Плач о кредитах

Автор: Ян Арт

Некто молодой и энергичный захотел открыть собственное дело, родил перспективную идею, взял кредит на раскрутку и стал жить-поживать и добра наживать. Рыночная экономика, «американская мечта»... В российском варианте для ее реализации надо иметь и «американского дядюшку»: идей полно, а денег нет. Российский малый бизнес и банки пока с трудом находят общий язык.

Анатолий П., хозяин небольшой, но преуспевающей петербургской парикмахерской, убедился, что даже при наличии устоявшегося дела получить банковскую ссуду трудно. Дела парикмахерской шли хорошо, клиенты записывались в очередь и к имеющимся трем креслам Анатолий задумал добавить новое. Плюс оборудование и метров 15 к арендуемым площадям. Всего на круг необходимо было около $12–14 тыс.
Выяснилось, что ни один банк предоставить такой кредит не готов. Во-первых, банкиров смущала малость имущества клиента: помещение Анатолий арендует, а ножницы, зеркала и фены в качестве залога банк не рассматривает. Во-вторых, Анатолий умеет стричь, но совершенно не умеет составлять требуемые в банках бизнес-планы.
На переговоры и отказы ушло два месяца. Потом Анатолий обратился за помощью к питерским брокерам, которые посоветовали ему плюнуть на безнадежные попытки и за три дня оформили пять потребительских кредитов на него и его сотрудников. В итоге нужная сумма была собрана, кресло поставлено и парикмахер исправно гасит ссуды своих коллег.
Подобный сюжет типичен для российского малого бизнеса. Несмотря на то, что едва ли не все банки рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям, — раз-два и обчелся. Уже пункт первый ставит на пути большинства непреодолимую преграду: «белая» бухгалтерия. Хм…
Пункт второй — адекватность бизнес-планов требованиям кредитора. «Нам приходится приводить отчетность наших клиентов в удобочитаемый для банков формат, — говорит Василий Белов, гендиректор брокерской компании «Фосборн Хоум». — По сути, это стало одной из традиционных услуг для малого бизнеса».
Пункт третий большинство предпринимателей вообще исключает из числа потенциальных заемщиков. Это наличие обеспечения. Читай — недвижимости. Понятно, что обычно малый бизнес использует арендуемые помещения.
В минувшем году Ассоциация российских банков (АРБ) провела исследование препон на пути кредитования малого бизнеса. Банкиры указали, что основные из них — отсутствие надежных заемщиков (37,9%), высокие операционные издержки (21,3%), отсутствие обеспечения займов (13,8%), несоответствие условиям банка (12,4%), непрозрачность бизнеса (4,3%).
«Большая доля «серого» бизнеса и отсутствие нормального учета у значительной части небольших и средних компаний — один из основных факторов, сдерживающих кредитование, — считает Сергей Рыбин, зампредправления банка «Стройкредит». — Конечно, банки стараются идти навстречу клиенту, беря на себя финансовый анализ бизнеса. Можно увидеть, что за последние три-четыре года объемы кредитования малого бизнеса выросли. Однако в целом спрос на такие займы удовлетворен лишь на 15–20%».
Оценку банкира подтверждают и государственные мужи. Еще в прошлом году тревогу забил Герман Греф. Глава МЭРТ отметил, что потребности российского малого бизнеса в кредитах оцениваются примерно в 1 трлн рублей, а банки выдали кредитов лишь на 123 млрд.

Бизнес хочет денег

Подвижки, разумеется, происходят. Если три года назад лишь 30% российских банков предлагали ссуды для малого бизнеса, то ныне — более половины. «Можно констатировать, что двери банков все же начинают открываться для малых предпринимателей, — отмечает Иван Захаров, руководитель интернет-портала Pro-Credit.ru. — В нашей базе данных появляется все больше банковских продуктов, адресованных именно малому и среднему бизнесу».
Действительно, многие участники кредитного рынка готовы работать с «малышами». Например, Альфа-Банк предлагает предпринимателям специальный микрокредит (до $100 тыс.) и универсальный кредит и пошел на создание гибкого графика платежей: погашение ссуды может быть выстроено в соответствии с сезонными особенностями бизнеса заемщика. Кроме того, в отличие от потребкредитования, предприниматель может начать гасить кредит не сразу, а спустя полгода. В Пробизнесбанке предпринимателям предлагают специальный экспресс-кредит на сумму до 5 млн рублей. График и ставки платежей опять же могут быть выстроены в зависимости от индивидуальных особенностей клиента. БИНБАНК предлагает кредиты малому бизнесу на сумму до 12 млн рублей. Здесь, как и в СМП-банке, разработана специальная скоринговая программа, позволяющая максимально сократить срок принятия решения о кредитовании.
Однако банки осторожничают, требуя от клиента доказательств прибыльности бизнеса и не менее 6–12 месяцев работы на рынке. Плюс к тому при более-менее внушительной сумме кредита требуется залоговое обеспечение. То есть о ссудах для предпринимателей начинающих или не обремененных ликвидным имуществом говорить практически не приходится. «Теоретически одним из перспективных направлений является кредитование предприятий, только открывающих собственную деятельность, — говорит Сергей Рыбин из «Стройкредита». — Наш банк, например, планирует это начать к концу года. Однако пока этот сегмент остается в зачаточном состоянии, поскольку такие ссуды игрокам кредитного рынка представляются еще слишком рискованными».
Так что пока кредитная политика банков в отношении предпринимательства по-прежнему соответствует русской поговорке: «Мягко стелят, да жестко спать».
По словам Владимира Киевского, вице-президента АРБ, условия кредитования малого бизнеса постепенно улучшаются. Например, «цена» займа: средняя процентная ставка по таким ссудам за последние пять лет снизилась с 26,6% до 16%. Значительно сократились сроки кредитования: «подходящему» клиенту сейчас выдают ссуду в среднем за три-четыре дня. Однако проблем по-прежнему больше, чем позитива. Доля ссуд малому бизнесу в совокупном кредитном портфеле российских банков составляет около 10%, между тем среди клиентов банков именно малые и средние предприниматели составляют более 83%.
«Политика банков в сфере кредитования малого бизнеса оставляет желать лучшего, — говорит Лидия Горшкова, партнер юридической фирмы «ЛИД Консалтинг». — Предоставление финансовых услуг субъектам малого предпринимательства для банков не является приоритетным, в отличие, например, от потребкредитования. Практически нет предложений по кредитованию startup-проектов. Используются сложные схемы кредитования, требующие поручительства, поддержание оборотов по счету, страхование». Еще одна проблема — ипотека для бизнесменов. По словам Владимира Квашенко, президента Ассоциации кредитных брокеров, по идее, в законе об ипотеке нет запрета кредитования покупки коммерческих помещений, значит, они попадают под нормы, применяемые для кредитования жилья. Однако пока бизнес-ипотека распространяется с трудом. Например, в Петербурге, по оценке Квашенко, можно говорить лишь примерно о 100–150 кредитах, выданных на приобретение коммерческой недвижимости.

Обходным путем

В поисках денег бизнесмены начинают искать обходные пути. Например, факторинговые схемы, в основе которых лежит покупка факторской компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях.
По оценке экспертов, в последние полтора года рост этого сегмента (как, впрочем, и лизинга) финансового рынка в России впечатляет. Во многом именно потому, что «банковские» деньги для бизнеса пока менее доступны и дороже обходятся.
В принципе, это соответствует мировым стандартам. Эрик Тиммерман, шеф международной факторинговой ассоциации International Factors Group, говорит, что «во всем мире факторинг — общепризнанный инструмент финансирования малого и среднего бизнеса. Его преимуществом перед банками стала высокая скорость принятия решений о финансировании. Для малого бизнеса это является крайне важным». По мнению Тиммермана, в перспективе рынок факторинга в России достигнет $45 млрд. Однако квазикредитные механизмы финансирования специфичны. Например, факторинг актуален в основном для торговли. Проблем развития производства, становления бизнеса или преодоления какого-то кризиса в делах он не решает.
А «способ парикмахера Анатолия» (см. начало статьи) также удовлетворяет далеко не всех. Прежде всего — ценой: потребкредиты на сотрудников взяты под 16–20% годовых, в то время как приемлемой планкой для бизнеса предприниматели считают уровень в 12–13%.
Поэтому еще одна форма небанковского кредитования тоже используется предпринимателями только в форс-мажорных обстоятельствах. Речь идет о кредитных кооперативах, организованных в некоторых российских городах. «Хорошо забытое старое»: когда-то российские купцы, не надеясь на банки, создавали на паях ссудные кассы. Ныне подобные структуры возрождаются — например, казанский Кредитный союз или петербургское Агентство кредитного обеспечения. Плюсы — упрощенная процедура и скорость выдачи кредита: в Казани малую ссуду можно взять даже ночью. Минус — «цена вопроса». В той же Казани она составляет 40–50% годовых. Понятно, что под такой процент деньги берут лишь на очень короткий срок или в экстремальных обстоятельствах. К тому же у такой формы кредитования риски намного выше, нежели у банка.
«В принципе, такая форма субсидирования малого бизнеса до сих пор существует в развитых странах параллельно с банковской сетью, — отмечает аналитик Вилора Авилова. — Однако в наших условиях становление кредитных союзов — дело трудное, поскольку у нас в обществе пока еще нет традиций финансового доверия».

Долой дотации?

Кредитный дефицит малого бизнеса давно стал притчей во языцех и головной болью властей, прежде всего — региональных. В провинции вопрос развития предпринимательства — ключевой, особенно на фоне стагнации или умирания нерентабельных градообразующих монстров советской индустриализации. Во многих регионах приняты специальные программы поддержки малого и среднего предпринимательства.
Центробанк одобрил идею кредитных гарантий, которые малому бизнесу могут выдавать создаваемые в регионах специальные фонды. Суть этого подхода: казенных денег на развитие предпринимательства у государства не хватит, а вот на гарантии банкам — вполне может хватить. Это снимет у банков недоверие к кредитоспособности заемщиков и решит проблему залога.
Первопроходцем в апробировании схемы среди российских регионов стал Татарстан. Первый вице-премьер татарстанского правительства Равиль Муратов уже несколько лет назад предложил программу, по которой правительственное агентство дает банкам гарантии под 75% выдаваемых малым предприятиям кредитов. Идея проходила с трудом, под негодующие крики чиновников: с какой это стати тратить бюджетные деньги на страховку кредитов для малого бизнеса? В головах «казеннокоштных» срабатывает известная схема: наши деньги — сами и разделим как надо. Именно поэтому, по мнению многих наблюдателей, проблема кредитования малого бизнеса — это еще и проблема менталитета. Того самого менталитета, благодаря которому в основе российской финансовой политики по-прежнему лежат бухгалтерские, а не инвестиционные подходы.
«Мы боимся, что кредитование даст людям слишком много свободы и самостоятельности, — считает Гарегин Тосунян, президент АРБ. — Мы кричим о создании среднего класса, предпринимательства, но средний класс не вырастает на распределительной экономике. На распределительной экономике растет криминал, олигархи и иждивенцы. Кредитная экономика создает совсем другие условия. Она инициирует творчество, независимость, самостоятельность, эффективный риск. У нее есть свои недостатки, но иного пути развития российского предпринимательства я не вижу».