Банки готовят россиянам страшные "подарки"

Судя по всему, с мечтами о банковских кредитах подавляющему большинству россиян скоро придется распрощаться.

Как стало известно, в новогодние праздники два российских банка отправили своим клиентам письменные уведомления об изменении процентных ставок. Собинбанк повысил для своих заемщиков размер ставки с 11,5 до 14,59% (рост на 3,09 процентных пункта), а "Агроимпульс" – с 15 до 35% (20 процентных пунктов).

Такие вот новогодние "подарки"... Ранее аналогичную процедуру совершил Московский банк реконструкции и развития (МБРР), увеличив ставку на 9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей; по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4 процентных пункта, до 36% годовых. Юникредит банк принял решение повысить ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6-9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные – на 7-9 процентных пунктов, до 28%. Банк "Авангард" повысил ставки по кредиткам на 5 процентных пунктов, до 17%.

Банки объясняют свои действия изменением ситуации на финансовых рынках, а также увеличением ставки рефинансирования ЦБ до 13%. Однако это – весьма расплывчатая мотивация. Не факт, что под предлогом кризиса ставка по уже выданным кредитам не будут повышаться еще и еще. Кроме того, недавно президент Дмитрий Медведев заявил, что в правительстве рассмотрят вопрос о возможном снижении ставки рефинансирования. Снизятся ли следом проценты по кредитам? Вряд ли.

Также многие банки повысили размер штрафов и пени за просрочку платежей. Например, Юникредитбанк в конце прошлого года увеличил размер пени за просрочку платежа по кредитным картам в 1,5 раза – с 24 до 36% годовых. Собинбанк увеличил штраф за просрочку для недобросовестных владельцев расчетных карт с овердрафтом на 12 процентных пунктов – с 36 до 48% годовых. В Альфа-банке штрафы за просрочку платежа по кредитным картам и кредитам наличными, ранее составлявшие единовременно 600 рублей, теперь исчисляются в процентах (1%) от суммы просроченной задолженности. Так, если ежемесячный платеж составляет, например, 10 тысяч рублей, то штраф для заемщиков Альфа-банка вырастает до 1000 рублей.

Причем система штрафов у каждого банка разная. Например, в МБРР, как рассказал КМ.RU читатель, ежемесячный платеж нужно сделать до 24 числа каждого месяца, потом – штраф 400 рублей. Если платеж не проведен до 4 числа следующего месяца – снова штраф в 400 рублей.

Если одностороннее изменение ставок по кредитам было предусмотрено договором, то банки имеют на это право (данная норма закреплена в ст. 29 закона "О банках и банковской деятельности"). Впрочем, юристы считают, что в каждом конкретном случае необходимо проверять, выполнялись ли условия такого изменения.

Например, если в договоре повышение процентов по кредиту ставилось в зависимость именно от существенного повышения ставки рефинансирования, то ставка должна меняться именно существенно, а не на 0,5 процентных пункта, как произошло 1 декабря 2008 года.

Согласно российскому законодательству, пределы для повышения ставок по кредиту не устанавливаются, т. е. теоретически банк имеет право повышать проценты, в т. ч. и по штрафам, неоднократно. Здесь может действовать лишь один довод – критерий разумности и адекватности.

Если заемщик считает, что банк нарушил этот критерий, то, продолжая платить кредит по новым условиям, можно обратиться в суд с требованием изменить условия договора. Можно продолжить платить по старым условиям, но при этом также обратиться в суд. Юристы напоминают, что по аналогичным спорам имеется положительная судебная практика. К тому же суды, как правило, стремятся ограничить злоупотребления сильной стороны (банка) в отношении слабой стороны (заемщика). Тем более что последнего в условиях финансового кризиса декларативно поддерживает государство.

В некоторых случаях изменение ставки в одностороннем порядке предусмотрено лишь при заключении дополнительного соглашения; до тех пор, пока это допсоглашение не подписано, действуют условия старого договора.

Но неуютнее всех сегодня себя чувствуют "долларовые" заемщики. Американская валюта растет, и непонятно, когда остановится. Аналитики предполагают, что к марту доллар может стоить и 40, и даже 50 руб. Учитывая, что зарплаты у заемщиков рублевые, а на их повышение и индексацию в этом году рассчитывать по меньшей мере наивно, то валютный кредит в ближайшее время станет и вовсе непосильной ношей.

Банкиры ожидают третью волну кризиса, когда банки столкнутся с массовыми неплатежами. По словам вице-президента МБРР Виктора Шпрингеля, она начнется в этом году: "Уже сейчас банки зачастую идут на перекредитование и иные формы договоренностей с клиентами, чтобы не признавать просрочку. В 2009 году такие явления приобретут массовый характер, причем, помимо корпоративных кредитов, на просрочку начнут выходить кредиты физическим лицам. Банкам придется в условиях снижения общей прибыльности деятельности значительные ресурсы направлять на формирование резервов".

При этом еще в октябре 2008 года Федеральная служба судебных приставов (ФСПП) выступила с официальным предупреждением – за невозвращенный кредит можно попасть за решетку: злостным неплательщикам наряду с потерей имущества грозит судимость. Облегчить участь должников по исполнительному производству может обещание ФССП помочь им в трудоустройстве.

В 2008 году против заемщиков, не возвративших кредиты, было возбуждено более 80 уголовных дел. Тех, кого призвали к уголовной ответственности, пока немного, но дознаватели практикуются, и в будущем число осужденных неплательщиков будет расти.

Ну а для тех, кто собирается попытаться в этом году взять взаймы у банков, надо знать, что сегодня ставки выросли и в среднем составляют 13-25%. Кроме того, некоторые банки берут деньги просто за рассмотрение заявки (не факт, что решение будет положительным). Например, в Абсолют-банке за "просмотр" берут $50, а за оформление кредита – 1% от суммы, но максимум 500 долларов. В "Газпромбанке" комиссия за рассмотрение заявки – 4200 рублей. В Петрокоммерцбанке за выдачу кредита берут 0,5% от суммы, но максимум 900 евро.

Таким образом, потребительские кредиты становятся недоступными, а уже выданные – серьезной нагрузкой для семейного бюджета.

Источник: www.credits.ru