Сегмент автокредитования оценивается как один из наиболее перспективных на российском кредитном рынке. За 2006 год он вырос почти в два раза и достиг около $10 млрд. В 2007 году прогнозируется рост примерно на 50%. Однако настораживает увеличение количества невозвратов и мошенничеств в этой сфере. В интервью порталу Pro-Credit.ru ситуацию комментируют:

 

Александр Гребенко , директор по связям с общественностью компании "Кредитный и Финансовый Консультант";

Николай Звегинцов , коммерческий директор компании Cetelem в России (Группа BNP Paribas);

Николай Корчагин , генеральный директор финансового супермаркета «КредитМарт»;

Диана Маштакеева , генеральный директор Поволжского кредитно-финансового центра;

Олег Мещанинов , директор департамента продаж автокредитов Юниаструм Банка;

Сергей Рыбин , заместитель председателя правления банка «Стройкредит»;

Юлия Турбуева , ведущий специалист отдела розничного кредитования Управления розничного бизнеса СМП-банка:

 

 

- В последнее время учащаются случаи мошенничества в сфере автокредитования. Как вы оцениваете эту проблему? Какие форс-мажоры возможны в этой области и как им противостоят кредитные организации?

 

Николай Корчагин: Действительно, в последнее время случаи мошенничества в сфере автокредитования участились, и в первую очередь это обусловлено быстрым ростом автокредитования в России (уже сейчас каждая третья машина покупается в кредит). В свою очередь банки стараются обезопасить себя от мошенников, разрабатывая новые программы кредитования. Один из способов защиты – это высокие ставки по автокредитам, куда заложен риск невозврата кредита. Кроме этого, банки увеличивают сумму первоначального взноса, которая может составлять 40-50% от стоимости автомобиля, если речь идет о подержанной машине.

Пытаясь защититься от мошенничества, практически все банки разрешают покупать подержанные автомобили только через автосалоны. Для заемщика это не так удобно, т.к. он лишается возможности купить автомобиль «с рук», без посредничества автосалона, что ведет к удорожанию автомобиля. Банки стали более серьезно подходить к проверке заемщика, как результат - в последнее время вырос процент отказа по автокредитам и составляет на сегодняшний день порядка 10-15%.

 

Сергей Рыбин: На руку мошенникам играет жесткая конкуренция на рынке автокредитования, из-за которой банки вынуждены идти на снижение требований к заемщикам, например не запрашивая для подтверждения дохода справку по форме 2-НДФЛ, сокращая сроки рассмотрения заявки, запуская продукты, предполагающие выдачу кредита без первоначального взноса.

 

Диана Маштакеева: Одновременно с расширением рынка автокредитов растет и количество сложных схем мошенничества и невозвратов займов халатными кредитополучателями. Эта проблема грозит перерасти в одну из самых острых на сегодняшний день в связи с тем, что банки, подстраховывая себя от возможных убытков, не снижают процентные ставки по кредитам, в результате чего рынок автокредитования теряет потенциальных клиентов.

Уже сейчас более 10% заявок на кредиты отклоняются по причине возможного мошенничества.

Одним из вспомогательных механизмов по борьбе с мошенничеством являются кредитно-финансовые организации в лице кредитных брокеров (посредников), которые являються определенным фильтром между клиентом и банком. Такая организация помогает банку в осуществлении анализа платежеспособности клиента, проверяет подлинность предоставляемой им информации для получения кредита, а так же расширяет каналы продаж и снижает затраты на привлечение клиента. Важно учитывать о присутствии на кредитно-финансовом рынке недобросовестных брокеров, которые вводят в заблуждение своими не профессиональными, а зачастую мошенническими действиями.

Так же, на наш взгляд, для решения проблемы с мошенничеством в автокредитовании должна осуществляться работа совместно с МВД и ГИБДД, которая позволит изменить порядок регистрации автомобилей, купленных в кредит. В этом случае снятие машины с учета, возможно, будет только после погашения кредита.

 

Александр Гребенко: Случаи мошенничества имеют место быть не только в автокредитовании, но и во всех видах выдаваемых кредитов. Проблема в обществе, и от этого ни куда не уйдешь, а банки закладывают свои риски в проценты по кредитам и в какой-то мере проценты по кредитам высоки у нас именно из-за риска мошенничества. Банки борются с данной проблемой путем продажи долгов в коллекторские агентства. Страдают в этой ситуации все: банки вынуждены более тщательно проверять заёмщиков на возможность мошенничества и исключают малейшие факторы риска, и если вдруг у человека где-то, когда-то по молодости или по глупости были правонарушения, то ему очень сложно ему будет при получении кредита. Банк будет расценивать такого клиента как потенциально недобросовестного и в лучшем случае потребует дополнительное обеспечение, а в худшем откажет в кредите.

 

Николай Звегинцов: Жесткая конкуренция на рынке вынуждает кредитные организации уделять больше внимания увеличению доли рынка, нежели проверке платежеспособности заемщика. Требования к потенциальным клиентам постоянно снижаются, следовательно, увеличивается поле для деятельности мошенников.

Сегодня процедура покупки автомобиля в кредит максимально упрощена. Так, большинство банков предоставляет возможность приобрести автомобиль без первоначального взноса. Из документов для получения кредита достаточно иметь паспорт, водительские права, справку о доходах и занимаемой должности, причем последняя может быть составлена в произвольной форме, то есть не подтверждаться формой НДФЛ-2.

Значительное количество мошенничеств происходит по вине сотрудников банков и из-за ускоренного порядка рассмотрения заявок. Cetelem уделяет особое внимание вопросу проверки документов при проведении тренинга кредитных экспертов, которые при оформлении кредитов обязаны соблюдать четкие инструкции с целью максимально точного определения кредитоспособности и надежности клиента.

 

Олег Мещанинов : Мошенничество в сфере кредитования как существовало всегда. Мошенники совершенствуют свои схемы, но «на каждое действие найдется противодействие». От тщательности проверки и профессионализма сотрудников, ответственных за принятие решений по выдаче автокредита, во многом зависит качество кредитного портфеля Банка. Но в любом случае 100% гарантий не может дать никто. Банки закладывают риск невозврата кредитов в их стоимость. Именно поэтому услуга быстрого принятия решения в режиме "экспресс" дорого обходится клиентам Банка. Принять качественное решение за 40 минут практически невозможно. Юниаструм-банк выбрал политику классического автокредитования: полный пакет документов от клиентов, срок рассмотрения не менее 4 часов, возможность запроса дополнительных документов от клиента в случае возникновения сомнений. Такой подход позволяет снизить риск выдачи кредита мошенникам.

Снизить не означает исключить риск полностью. В этом отношении большое подспорье в борьбе с мошенничеством могут оказать органы ГИБДД. Формирование баз данных автомобилей, являющихся предметом залога в банке, и препятствия по снятию таких автомобилей с учета для последующей перепродажи со стороны органов ГИБДД позволили бы существенно снизить риски Банка. Пока эти схемы работают "точечно" и зависят от личных связей и договоренностей сотрудников Банков с представителями ГИБДД. Часто кредитные автомобили реализуются до постановки на учет, здесь важна система контроля за сдачей ПТС в банк и оперативное реагирование при отсутствии ПТС автомобиля, купленного за счет кредитных средств Банка.

 

- А насколько страхование автомобилей, купленных в кредит, выгодно страховщикам? Как обеспечивается контроль страховых случаев и ведется ли мониторинг мошенничества?

 

Александр Гребенко: Для страховых компаний автокредитование – это постоянный и долгосрочный (с пролонгацией обычно на 3-5 лет) доход. Страховым компаниям очень выгодно работать с банками в области страхования залоговых автомобилей, они (страховые) готовы делиться своей комиссией с банками, брокерами и агентами, чтобы привлечь больше застрахованных кредитных автомобилей в свой портфель. Контроль и мониторинг мошенничества и страховых случаев осуществляет служба безопасности страховой компании обязательно. И если страхователь уже имел негативную историю страхования, ему могут отказать в заключении договора страхования в страховой компании. А дорогие автомобили и их владельцы проверяются еще более досконально.

 

Николай Звегинцов: На вопрос выгодно ли и насколько выгодно страховать автомобили, купленные в кредит, лучше всего смогут ответить только сами страховщики. Последние годы рынок автокредитования растет на 30-40% в год. Наш опыт общения со страховыми компаниями говорит о том, что денежные поступления от страхования «кредитных» машин занимают существенную часть в доходах страховщиков, и снижать темпы роста этого вида деятельности страховщики явно не намерены. Для того, чтобы сотрудничество в этой сфере было взаимовыгодным, и банк, и страховая компания проводят большую подготовительную работу. Со своей стороны, банк готов раскрывать партнерам информацию о своих кредитных программах, необходимую для расчета адекватных страховых тарифов.

Контроль заявленных заемщиками страховых случаев – трудоемкая, но обязательная деятельность для банка. В нашем Банке предусмотрены процессы ведения реестра клиентов, заявивших о наступлении страховых случаев, и отслеживания принятия решения страховой компанией об урегулировании убытков. Все действия, которые требуется от банка при решении вопросов урегулирования убытков отдельного клиента, не противоречащие требованиям законодательства, банк готов выполнять в кратчайшие сроки.

 

Николай Корчагин: До недавнего времени страхование автомобиля, покупаемого в кредит, было на несколько процентов дороже, чем страхование автомобиля, купленного без привлечения кредитных средств. Это было связано с тем, что банки заключали договора со страховыми компаниями, получая определенный процент с суммы страховых премий. Сегодня ситуация меняется, растет конкуренция между банками, что ведет к улучшению условий кредитования для заемщиков. Банки и автосалоны разрабатывают совместные программы кредитования на различные модели автомобилей, которые отличаются низкими процентными ставками и выгодными условиями страхования. Обычно специальные программы распространяются на модели тех марок, которые плохо продаются. За счет подобных программ кредитования салоны стимулируют продажи не самых «ходовых» моделей.

 

Диана Маштакеева: Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Сумма страховки выплачивается сразу после заключения договора купли-продажи, но некоторые страховые компании могут принимать платежи частями.

И банкам и страховым компаниям очень выгодно сотрудничать друг с другом. Банк страхует заложенный у него автомобиль за счет заемщика, а страховая компания имеет клиента, который просто обязан заключить с ней договор о полном страховании автомобиля. Учитывая то, что сейчас на Российском рынке, страховые компании переживают не самые лучшие времена, обязательное страхование приобретенного в кредит имущества, это стабильная и долгосрочная клиентская база.

Количество случаев страхового мошенничества в России ежегодно увеличивается на треть, причем это - зарегистрированные данные, реальные же показатели гораздо выше. Существенную роль в борьбе с этим явлением играют методы, которые страховщик, в процессе урегулирования убытков клиентов, применяет для выявления фактов мошенничества. Данную функцию выполняет, находящееся в страховой компании подразделение – служба безопасности, которая ведет контроль страховых случаев.

Президиум Российского союза автостраховщиков утвердил концепцию организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании. В соответствии с концепцией, основными целями ее реализации являются снижение убыточности страховщиков за счет более эффективного взаимодействия в выявлении и предотвращении правонарушений. Укрепление сотрудничества с органами госвласти по совершенствованию правовых механизмов борьбы с мошенничеством. Оказание помощи страховщикам в организации работы по противодействию страховому мошенничеству, организация взаимодействия с зарубежными страховщиками по предотвращению страхового мошенничества на межгосударственном уровне.

Нам кажется, что нужны более реальные системы взаимодействия по обеспечению контроля страховых случаев. Необходимо создать партнерскую программу, разработанную с целью предотвращения мошенничества при осуществлении страховых выплат по автострахованию.

Технология работы программы представляет собой универсальный сайт в Интернете, на котором в единой базе данных размещается информация обо всех выплатах, производимых каждой страховой компанией, участвующей в проекте.

К сайту имеют доступ страховые компании – участники проекта, а также заинтересованные органы внутренних дел.

Информация по выплатам содержит ФИО участников ДТП, идентификационные номера автотранспортных средств и другие полезные сведения.

Размещение данной информации на сайте и обмена ею между страховыми компаниями не противоречат действующему законодательству(ст. 946 ГК РФ «Тайна страхования»), так как к понятию тайны страхования законодатель относит, ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную и/или коммерческую тайну страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также личную и/или семейную тайну этих лиц, и кроме того сведения о здоровье и имущественном положении этих лиц.

При рассмотрении вопроса или осуществлении какой-либо выплаты любая из компаний – участниц проекта будет иметь возможность поиска в формируемой базе данных интересующих ее сведений по конкретным параметрам и объектам.

Таким образом, у участников проекта появляется уникальная возможность мгновенного обмена данными одновременно со всеми другими страховыми компаниями, что обеспечит исключение двойных выплат и двойного страхования, выявление недобросовестных страхователей, а также снизит документооборот между страховщиками и, безусловно, повысит эффективность их взаимодействия.

 

Юлия Турбуева: За последние пять лет рынок потребкредитования и автокредитования в частности, по данным ЦБ РФ, вырос более чем на 2500% . И, хотя по оценке некоторых аналитиков, начинать серьезно беспокоиться стоит, когда уровень неплатежей достигнет 5% (в международной практике именно этот показатель считается критическим), а сейчас цифра колеблется на отметке 2,5 %, тем не менее, банки озабочены участившимися случаями перегонов автомобилей, их перепродаж по поддельным документам. Тот факт, что автотранспортное средство остаётся в залоге у банка, мошенников не останавливает.

К сожалению, в ГИБДД, например, на данный момент отменена регистрация залога, что значительно снизило бы риск мошенничества. Пока не существует и единого профильного Бюро кредитных историй, которое позволило бы «отсеивать» часть мошенников уже на первом этапе.

Так что каждый банк решает проблему по-своему, надеясь на квалификацию сотрудников кредитных отделов и службы безопасности, их умение вычислять «проигрышные» варианты, в том числе, при помощи скоринговых систем.

 

- Насколько часты случаи неплатежеспособности заемщиков в сфере автокредитования? Какие варианты возникают в таких случаях – отъем автомобиля? Рефинансирование долга? Что-то еще?

 

Сергей Рыбин: Как правило, приобретение автомобиля – достаточно серьезный шаг для любого человека. Решаясь на такую покупку, люди обычно взвешивают собственные финансовые возможности и ответственно подходят к выплате кредита. Но неплатежи могут быть связаны с непредвиденными трудностями, возникающими у заемщиков, например с болезнью или потерей работы. В случае форс-мажора клиент может передать на какой-то период машину банку на хранение. Если в течение определенного времени ему удается решить свои финансовые проблемы и погасить текущую задолженность, банк возвращает автомобиль. В противном случае машина реализуется на открытом рынке, все денежные средства, вырученные от ее продажи, перечисляются в погашение этого кредита.

 

Александр Гребенко: Если заемщиком в банке совершен факт мошенничества или у него были просрочки по ежемесячным платежам, рефинансирование такого клиента в другом банке невозможно принципе. В таких случаях либо банк совместно с заемщиком договариваются и продают автомобиль. Либо, если клиент не идет ни на какие переговоры, банк продает долг в коллекторское агентство и не заботится о дальнейшей судьбе такого клиента. У банков, как правило, нет возможности искать, «бегать» за заемщиком, а уж тем более продавать его автомобиль.

 

Олег Мещанинов: При разумном подходе к рассмотрению заявок потенциальных клиентов такие случаи довольно редки, т.к. клиенты даже в случае финансовых затруднений предпочитают изыскать средства нежели расставаться со своим автомобилем. Дефолты по программам автокредитования, согласно статистике многих банков - порядка 3-5%, то есть примерно у пяти клиентов из ста возникают форс-мажорные обстоятельства в результате которых приостанавливаются платежи по кредитам.

Отъем и дальнейшая продажа предмета залога автокредита - редкое и исключительное явление. В Юниаструм Банке существует возможность предотвратить некоторые неплатежи. Например, если Заемщик обратился с просьбой отсрочки платежа по кредитному договору, как по уплате процентов, так и основного долга по объективным причинам (потеря работы, продолжительная болезнь, другие исключительные ситуации) Банк может реструктурировать заложенность по кредиту на срок до 6 месяцев. В любом случае просрочки платежа с Заемщиком обязательно свяжется сотрудник Банка для выяснения причин отсутствия средств на счете. В каждом конкретном случае принимается индивидуальное решение после детального анализа ситуации.

 

Николай Звегинцов: По сравнению с потребительскими кредитами и кредитными картами, автокредиты в силу наличия высоколиквидного залога являются обеспеченными, соответственно, риски по этому виду кредитования по части неплатежеспособности клиента - ниже.

Сразу после приобретения автомобиля, паспорт технического средства (ПТС) переходит к банку до тех пор, пока заемщик не вернет кредит. В случае, если деньги банку не возвращаются, автомобиль у должника изымается и передается третьей организации для продажи на публичных торгах. На практике механизм такого возврата долга не такой легкий: взыскать у неплательщика находящийся в залоге автомобиль не так просто, а сроки рассмотрения подобных исков в суде (в случае несогласия заемщика) существенно затягивают выяснение отношений с заемщиком.

Другим возможным вариантом решения проблемы неплатежеспособности заемщика является поручитель со стороны заемщика. Поручитель в случае неплатежеспособности заемщика несет ответственность в полном размере и обязан выплатить весь долг клиента банку.

Однако самым главным способом противостоять неплатежеспособности клиента остается адекватная система оценки на стадии подачи заявления и принятия решения, призванная предотвратить появление такого рода ситуаций в течение жизни кредита.

Cetelem , имеющий более чем 54-летний опыт работы в секторе потребительского кредитования, рассматривает эффективный риск-менеджмент как одну из ключевых задач. Система управления рисками, разработанная Cetelem, основывается на трех элементах: скоринговая модель, построенная на основе статистических данных; детальная проверка документов клиентов; определенные ограничения по социальным и поведенческим характеристикам групп потенциальных клиентов. Вместе эти элементы образуют сложную систему, требующую дополнительных настроек и грамотного управления.

 

Николай Корчагин: Процент не возврата автокредитов пока невелик. Это связано с тем, что при приобретении автомобиля в кредит он служит предметом залога. Многие заемщики понимают, что если они не будут выплачивать кредит, то рано или поздно автомобиль отберут. Это является хорошим стимулом к погашению кредита. Если же говорить о потребительском кредитовании, то данные кредиты в основном выдаются или без обеспечения или под поручительство. Для заемщика такие кредиты не предполагают такой ответственности, как, например, кредит под залог имущества, поэтому по потребительскому кредитованию ставки выше и процент не возврата больше. Если говорить о рефинансировании автокредитов, то такой возможности у заемщиков пока нет. Отдельные программы рефинансирования существуют, но по факту это программы, разработанные автосалоном и банком для конкретной марки автомобиля. Т.е. в автосалон можно приехать на автомобиле, купленном в кредит; банк погасит за заемщика оставшуюся часть и выдаст кредит на покупку нового автомобиля. Фактически это схема trade in , только автомобиль, который покупает салон, куплен в кредит и находится в залоге.

Представляется, что в ближайшее время программ рефинансирования автокредитов на рынке появляться не будет. Однако, возможно появление отдельных программ в рамках краткосрочных совместных акций автосалонов и банков.

 

Диана Маштакеева: Конкуренция на рынке автокредитования растет. Параллельно с улучшением условий кредитования (удлинением сроков, снижением ставок, запуском спецпрограмм) банки упрощают и требования к заемщику. На рынке уже появились программы без первого взноса, с подтверждением дохода в свободной форме, экспресс-автокредиты.

Снижение требований к заемщику может привести к росту не возвратов. В случае автокредитов проблема решается легко, ведь залогом выступает автомобиль. Сотрудники банков говорят, что теоретически сейчас, реализовать залог проблемы нет - на рынке дефицит ряда моделей. Залоговые машины уходят в течение двух недель благодаря сотрудничеству с автосалонами.

Редко встречаются банки, которые лишь, в крайнем случае идут на изъятие машины, по их мнению, задача банка - заработать деньги, а не реализовывать залоги. В связи с этим, могут осуществляться индивидуальные программы по отсрочке платежа, приостановке штрафных процентов или понижение процентной ставки.

В соответствии с законодательством, банк может назначать цену на конфискованный автомобиль, только если он реализуется добровольно. В случае принудительной реализации оценочная стоимость предмета залога определяется судом, а продаваться он должен на публичных торгах. Если автомобиль реализуется по цене выше остатка долга, разница возвращается заемщику. В 90% случаев рыночная стоимость реализуемой машины не покрывает размер долга с учетом процентов, тогда по решению суда с заемщика взыскивается оставшаяся часть долга.

 

- Каковы, на Ваш взгляд, перспективы развития автокредитования на российском рынке? Что меняется с приходов «автомобильных» банков – Тойота банк, Даймлер-Крайслер банк и т.п.?

 

Юлия Турбуева: Безусловно, автокредитование перспективное направление. Банки действуют все активнее, предлагая все больше программ, удовлетворяющих любые пожелания заёмщика. После прихода «автомобильных» банков этот продукт стал ещё более доступным и качественным. Однако, если на первоначальном этапе «автобанки» составляли серьезную конкуренцию непрофильным «коллегам» благодаря низким процентным ставкам, то впоследствии кредитные условия практически сравнялись. И теперь главным конкурентными преимуществами первых являются скорость обслуживания, минимальные сроки принятия решения, организация точек продаж в автосалонах.

 

Сергей Рыбин: Сегмент автокредитования демонстрировал устойчивый рост на протяжении последних 5-7 лет. Тем не менее говорить о насыщении этого рынка преждевременно: на сегодняшний день спрос на кредиты на покупку автомобилей удовлетворен лишь в городах-миллионерах. В связи с этим рост в ближайшее время будет постепенно перемещаться в небольшие города в различных регионах страны. Банки в этом случае будут идти вместе с официальными дилерами тех или иных марок, которые сегодня активно расширяют собственные региональные сети.

Продолжению роста рынка автокредитования будет способствовать и внедрение новых технологий, прежде всего рефинансирования ранее выданных кредитов и различных схем по выкупу машины в конце срока эксплуатации.

Все это позволит рынку автокредитования в ближайшие годы сохранить высокие темпы роста.         

Безусловно, дочерние банки крупных автомобильных компаний смогут составить конкуренцию местным игрокам. Однако насколько серьезной она будет, сказать пока сложно. На текущий момент не очень понятно, насколько жесткие требования эти банки будут предъявлять к своим заемщикам, удастся ли финансовым «дочкам» зарубежных автопроизводителей выстроить в России клиентоориентированный бизнес с учетом российской специфики.

 

Александр Гребенко: Автокредитование в России развивается стремительно, причем стоит отметить, как в количественном выражении, так и в качественном. Появляются новые программы (удобные для клиентов), банки постепенно начинают видеть плюсы работы с кредитными брокерами, создавая совместные программы и схемы работы. И для правильной и успешной работы в области автокредитования банку, на наш взгляд, нужно иметь в какой-то мере автомобильный профиль. В связи с этим круг банков, активно участвующих в автокредитовании,, сужается и удержаться среди такой конкуренции не профильным банкам очень сложно. Поэтому мы предполагаем, что ни Тойота банк, ни Даймлер-Крайслер банк ничего сверх нового и сверхвыгодного предложить просто не будут. Опыт показывает, что, например, совместная программа банка, брокера и дилера (автосалона), может быть выгодней стандартных предложений банков компаний-производителей автомобилей.

 

Николай Корчагин: Можно говорить о том, что на данный момент насыщение рынка происходит только в Москве и в Санкт-Петербурге. В остальных регионах в ближайшее время будет происходить очень активное развитие автокредитования. Приход «автомобильных» банков повысит конкуренцию между банками. Скорее всего, новые игроки начнут агрессивную политику по привлечению клиентов, будут предлагать особые условия и совместные программы с автосалонами, особенно на марки автомобилей, которые присутствуют в названиях «автомобильных» банков. В связи с тем, что конкуренция в сфере кредитования очень высока, заемщики могут ожидать новых, более выгодных предложений от банков. Так, на сегодняшний день помимо экспресс-автокредитов и классических автокредитов на рынке появились новые программы: кредит без первоначального взноса или кредит на покупку автомобиля без оформления страховки.

 

Диана Маштакеева: Прогнозируется, что через пару лет иностранные автобанки вытеснят российских игроков из сектора автокредитования и будут раздавать машины всем желающим почти задаром. Сразу несколько иностранных автопроизводителей объявили о намерении открыть свои банковские подразделения в России, среди них: Toyota, Renault, Daimler-Chrysler, BMW.

Стремясь удержать клиентов, банки займутся разработкой новых предложений по автокредитованию. Уже сегодня стоит отметить, что появился такой новый банковский продукт, как перекредитование (рефинансирование). У заемщиков появилась возможность понизить свой ежемесячный платеж или изменить срок кредитования.

Мировые автопроизводители не случайно резко заинтересовались российским банковским сектором. Как отмечает большинство экспертов, российский рынок автокредитования все еще имеет огромный потенциал.

Первым шагом в борьбе за кошельки россиян стало появление совместных кредитных программ между некоторыми автопроизводителями и российскими банками: Nissan Finance, Infiniti Finance, GM Finance, Renault Credit, в которых кредитные ставки ниже, чем при обычных банковских предложения. В дальнейшем иностранные автокомпании хотят забрать всех потребителей себе.

Для автопроизводителей продавать автомобили через собственные банки гораздо выгоднее, потому что они могут устанавливать дотации на кредитные ставки, соответственно, иметь низкие ставки по кредитам, что привлекает потребителей. Дешевые автокредиты сразу же увеличат объемы продаж у тех марок, которые внедрились в банковский сектор. Кроме того, появление иностранных автобанков может существенно увеличить долю автокомпаний в сегменте коммерческого транспорта

Покупатель от нашествия иностранцев тоже только выиграет. Собственные банки иностранных автопроизводителей предлагают клиенту лучшие условия, нежели российские банки. Причина этого в том, что себестоимость средств у них значительно меньше, а размер комиссии ограничивается автопроизводителями, так как условия автокредитования - это еще одно поле конкурентной борьбы. Часто можно увидеть в рекламе ставки близкие к нулю, и, в отличие от потребительских кредитов, где существует множество скрытых комиссий, стоимость автокредитов обычно близка к заявленной. Таким образом, экономия для покупателя - при средней стоимости реализуемого автомобиля в России около 15 тыс. долларов - может составлять, по разным оценкам, от 500 до 1500 $, а в отдельных случаях и больше.

Тем не менее, российские коммерсанты просто так сдаваться не собираются и делают акцент на свое знание рынка, высокое качество обслуживания и наработанные базы клиентов.

 

Олег Мещанинов: Иностранные автобанки начинают активно внедряться в российский рынок автокредитования, имеющий огромный потенциал. Присутствие автопроизводителей, которые через свои дочерние компании предлагают наиболее привлекательные условия покупки своих автомобилей в кредит, становится все более заметным.

Мировые автопроизводители не случайно резко заинтересовались российским банковским сектором. По аналитическим данным Юниаструм Банка, в 2005 году 35% автомобилей продавались в кредит, в 2006 - уже 40-45%, при том, что количество продаваемых автомобилей также с каждым годом растет. Рынок автокредитования в этом году увеличился практически на 100% и в денежном выражении составил $9 млрд., тогда как в прошлом - всего $5 млрд. Одновременно с объемом растет и количество выдаваемых кредитов - через два-три года процент проданных в кредит автомобилей может увеличиться до общеевропейского уровня, а это – не менее 60%.

Ян Арт, портал Pro-Credit.ru

 

http://pro-credit.ru/press/pressa/article-item_3211