Перспективы ипотеки на 2009 год выглядят весьма неоднозначно

Время течет – всё меняется. Так, например, недоступная большинству россиян ипотека, в связи с кризисом, стала совсем недосягаемой

Хотя,  представители банков утверждают обратное… Какие изменения внес кризис  в ипотечное  кредитование, какие теперь требования к потенциальному заемщику. На эти и другие вопросы ответила Волошина Анна Валериевна, начальник отдела продвижения банковских продуктов ЗАО "ФИА-БАНК".

Реально ли потенциальному заемщику оформить ипотечный кредит в  Банке?

В сложившихся условиях дефицита длинных ресурсов и неопределенности с финансовым положением большинства заемщиков банк изменил условия ипотечных кредитов. На длинный срок (до 10 лет) кредит можно взять только на строительство квартиры в многоквартирном доме по ул. Карла Маркса и на приобретение квартиры в построенном доме на ул.Мориса Тореза.  Это строительные проекты, которые финансируются банком. И в данном случае банк предлагает целый комплекс услуг – финансируется юридическое лицо, которое приобрело у застройщика права на квартиры в этом доме и предлагается ипотечное кредитование физическим лицам, желающим приобрести квартиры на этапе строительства.
Также в банке можно получить ипотечный кредит на срок до 10 лет для приобретения квартир (а также нежилых помещений), которые являются залоговым обеспечением по кредитам, предоставленным заемщикам банка, но которые не в состоянии далее оплачивать ипотеку и готовы выставить свое имущество на продажу. 

Как изменился портрет потенциального заемщика?

Здесь все зависит от региона и от состояния экономики в регионе, так, например, в Тольятти, в связи с проблемами у крупнейшего градообразующего предприятия и цепочки его поставщиков,  существуют высокие риски невозвратов кредитов в связи со снижением доходов работников этих предприятий и неясной дальнейшей ситуации с занятостью.  Намного проще получить кредит заемщику, который имеет в банке вклад и который может предоставить его в качестве обеспечения по кредиту.   

Каких изменений процентных ставок  на Ваш взгляд следует ожидать  в этом году?

Перспективы самой ипотеки на 2009 год выглядят весьма туманными, АИЖК направляет большую часть средств  на программы реструктуризации ипотечных кредитов, банки, которые получали средства из-за  рубежа путем внешних заимствований, теперь решают вопросы с тем, как возвращать очередные транши.

Что позволит банкам снижать ставки по ипотечным кредитам?

Снизить ставку по ипотеке может только предложение банкам длинных ресурсов по адекватной ставке.

Что делать заемщику, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора? Как избежать таких трудностей?

Изменять в одностороннем порядке условия договора банк не имеет права. Если такие изменения предусмотрены изначально в договоре, то банк должен известить заемщика о вступлении в силу изменений уведомлением или через средства массовой информации. В любом другом случае изменения должны оформляться дополнительным соглашением, которое должно быть подписано банком и заемщиком(-ами).    

Что делать заемщику, если его уволили?

Обращаться в банк со своей проблемой, в любом случае банк идет на встречу заемщику  и предлагает варианты по выходу из сложившейся ситуации, это может быть изменение графика платежей, что позволяет снизить на время платежи по кредиту, до того момента, как заемщик сможет восстановить свою платежеспособность. При этом заемщик должен подтверждать факт потери работы (постановка на учет в службу занятости).

СМИ  пестреют заголовками о выселении заемщиков? Столкнулся ли ваш банк  с проблемой такого рода? Как избежать таких трудностей?

Ну, во-первых, на самом деле дела с выселением неплательщиков по ипотечным кредитам обстоят совсем иначе, чем это рисуют СМИ. На самом деле у нас в России механизм продажи заложенных квартир с молотка совсем не работает и не отлажен в такой степени,  как например на западе. Поэтому для банка предпочтительнее решать вопрос с заемщиком, который не может качественно обслуживать кредит во внесудебном порядке, предлагая заемщику различные варианты по реализации заложенной квартиры и приобретения квартиры меньшей площади, в результате такой сделки у заемщика появляется возможность снизить размер своей ссудной задолженности, либо же вовсе закрыть кредит.   

Как Вы считаете, эффективна ли сегодня  (в условиях кризиса) деятельность бюро кредитных историй? Пользуется ли ваш банк их услугами?

Безусловно,  эффективна и была бы еще более эффективной, если бы имелась возможность отслеживать историю во всех кредитных организациях, а также в небанковских структурах, предоставляющих займы гражданам.

А если говорить про работу с коллекторскими агентствами, привлекает ли банк их для работы с просроченной задолженностью? Насколько эффективна их деятельность?

У нас был опыт привлечения коллекторов к работе с проблемной задолженностью, но это были в основном экспресс-кредиты, т.е. кредиты, которые выдавались на основе скоринга заемщика и выдавались на приобретение товара в торговой точке. Речь шла о небольших суммах. Сегодня с проблемными ипотечными кредитами банк работает пока собственными силами, так как от такой работы пользы больше, да и существует шанс о решении проблем с ипотечными заемщиками  путем переговоров и поиска вариантов сделок с заложенным имуществом.

На Ваш взгляд, как дальше будет развиваться ситуация на рынке ипотечного кредитования в 2009г?

Акцент на качество кредитного портфеля, а не на его наращивание сохранится весь нынешний год. Объемы розничного кредитования заметно снизятся. Выдавать ипотечные кредиты на 10-15 лет, имея фактическое фондирование до года, банки не могут и не будут. Кредиты, которые сейчас выдаются на 3-5 лет (а то и на год) с первоначальным взносом 50%, - это не ипотека. И в 2009 году ситуация вряд ли изменится.

Источник: www.credits.ru