Кризиса в стране России нет! Денег в банках - тоже...

Черная тень мирового финансового кризиса накрыла меня в городе Твери, в клубе "Папарацци". Только что, хорошо поужинав, мы с коллегами собирались возвращаться в столицу.

Решив расплатиться остатками своей зарплаты, я отдал официанту карточку Maestro от "Мособлбанка" в твердой уверенности, что денег на счету достаточно и на оплату съеденного (и выпитого), да и на бензин до Москвы останется.

Каково же было мое удивление, когда вместо копии чека мне принесли бумажку с отказом банка произвести транзакцию... Что за ерунда? Набираю телефон центра поддержки пластиковых карточек Maesteo и узнаю, что деньги на счете все-таки есть, а вот позвонив в "Мособлбанк", узнаю, что деньгами на моем счету я распоряжаться уже не могу – самих денег в банке-то не осталось!

Корпоративная солидарность журналистов сработала безотказно – до редакции я добрался успешно (правда – с долгами...). Пришло время понять, что происходит в российской банковской системе и почему добропорядочный владелец "пластика" может внезапно обнаружить себя за 200 км. от столицы с ... в руке вместо денег? Обсудим...

То, что случилось в стране России, наивно полагавшей себя "встающим с колен" "островком финансовой стабильности" можно определить в двух словах: "гламур сдулся"! На востоке есть прекрасная пословица, которую я не переставал повторять все годы "экономического роста" всем тем, кто горячо верил в сказки российских "финансовых экспертов": "Если громко кричать "халва", во рту сладко не станет!".

Действительно, если экономика страны основана только на добыче нефти и газа, при повышении мировых цен на эти самые нефть и газ можно прикупить себе немалое количество PR-спецов и "политологов", которые "нарисуют" стране любой фасад: экономическую стабильность, рост производства, "мировое влияние" и даже – "многополярный мир", но как только цены на эти самые нефть и газ упадут вдвое – сразу кончится весь гламур с "мировыми амбициями", "средним классом", ипотекой и взятыми в кредит дорогими иномарками.

Чем же обернется для рядовых граждан страны России мировой финансовый кризис, помимо сверхдорогих кредитов для населения. Вот долгосрочный прогноз от Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ):

Продукты питания:

– произойдет снижение качества продуктов питания без снижения их стоимости. Консервированные и неполезные для здоровья продукты постепенно вытеснят с прилавков свежее мясо и овощи;

– экологически чистые продукты станут роскошью;

– масло подсолнечника заменит оливковое масло;

– в колбасе все больше будет крахмала;

– хорошее вино станет раритетом;

– паленая водка станет нормой жизни;

– красная икра перестанет быть завтраком для "среднего класса";

– все хорошо будет только у российских производителей мороженых пельменей и котлет (если покупатели не будут задумываться: из чего их все-таки делают...);

– хлеб будем покупать в хлебном отделе, а не в пекарнях (хлебных "бутиках", прилавков супермаркетов);

– "потребительский снобизм" как явление будет изжит полностью и навсегда – дешевизна снова станет основным критерием выбора товара;

– в обиход вернутся карамельки...

Услуги и досуг:

– мы станем чаще готовить и есть у себя дома, поэтому – реже ходить в рестораны и кафе среднего уровня, что скажется на их доходах, а затем – на качестве пищи и вежливости персонала;

– мы станем платить в три раза меньше: косметологу, парикмахеру, массажисту, тренеру, или будем посещать их в два раза реже;

– мы станем ходить в кино и театр еще реже.

– мы будем ездить отдыхать в дешевый и опасный для туристов Египет;

– мы будем встречать Новый год дома, с друзьями и тазиком салата "Оливье";

– vip пакет КАСКО заменим на "эконом" и будем часами стоять на дороге после ДТП и сидеть в очередях в ГИБДД;

– работающие в столице провинциалы перестанут летать "на родину" в выходные;

– станем реже покупать (или перестанем покупать вовсе) лицензионное видео, игрушки, аудиодиски;

– расстанемся с затратными "хобби";

– предпочтем донашивать одежду с европейских распродаж, а потом пойдем на рынок в Лужники;

– дамы перестанут выбрасывать "старые" флакончики с надоевшими духами и

покупать к каждому Египту (про Сейшеллы уже забыли!) новый купальник;

– будем ездить на одной и той же машине еще пару лет. Или больше!

– перестанем покупать столько "гламурных журналов" (да они и сами вымрут...);

– не сделаем ремонт квартиры.

Жизнь вообще:

– мы станем бояться возвращаться домой затемно, потому что резко (уволенные гастарбайтеры) возрастет уличная преступность и мелкий криминал;

– у нас станут реже убирать в подъездах и не будут капитально ремонтировать дома;

– мамы будут больше времени проводить с детьми, экономя на вечерних няньках;

– мы снова станем сами готовить и мыть окна, мы даже научимся получать удовольствие от бытовых работ;

– много-много людей вынуждены будут выехать из Москвы в Молодву и Таджикистан, в Тулу, Рязань и Киров... (нам вообще много что придется теперь делать самим);

– мы будем экономить на изучении языков или, как минимум, откажемся от индивидуальных занятий или занятий с носителем языка;

– мы сильно подумаем по поводу трат на второе высшее или МВА – это тоже станет роскошью;

– многие из нас не продлят абонементы в спортклубы, зато откроют для себя забытую прелесть утренней пробежки в ближайшем парке (если он уцелел после "точечной застройки").

И – самое главное: мы станем значительно осмотрительнее брать кредиты, потому что можем расплатиться за них не только деньгами, но и своей свободой. Депутаты Госдумы подготовили законопроект, вводящий уголовную ответственность для недобросовестных заемщиков – физических лиц. Авторы проекта предлагают ввести уголовную отвественность за невозврат кредита, начиная от 10 тысяч рублей и за предоставление заемщиком банку "заведомо ложных сведений". Проект подготовлен группой депутатов во главе с членом комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и сенатором Глебом Фетисовым, которые предлагают внести изменения в статью 177 (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) Уголовного кодекса РФ, снизив с 250 тысяч до 10 тысяч рублей уровень задолженности, при которой против заемщика, уклоняющегося от уплаты кредита, может быть возбуждено уголовное дело. За невозврат кредита предлагается наказывать штрафом в размере до 200 тысяч рублей, а также лишением свободы на срок до двух лет.

Законопроект также предлагает изменить статью 176 (Незаконное получение кредита), введя уголовное наказание для физических лиц за получение кредита путем предоставления о себе "заведомо ложных сведений". Под это определение подпадает предоставление банку неверных данных о зарплате, месте работы, использование фальшивых документов. Действующее законодательство предусматривает наказание за такие нарушения лишь в отношении руководителей организаций и индивидуальных предпринимателей. Их могут приговорить к тюремному заключению на срок до пяти лет. Сейчас в случае с предоставившими ложные сведения заемщиками – физическими лицами банк обращается в суд, требуя признать сделку недействительной на основании положений Гражданского кодекса. Если суд принимает сторону кредитора, то заемщика обязывают вернуть банку оставшийся долг.

В случае принятия законопроекта, в "группу риска" фактически попадут все заемщики, в том числе, взявшие экспресс-кредиты на покупку бытовой техники и мобильных телефонов. Однако эксперты, опрошенные изданием, считают, что даже после внесения изменений в статью 177 УК РФ привлечь таких заемщиков к уголовной ответственности будет не просто. Банкам придется доказывать, что кредит не выплачивается сознательно, а заемщик является злостным неплательщиком. А уголовное дело в отношении неплательщика, напоминают они, может быть возбуждено лишь после вынесения судом решения в том случае, когда приставы не могут взыскать с заемщика долг.

По данным Банка России, на 1 сентября 2008 года просроченная задолженность по кредитам в рублях и валюте в портфелях банков составляла 2,1%, по кредитам физическим лицам – 3,2%. До середины следующего года задолженность может увеличиться как минимум до 5%, а в Москве – до 10% с нынешних 6,7%, поскольку жители столицы сильнее "подсажены" на банковские кредиты.

Опасно возникновение и "вируса невозвратов". Даже те заемщики, которые добросовестно платили по кредитам, видя, что неплательщики остаются безнаказанными, перестают возвращать долги, однако в последних отчетностях банков увеличение объема просроченных кредитов не наблюдается. Скорее всего рост просрочки в портфелях банков проявится в начале следующего года, когда у уволенных заемщиков закончатся выплаченные по сокращению штатов компенсации. Увеличение доли проблемных долгов смогут спровоцировать и сами банки, если начнут в массовом порядке просить заемщиков о досрочном возврате выданных ссуд, как это уже сделал Росевробанк или увеличивать ставки по уже выданным кредитам.

Распространение уголовной ответственности на более широкий круг заемщиков станет дисциплинирующим фактором, уверены банкиры. Наибольшее воздействие на заемщика имеет именно опасность уголовного преследования, а не имущественные претензии, поскольку опытные мошенники переписывают все свое имущество на родственников. Уголовная ответственность, даже если она не приводит к лишению свободы, неминуемо влечет за собой целый ряд негативных последствий для заемщиков, главный из которых – судимость.

Впрочем, эксперты отмечают, что с применением законопроекта на практике могут возникнуть проблемы. Эффект проявится после того, как появятся показательные примеры вынесения обвинительных приговоров по таким делам. Но до вынесения приговора дело может и не дойти. Новые поправки повлекут за собой увеличение объема работы судебных органов, что приведет к затягиванию сроков рассмотрения дел либо к формальному подходу при проведении следствия.

Жаль, что новые поправки не предусматривают обоюдную ответственность банков за невозврат денег вкладчикам с их счетов. Ведь любой вклад – это кредит, который физическое лицо дает банку. Остается подождать, пока кто-то из "инициативной группы" не попадет в аналогичную ситуацию далеко от Москвы – где-нибудь в городе Куршевеле при попытке расплатиться кредиткой российского банка за часы "Картье"... Потому как сытый голодного – не разумеет!

Источник: www.credits.ru