Политика банков в отношении сегмента кредитных карт сегодня

Первый принцип политики: снижение рисков

Если сравнить ситуацию с кредитными картами в I квартале 2008, 2009 года и в нынешний период, на первый взгляд, резкие изменения будут заметны лишь в негативную сторону. С точки зрения покупательной способности населения март 2008 года однозначно можно отнести к периоду экономического роста. Соответственно, кредитные карты в тот момент принадлежали к сегменту, который постоянно насыщался новыми предложениями. Рядом банков практиковалась даже рассылка кредитных карт по почтовым ящикам. Фактически, кредитно-финансовые организации производили в такой форме завоевание доли рынка. Очевидно, что в марте 2010 года гораздо менее агрессивно происходит предложение кредитных услуг, потому что банки больше обеспокоены оценкой качества потребителей.

Первый принцип политики банков: снижение рисков. Вообще, уже с конца 2008 года тема платежеспособности клиентов для кредитно-финансовых организаций выходит на первый план. Уже привычно констатировать гораздо более осторожный подход банков к выбору заемщиков. Безусловно, указанная стратегия прослеживается во всех сегментах кредитования, поскольку экономическая ситуация резко поменялась и клиенты, которые еще год назад были хорошими, сегодня уже относятся к категории ненадежных. Таким образом, первым принципом антикризисной стратегии банков сегодня является формула, когда не получить просрочку по инструменту кредитования намного важнее, чем повысить уровень его продаж.

Однако позитивные тенденции, пусть и лишь наметившиеся, сегодня, в отличие от I квартала прошлого года, очевидны. Попытки крупнейших банков снизить требования к потенциальным клиентам, приблизив их к тем, которые были до кризиса, начинают осуществляться. "Осенью 2008 года банки стали более осмотрительны в выдаче карт, поскольку необходимо было быть уверенными в качестве кредитного портфеля, – подтверждает Андрей Степаненко, член правления ЗАО "Райффайзенбанк", руководитель дирекции обслуживания физических лиц. – Мы также сделали соответствующие шаги, изменив ряд требований к заемщикам по кредитным картам: Райффайзенбанк увеличил минимальный стаж работы на последнем месте и временно приостановил кредитование нерезидентов. При этом в конце 2009 года мы также ввели ряд изменений: снизили минимальный возраст заемщиков, ввели альтернативные виды подтверждения дохода". Следовательно, даже в ключевом стратегическом направлении развития сегмента кредитных карт есть позитивные "подвижки". Хотя в целом первый описанный подход носит все же негативный характер, когда мотивом является не стремление завоевать новые доли рынка, а максимально снизить возможные потери.

Второй принцип банковской политики: привлечение клиентов за счет развития ко-брендинговых проектов. В последнее время большая часть крупнейших банков России стремится добавить привлекательность своим кредитным картам за счет возможностей совместных программ. Потребители уже привыкли к тому, что существует большой выбор кредитных карт для путешественников. Совместная карта "Промсвязьбанк – "Трансаэро" позволяет накопить в процессе использования бонусные баллы, чтобы затем обменять их на бесплатный билет или повышение в классе обслуживания в компании "Трансаэро". В марте этого года банк "Уралсиб", компания "Аэрофлот" и MasterCard запустили новый продукт "World MasterCard – "Аэрофлот-бонус". При выпуске карты держатель получает 1000 приветственных миль. За каждые 25 рублей, потраченные по кредитной карте, начисляется 1 миля. По кредитной карте предусмотрен льготный период кредитования до 60 дней, который распространяется на все операции по карте, включая снятие наличных денежных средств.

По дебетовой карте возможно оформление кредита в форме овердрафта. В Райффайзенбанке портфель кредитных карт существенно вырос за счет активного развития направления ко-брендовых проектов. На данный момент существуют совместные программы "Austrian Airlines – Райффайзенбанк MasterCard" и "МТС – Райффайзенбанк VISA". 4 марта 2010 года была представлена карта "ELLE – Райффайзенбанк MasterCard", держателям которой предлагаются специальные скидки до 30% и различные привилегии при осуществлении покупок у партнеров программы. В марте этого года ко-бренду "Альфа-Банк – Cosmopolitan – Visa" исполнилось три года. Успешность проекта подтверждает число держательниц карт, которое на сегодняшний день превысило 200 000 человек. Только за 2009 год было выпущено более 110 000 новых карт (без учета перевыпуска). И это далеко не полный обзор рынка. Очевидно, что привлечение клиентов через участие в совместных проектах – сегодня одна из главных банковских стратегий.

Третье направление политики в отношении кредитных карт: внедрение новейших технологий. Мир современного человека невозможно представить без виртуального взаимодействия. Разумеется, и такая важная часть жизни каждого потребителя, как денежный обмен, подчиняется веяниям времени. Кредитно-финансовые организации различным образом усиливают привлекательность кредитных карт в отношении компьютерных нововведений. Повсеместно внедряется система смс-оповещений о состоянии счета, предлагаются услуги интернет-банкинга, электронных переводов, оплаты счетов через интернет, совершенствуются системы безопасности виртуальных операций. Например, Райффайзенбанк в январе 2010 года запустил технологию Verified by Visa – проект по аутентификации клиентов – для кредитных и дебетовых карт. Список нововведений можно продолжить.

Подводя итоги банковской политики в отношении кредитных карт, можно с уверенностью сказать, что финансовые организации и в текущий сложный период постоянно совершенствуют свои стратегии привлечения клиентов. И все же этому продукту до состояния докризисной поры еще далеко. Как утверждает Наталия Орлова, главный экономист Альфа-Банка, в данный момент в этом сегменте наблюдается стагнация. С одной стороны, кредитные карты – это продукт, который банкам очень интересен. С другой – в условиях очень низкой покупательной способности населения тот клиентский сегмент, в котором можно было кредитные карты предлагать, в какой-то степени сейчас насыщен. Требуется время, чтобы либо банки нашли инструменты выхода в новый клиентский сегмент, к потребителям с более низкими потребностями, либо экономический рост усилился. Говорить о полном восстановлении темпов развития этого сегмента можно будет только через год-два.

Источник: www.credits.ru