бы размещать значительные объемы средств в кредиты. "Пока оба этих параметра далеки от желаемого уровня", — констатирует эксперт. Все специалисты уверены, что в ближайшем будущем мы увидим активное развитие тех тенденций, которые зародились сейчас.

В частности, объемы потребительского кредитования начнут расти, количество банков, работающих в этом секторе, увеличится. А в условиях высокой банковской конкуренции потребители смогут рассчитывать на дальнейшее снижение ставок и появление новых выгодных кредитных предложений. Сейчас сложно сказать, насколько высоки будут темпы развития, поскольку многое определяется состоянием рынка и экономическими факторами. Однако на сегодняшний день можно быть уверенными в том, что потребительское кредитование как в части ценовых параметров, с учетом изменяющейся ставки ЦБ, так и в части модификации условий предоставления кредита, будет развиваться, предполагает Илья Филатов. Как ожидает Денис Аншаков, при сохранении всех вышеперечисленных позитивных трендов восстановление докризисных объемов потребкредитования может произойти уже в следующем году.

Источник: www.credits.ru