Расплата за кредит
Однако многих граждан это не останавливает — население по-прежнему готово брать потребительские займы, а банки несмотря ни на что продолжают выдавать кредиты.
Порочный круг
Президент России Дмитрий Медведев признал, что кредиты для россиян по-прежнему остаются недоступными. "Для организаций и граждан кредиты в настоящий момент остаются практически недоступными, главные препятствия известны — высокие процентные ставки, которые зачастую превосходят 20% годовых, и — что, безусловно, тревожит наши банки — рост просроченной задолженности. Образовался сложный порочный круг для наших предприятий — предприятий реального сектора прежде всего: такого рода кредиты неподъемны, а сами банки, с учетом растущих объемов просроченной задолженности, зачастую боятся выдавать кредиты. Процентная ставка по таким кредитам для заемщиков будет складываться из ставки рефинансирования плюс 3%", — заявил на днях Дмитрий Медведев на совещании с экономическим блоком правительства.
Нынешние ставки по кредитам, предлагаемым населению, значительно выше. К примеру, банк "ВТБ 24" предлагает потребительские кредиты с плавающими ставками в диапазоне от 25 до 28%.
"Данные кредиты всегда стоили очень дорого, так как уровень риска по ним для банков был существенно выше в связи с необходимостью обеспечить скорость принятия решения, что, соответственно, приводило к высокому уровню дефолта данного портфеля", — поясняет управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
С начала года ставки по потребительским кредитам продолжают расти. В апреле, согласно данным компании "Кредитмарт", среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях составила 33,36%. Это на 0,16% больше, чем в марте. Минимальное значение ставки в прошлом месяце составило 27,44%, максимальное — 39,28%. Валютные кредиты также дорожают. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах в апреле составила 19,91%.
По мнению экспертов "Кредитмарта", незначительные колебания процентных ставок свидетельствуют о том, что максимальные уровни практически достигнуты и резкого повышения в ближайшее время ждать не стоит.
Ставки выше — клиентов меньше
С ростом ставок желающих влезть в кредитную кабалу поубавилось. "Доля товаров, приобретенных в кредит, по отношению к общему объему снизилась с 27 до 18%", — говорит генеральный директор "Эльдорадо" Игорь Немченко.
Клиенты сейчас очень осторожны и стараются тратить и покупать в кредит гораздо меньше, подтверждают представители Хоум Кредит энд Финанс Банка. "Если до кризиса количество товаров, покупаемых в кредит, составляло 22%, то сейчас эти объемы сократились вдвое. Из-за нестабильности на финансовом рынке потребитель чувствует себя небезопасно и откладывает покупку каких-то товаров", — констатируют сотрудники банка.
"Это коснулось всех направлений — электроники, верхней одежды, образования, строительства дачных домов, фитнеса, мебели и окон", — добавляет представитель Кредит Европа Банка Мария Власенко.
С приходом кризиса появилась тенденция к сокращению объема выпуска кредитных карт, отмечает аналитик УК "Финам Менеджмент" Максим Клягин. "Возросли объемы просроченной задолженности, что заставляет банки проводить более жесткую политику, направленную на повышение качества кредитного портфеля", — говорит эксперт. Ситуация усугубляется и положением дел на рынках капитала. Это заставляет банки оптимизировать издержки и сокращать расходы на развитие. Массовая раздача и рассылка кредитных карт стали слишком рискованными мероприятиями.
При этом число желающих иметь "кредитку" на всякий "пожарный случай" резко не сократилось. По словам заместителя начальника департамента маркетинга и поддержки продаж Русского Банка Развития Анны Каминской, количество поданных заявлений на карты с кредитным лимитом существенно не уменьшилось. По данным ЦБ, на начало 2008 года по России "ходило" 8,9 млн кредитных карт. Это около 8,7% от общего объема пластиковых карт.
Общее удорожание кредитов затронуло в том числе и рынок "кредиток". В последние полгода наблюдалось плавное повышение процентных ставок. "В среднем по кредитным картам они выросли на 3—4%. Прежде всего повышение ставок коснулось карт с рублевыми лимитами. Некоторые банки оставили ставки по кредитным картам без изменений, но ввели или увеличили уже существующую комиссию за снятие кредитных наличных в банкоматах", — рассказывает Анна Каминская.
Осенью прошлого года многие владельцы пластиковых карт с удивлением обнаружили, что банк в одностороннем порядке сократил лимит и увеличил процентную ставку. Наиболее добросовестные кредитные организации уведомляли своих клиентов заранее (Абсолют Банк, например, рассылал SMS-сообщения клиентам), но некоторые заемщики об изменении условий кредитного договора узнали постфактум. Повышению лояльности клиентов это никак не способствует. Недовольные держатели кредиток уже начали писать жалобы в адрес кредитных организаций.
В начале мая после проверки филиала ВТБ 24 в Астраханской области прокуратура возбудила 14 дел по фактам нарушения банком прав потребителей. В прокуратуре считают, что положение договора, согласно которому банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, противоречит закону.
Кому дают и как дают
В течение последних месяцев в целом продолжалась тенденция к снижению объемов кредитования физических лиц. Согласно данным ЦБ, в январе оно составило 0,9% к предыдущему месяцу, по итогам февраля был зафиксирован незначительный рост к уровню января — 0,5%, а в марте отмечалось уже более существенное сокращение — 1,6%. В абсолютном выражении по итогам марта объем снизился до 3,972 трлн рублей.
Основной фактор снижения объемов кредитования физических лиц — растущие риски банковских организаций, которые компенсируются формированием существенно более высоких процентных ставок (для нецелевых потребительских кредитов это в среднем около 25—30% в рублях) и заметно более жестких условий предоставления кредитов.
При оценке платежеспособности для банка в первую очередь играют роль размер и постоянство доходов заемщика. Сегодня банки заинтересованы в тех клиентах, которые получают подтвержденный справкой 2-НДФЛ официальный заработок, не менее чем вдвое превышающий размер платежей по кредиту, а также в тех, которые могут подтвердить свою занятость трудовой книжкой. Важными факторами являются стаж и занимаемая должность.
"С приходом кризиса банки также стали оценивать уровень надежности компании-работодателя, ситуацию в целом по сектору ее деятельности, а также положение на рынке труда, отражающее степень востребованности профессии заемщика", — указывает заместитель начальника департамента маркетинга и поддержки продаж Русского Банка Развития Анна Каминская.
Более пристальное внимание к заемщику увеличило время рассмотрения заявки — в большинстве банков этот срок составляет 3—4 дня. До кризиса, борясь за клиента, кредитные организации принимали решение в течение суток.
"Теперь банки стремятся не к увеличению числа заемщиков, а к снижению доли "плохих" долгов, другими словами — к более качественному заемщику. К сожалению, на 10 поданных заявок приходится всего 3—4 одобрения", — отмечает начальник отдела финансовых технологий цифрового центра "ИОН" Ирина Трефилова.
Представитель компании "Евросеть" Анна Меньшакова, напротив, уверяет, что процент одобрения заявок довольно высокий, но большую часть покупателей покупка в кредит, например, сотовых телефонов в период кризиса не интересует. "На самом деле сейчас процент одобрения кредитов на покупку телефонов составляет около 80%. Это очень высокий показатель. Но покупок в кредит стало меньше, поскольку сами потребители стали меньше ими интересоваться. Возможно, считают, что это недоступно, или не уверены в том, что смогут выплатить кредит. К тому же в наших салонах стало меньше представителей банков, хотя сотрудники салонов "Евросеть" тоже могут оформить кредит", — поясняет Меньшакова.
С одной стороны, в условиях неблагоприятной конъюнктуры, на фоне роста просроченной задолженности тех, кто ранее оформил кредиты, банки искусственно снижают темпы наращивания розничных кредитных портфелей, с другой — желающих лезть в "кредитную яму" тоже поубавилось.
Аналитик УК "Финам Менеджмент" Максим Клягин считает, что, несмотря на улучшение ситуации с ликвидностью банков, в ближайшее время кардинального изменения ситуации ждать не стоит. Некоторые кредитные организации могут пойти по пути упрощения условий и незначительного снижения ставок с целью стимуляции массового спроса на свои кредитные продукты.
"Однако мы полагаем, что в текущих неблагоприятных макроэкономических условиях, с учетом наблюдающегося падения доходов населения и роста безработицы, а также отсутствия однозначных прогнозов по дальнейшему развитию ситуации, подобные примеры останутся скорее исключениями и будут характерны скорее для крупнейших банков, в том числе государственных", — прогнозирует эксперт.
Один из лидеров потребительского кредитования — банк "Русский Стандарт" в прошлом году был вынужден пересмотреть стратегию развития на рынке потребкредитов, начав работать только с лучшими заемщиками и активно наращивать капитал.
Подобной политики сейчас придерживаются и другие коммерческие банки — активные участники рынка потребкредитования.
По старой памяти
У артистов есть правило: давать представление даже если в зале сидит только один зритель. Банки и торговые сети работают по тому же принципу. Хотя спрос на потребительские кредиты и снизился, полностью потребность в них не отпала. Поэтому сотрудничество торговых сетей с банками продолжается.
"Эльдорадо" периодически проводит различные кредитные кампании совместно с основными банками-партнерами, в частности с "Русским Стандартом", Cetelem BNP-Paribas, Хоум Кредит энд Финанс Банком, ОТП Банком и Альфа-Банком. Например, в период праздничных распродаж в феврале — марте в сети действовало антикризисное предложение по потребительским кредитам "0-0-10" (кредит предполагает нулевой первоначальный взнос, нулевые проценты и срок погашения 10 месяцев), рассказывает генеральный директор компании Игорь Немченко. К 1 июня сеть готовит новую кредитную кампанию.
В цифровом центре "ИОН" представлены четыре ведущих банка: "Русский Стандарт" (является ключевым партнером), а также Хоум Кредит энд Финанс Банк; ОТП Банк и Кредит Европа Банк. Каждый банк представляет по 3—4 кредитных продукта, часть предложений направлена на определенную группу товаров. Например, проводятся так называемые "Мобильные акции", по которым можно приобрести только мобильные телефоны.
Сейчас в магазинах компании проходит внедрение новой технологии — оформления кредитов по телефону. "Сотрудник магазина соединяется по телефону с call-центром банка, далее уже специалист банка по телефону консультирует клиента по кредитным продуктам, со слов клиента заполняет заявку на кредит, в случае одобрения — связывается с торговой точкой, сообщает о принятом решении, на почту магазина отправляет сформированный пакет документов. Сотруднику торговой организации остается только корректно распечатать комплект документов на кредит и предоставить данные документы клиенту для подписания", — рассказала Ирина Трефилова из цифрового центра "ИОН". Рассмотрение заявки по этой технологии, которую предложил банк "Русский Стандарт", занимает 30—40 минут. В ближайшее время по такой же технологии будут оформляться кредиты и других банков, в данный момент есть предложение от Русфинанс Банка. Также идут переговоры о сотрудничестве с Альфа-Банком.
"Евросеть" предлагает покупателям воспользоваться услугами кредитования Альфа-Банка, а также "Русского Стандарта" и Хоум Кредит энд Финанс Банка. "На этой неделе мы планируем объявить о сотрудничестве еще с одним очень крупным банком", — рассказывает Анна Меньшакова.
Спрос на потребительские кредиты с приходом кризиса снизился, но полностью не исчез; потребность приобретать мелкую и крупную бытовую технику находится на достаточно высоком уровне. К потребительским кредитам обращаются не только те, кто хочет купить понравившуюся вещицу забавы ради, но и те, для кого покупка той же стиральной машины становится жизненной необходимостью. Кроме того, за "семь тучных" лет россияне адаптировались к западной модели и привыкли "жить в кредит": уже сегодня пользоваться вещами, расплачиваться по которым можно в будущем.
Источник: www.credits.ru
Комментировать статьи на сайте возможно только в течении 30 дней со дня публикации.