Потребительский кредит: возвращение к былой популярности

Рынок потребительских кредитов пребывает снова в легкой эйфории. Сейчас люди, имеющие невысокий доход снова готовы тратить деньги и совершать дорогостоящие покупки, прибегая к займам банков. У большинства граждан нашей страны появилась уверенность в завтрашнем дне, и они стали готовы "жить здесь и сейчас", а не откладывать деньги на будущие покупки. Сектор потребительского кредитования переживает очередной бум.

Если сравнивать количество поданных заявок на потребительский кредит, то за период с января по октябрь 2010 их число увеличилось в четыре раза. При этом в расчет взяты лишь только те заявки, где уровень дохода потенциального заемщика не превышает пятидесяти тысяч рублей. В период кризиса именно этой категории граждан пришлось сократить свои расходы в большей степени. Практически весь получаемый доход они были вынуждены расходовать только на самые необходимые покупки, да и рассчитывать им приходилось лишь только на собственные возможности. Волна сокращений, банкротств предприятий и организаций привела к тому, что люди были не уверенны в стабильности своего дохода. Кризис пошел на спад, экономика неуклонно растет, что дает гарантии и уверенность в завтрашнем дне. Естественно, не прибегая к потребительскому кредиту или иному виду кредитования, разумное расходование средств – самая правильная тактика выживания в сложных условиях экономики.

Сейчас период испытаний завершился, а люди стали снова готовы брать потребительский кредит для приобретения бытовой техники, новинок электроники и прочих дорогостоящих покупок. Тренд "потребительского стиля жизни" возвращается. Среднестатистическая сумма займа превышает ежемесячный доход заемщика примерно в три-четыре раза. Заемщики, имеющие уровень дохода до пятидесяти тысяч рублей уверенно расширяют свою нишу.

Если говорить о банках, то данный сегмент потребительского кредитования для них крайне привлекателен. До экономического кризиса именно эта часть населения наиболее часто обращалась в банк за получением займов на те или иные цели. К этим клиентам банки относятся по принципу "любой каприз за наши проценты". Естественно, что процентная ставка по потребительскому кредиту зависит от степени риска банка. В настоящее время эффективная процентная ставка находится в границах от 23 до 35 процентов годовых. Встречаются и более высокие эффективные процентные ставки. В ряде банков можно встретить эффективную процентную ставку до 120%. Такая высокая ставка связана с сектором потребительского кредитования, где не требуется предоставление справок о доходах, залога или поручительства физических лиц. Чаще всего процентная ставка банка также находится в пределах "вилки" процентных ставок. А эффективная процентная ставка получается за счет оформления банком различного рода полисов страхования заемщика. Это может быть страхование от несчастного случая, смерти, временной потери трудоспособности или от потери работы. Чем меньше документов, тем выше ставка по кредиту – это правило действует в секторе кредитования уже много лет.

К сожалению, но многие заемщики согласны и на такой уровень процентной ставки (превышающий "вилку" в 2-3 и более раз). Многие работодатели до сих пор не готовы платить "белую" зарплату, а значит, потенциальный заемщик просто не имеет возможности предоставить в банк документы, подтверждающие реальный доход. Банки активно этим пользуются, выдавая кредиты без подтверждения дохода, зарабатывая на этом очень хорошие деньги, не смотря на все риски.

Самый распространенный максимум кредита составляет двести тысяч рублей. Согласно статистике около половины заемщиков подают заявку именно на такой потребительский кредит. Следует отметить, что имеется тенденция к увеличению суммы потребительского кредита. Заемщики активно подают заявки на кредиты, сумма которых варьируется от 750 тысяч до полутра миллионов рублей.

Не смотря на прибыльность для банков, выдача потребительского кредита все-таки имеет ряд стоп факторов. Не всем удается получить кредит с первого, или даже со второго раза. Нередко приходится обойти несколько разных банков. Типичными стоп факторами являются: недостаточный уровень дохода (для кредитов с официальным подтверждением дохода), отказ от страховки, испорченная репутация заемщика.

Подводя итоги, можно сказать о том, что рынок потребительского кредитования будет продолжать расти в следующем году. Благодаря положительному росту экономики и промышленного производства, невысокому уровню инфляции, более активно кредиты будут брать граждане с невысоким доходом, и вероятнее всего планка дохода потенциального заемщика в пятьдесят тысяч снизится.

Источник: www.credits.ru