Один платеж по всем кредитам

Банки предлагают рефинансирование карточных и потребительских кредитов. В чем преимущества таких программ?

Если объем кредитов, выданных банками населению (3,8 трлн рублей, по данным Банка России), соотнести с численностью работоспособных граждан (76,5 млн человек), выйдет около 50 000 рублей долга на душу населения. По словам директора департамента сопровождения розничного бизнеса Юниаструм Банка Марины Ляшенко, клиенты банков сегодня обслуживают по два-три кредита. Почему не объединить эти кредиты в один заем с одним платежом и датой погашения?

Летом этого года Юниаструм Банк вывел на рынок услугу U-balance. "Это кредитная карта для погашения (рефинансирования) задолженности по кредитам в других банках" — говорится на сайте банка. По сути, это первая в России возможность перевести короткие и среднесрочные кредиты в одной валюте на один счет, сэкономив время и, возможно, деньги, если проценты по карте будут ниже ставок по старым кредитам.

Схема действует так: в рамках одобренного банком лимита по карте (600 000 рублей) заемщик погашает кредиты в других банках и платит только Юниаструм Банку. Ставка, предлагаемая банком, составляет 18,9% или 21,9% годовых без учета стандартных комиссий и зависит от кредитной истории заемщика. За погашение старых кредитов, Юниаструм Банк берет комиссию 2,5% за каждый перевод. После погашения задолженности перед Юниаструм Банком, заемщик может пользоваться картой как обычной кредиткой.

Продукт, аналогичный U-balance, в начале осени запустил банк "Ренессанс Капитал" (работает под маркой "Ренессанс Кредит"). Процентная ставка по этой карте составит 19% годовых, но через полгода пользования картой придется платить дополнительную ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в 1,99% от суммы непогашенной задолженности. Так банк стимулирует клиентов расплатиться быстрее.

До сих пор российские банки активно рефинансировали лишь ипотечные кредиты, обеспеченные залогами. Это делали ВТБ24, Банк Москвы, Россельхозбанк. Летом этого года ВТБ24 запустил кредит "Второе дыхание". С помощью ВТБ24 можно рефинансировать потребительский или карточный кредит по ставке от 19% до 22% годовых, но новый кредит банк выдает наличными.

Директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин напоминает, что перекредитование для банкиров — самая рискованная розничная услуга в сегменте кредитования. Этой услугой, в том числе, пользуются заемщики, не справляющиеся с обслуживанием текущих кредитов. Поэтому у банка, предлагающего услуги рефинансирования, есть риск увеличения числа плохих клиентов. В Юниаструм Банке уверяют, что не будут выдавать карты U-balance тем, кто допустил просрочку платежей по своим текущим обязательствам перед другими банками.

Такой продукт удобен и выгоден заемщику при условии, что ставка по новому кредиту будет ниже. "Именно более низкая ставка становится определяющим фактором для перевода кредита из одного банка в другой, такова европейская практика", — говорит директор департамента кредитных продуктов Ситибанка Михаил Бернер.

Юниаструм Банк пошел дальше и предлагает сократить не только стоимость кредита, но и размер ежемесячного платежа, растянув погашение на два года — таков срок действия карты. В этом случае заемщик выиграет в ежемесячных платежах, но общая сумма переплаты по кредиту будет выше.

Например, заем в 80 000 рублей, который был выдан наличными под 24% годовых, надо погасить в течение года. В этом случае ежемесячный платеж составит 7500 рублей, общая переплата по кредиту — 21 500 рублей. С помощью U-balance, растягивая оплату кредита на два года, можно уменьшить платеж до 4100 рублей, но общая сумма переплаты по кредиту (при снижении ставки до 21,9% годовых), вырастет почти вдвое — до 42 000 рублей.

Источник: www.credits.ru