DeltaCredit: "Ипотека – как сотовая связь. Сначала – роскошь, потом необходимость".

Эксклюзивное интервью с руководителем отдела регионального развития ипотечного банка DeltaCredit Владимиром Федяновым.

На банковский рынок Екатеринбурга пришел новый федеральный игрок. Специализированный ипотечный банк DeltaCredit является одним из лидеров ипотечного кредитования в России. На рынок Урала "дочка" Societe Generale пришла с амбициозными планами – стать лидером ипотечного кредитования в регионе. О том, как будут реализовываться на деле задумки банка, как подобрать наиболее удобный кредит и что ждет ипотечный рынок России в интервью JustMedia. 
 

– Владимир, банковский рынок Свердловской области по всей стране известен, как наиболее сильный. Местные игроки достойно конкурируют с федеральными, имеют хорошие кредитные портфели. Как вы планируете конкурировать с региональными банками?

– DeltaCredit приходит в те регионы, где это целесообразно. Мы не идем туда, где наш главный продукт – ипотека – не востребован. Мы обращаем внимание на те регионы, где население готово пользоваться нашими услугами, где есть потенциал. Свердловская область как раз такой рынок. А то, что здесь есть конкуренция, не беда. Гораздо сложнее переломить отношение людей к ипотеке, чем просто конкурировать на рынке, где эта услуга давно популярна. Сейчас, пожалуй, нет ни одной отрасли экономики, где нет конкуренции. Наша задача сделать так, чтобы наш продукт был наиболее востребован, конкурентоспособен, отличался более качественными услугами. Это ведь большое благо, что в Свердловской области "продвинутые" жители, которые имеют спрос на кредиты. Значит, мы сделали правильный выбор при входе в этот регион.

– Региональные банки Свердловской области популярны среди населения во многом за счет развитой филиальной сети. Жителю Екатеринбурга, живущему, например, на Химмаше, удобно пойти в банк, находящийся рядом с домом. Сейчас вы открыли первое представительство в Екатеринбурге, существует филиал в Челябинске. Планируете ли дальнейшую экспансию в регион, будете ли расширять филиальную сеть в самой столице Урала?

– Открытие филиала – это коммерческий шаг. Центр города – наиболее удобное и доступное территориально место для заемщиков. Если появится какой-то активный спрос на Химмаше и клиентам будет необходим филиал именно там, то мы готовы расширять свою сеть. То же самое касается и других городов Свердловской области. У нас есть возможность кредитовать клиентов из любых городов региона. Если потребуется банк не в Екатеринбурге, то он будет открыт там. Пока же в екатеринбургском филиале мы готовы принимать клиентов со всей Свердловской области. Учитывая выгодность предлагаемых нами ипотечных программ, а значит и возможность заемщиков сэкономить на ипотеке, то уверен, клиенты приедут к нам из разных уголков области. Причем технологии кредитования нашего банка требуют сделать это всего лишь дважды: сначала для заполнения заявки и передачи необходимых документов, а второй раз – для осуществления сделки. Сейчас мы будем смотреть, как будет работать филиал, и при необходимости начнем расширять сеть. Вообще, я считаю, что за городами Урала и Сибири будущее. Это наиболее благоприятные зоны для развития банковского сектора. И наш банк в свою очередь будет развиваться как раз в этом направлении.

– Сейчас банки повсеместно повышают ставки по ипотеке. Аналитики говорят, что это только начало, что ставки будут расти и дальше. Например, в Москве есть банки, которые уже сейчас кредитуют под 18% и пока не собираются снижать ставки. Ваш банк заявляет, пожалуй, одни из самых низких процентов по ипотеке. Вы предлагаете от 8% годовых в долларах и от 10,5% в рублях. Это реальные ставки или просто рекламный ход? Почему DeltaCredit может себе позволить сравнительно низкий процент?

– Как ни странно, мы не можем позволить себе высокие ставки. Поймите, мы банк специализированный, для нас ипотека – это единственный продукт, которым мы продаем. Чтобы оставаться в бизнесе, сохраняя доходность, мы ищем любые возможности, позволяющие нам выдавать ипотечные кредиты на наиболее выгодных условиях. Если универсальный банк почувствовал, что не справляется с ипотекой, что слишком большая конкуренция, что сейчас нужно перебросить силы на другие продукты, или у него проблемы с ликвидностью, то он может позволить себе уйти в тень на время. Или повысить ставки до 18%, полагая, что найдется покупатель и на такие проценты. По сути, универсальный банк может торговать ипотекой, не делая на нее упор. DeltaCredit лишен такой возможности. Мы должны делать такой продукт, который будет востребованным и эффективным.

– Вы говорите о декларируемых ставках. А как обстоят дела с размером эффективной? Как заемщику просчитать размер эффективной ставки по кредиту?

– Нам часто задают этот вопрос. Когда приняли положение по эффективной ставке, появилось множество трактовок, как ее считать. На самом деле вопрос простой: есть сумма кредита, по этому кредиту нужно платить определенные проценты, есть расходы, которые возникают в связи с приобретением кредита. Как человеку оценить, выгодно ли ему брать кредит в данном банке или нет? Нужно взять определенную сумму кредита и посмотреть, сколько ему необходимо заплатить за то, чтобы получить ипотеку и сколько придется платить ежемесячно. Сравнить предложения разных банков и определить, где выгодно.

В отличие от потребительского кредитования, эффективная и декларируемая процентные ставки в ипотеке различаются незначительно. Потому что входящие в расчет эффективной ставки единоразовая комиссия за выдачу кредита при распределении на весь срок жизни ипотека (а это в среднем 15 – 25 лет) влияет на ставку несущественно. А заемщикам я советую в первую очередь требовать от банка графика платежей по кредиту. Это более полезный документ, который позволяет правильно планировать свои расходы.

– Вы предлагаете продукт, который, наподобие конструктора, позволяет клиентам управлять размером своей ставки и комиссии за выдачу кредита. Вы сейчас единственный банк, где заемщик сам выбирает условия приемлемого для него погашения кредита?

– Мы первыми придумали программу кредитования "Назначь свою ставку" которая предполагает выбор клиентом удобных для него условий по кредиту. Через какое-то время такой же продукт появился у другого банка, и даже с похожим названием. Буквально недавно еще один федеральный игрок предложил подобные схемы кредитования. И это здорово! Ведь это говорит о том, что DeltaCredit изобрел продукт, который интересен другим банкам и популярен у заемщиков.

– В связи с ипотечным кризисом в США банки, в том числе и региональные, стали еще более осторожными в выдаче кредитов. По Екатеринбургу ходят слухи, что банки стали выдавать кредиты не такими объемами как раньше, появилось много отказов. Теперь ипотеку дают клиентам, которые надежны на 100%. Можно ли сегодня говорить о доступности ипотеки?

– Для начала надо разобраться, что понимается под "доступностью". Ипотека не может и не должна быть доступна абсолютно каждому. Всегда есть люди, которые по ряду причин не могут нести это финансовое обязательство в течение длительного времени, которое подразумевает ипотечное кредитование. Например, у человека нестабильная работа и, соответственно, доходы. Что означает дать ему ипотечный кредит? Через какое-то время он станет для него и его семьи непосильным бременем и закончится потерей купленного с его помощью жилья. Благодаря многолетнему опыту на этом рынке у нас собрано достаточно статистических данных о кредитоспособности различных типов заемщиков. Поэтому мы не даем кредитов тем, кто находится в группе риска, тем самым оберегая их от потерь и разочарований. Посмотрите, чем обернулась вседоступность ипотеки в США: многочисленные дефолты и ипотечный кризис, который стал причиной финансового кризиса в мире. Последствия последнего мы сегодня ощущаем на себе в виде увеличения стоимости денег и процентных ставок по кредитам. Вопрос: мы хотим такую доступность, за которую потом будут платить все? Думаю, ответ очевиден – нет.

И, тем не менее, в России и в Екатеринбурге в частности живет огромное число людей, которым ипотека доступна. И их число ежегодно растет. К сожалению, многие из них просто этого еще не осознали.

– Эксперты полагают, что количество банков будет сокращаться. С 600 до 400. Как вы считаете, начнется ли массовое поглощение игроков более крупными? И вообще, когда можно ожидать окончательного выхода ипотечного сектора из сложившегося кризиса?

– Кризисы не могут быть вечными. Они приходят и уходят. С ипотечным кризисом в США, который так или иначе отразился на российском рынке, произойдет тоже самое. Когда-нибудь наступит очередной кризис. Думаю те прогнозы, которые делают эксперты, не совсем оправдаются. Безусловно, кто-то уйдет с рынка ипотеки, но сам ипотечный рынок будет расти и развиваться, не смотря на нынешнюю ситуацию стагнации в определенных регионах. В любом случае количество банков, занимающихся ипотекой, будет увеличиваться. А будут ли это новые игроки, объединенные банки или просто филиалы, не столь важно. Потому что потребителю по большому счету без разницы, где брать кредит, ему важно, чтобы условия были максимально удобными и выгодными.

– Аналитики говорят, что пик спроса на ипотеку был в 2005-2006 годах, и такого интереса, как тогда она больше не вызовет. Вы считаете, что нынешний спад интереса к ипотеке ситуация временная, что ее расцвет еще впереди?

– Что такое мое мнение, если цифры говорят сами за себя. Во всем мире, это набирает обороты, а у нас вообще ипотека в зачаточном состоянии. Ей еще развиваться и развиваться. Давайте вспомним ситуацию, когда после распада Советского Союза в страну хлынули всевозможные западные новинки. Вот, например, мобильные телефоны. Сначала для русских это был предмет роскоши. Тогда тоже говорили о том, что для простых смертных сотовая связь будет доступна еще не скоро. В тот момент, когда у нас были огромные трубки с антеннами, в Европе стали повсеместно пользоваться маленькими телефонами. Наверняка, тогда тоже были дебаты, приживется сотовая связь в России или нет. Но мир не стоит на месте. Люди ведь везде одинаковые, все хотят жить красиво и с максимальным комфортом. Если какая-то вещь нравится человеку на одной стороне земного шара, то почему она не должна нравиться на этой стороны планеты? Тем более, что по прошествии времени определенные новинки становятся все более доступными. Ипотека также призвана сделать жизнь человека максимально удобной. Каждый ведь хочет иметь отдельную квартиру, создать семью, которая жила бы в этой комфортной квартире. Ипотека призвана сделать эти мечты более доступными и реальными. Она позволяет малой кровью добиться желаемого. Вы осуществляете небольшие платежи ежемесячно на протяжении нескольких лет, а за это получаете сразу же квартиру, которую с ноля купить очень тяжело. Если на западе эта практика прижилась и активно используется, то почему она должна исчезнуть у нас. Объективных причин, по которым пропал бы спрос на ипотеку, нет. Просто сейчас более сложная ситуация, нежели несколько лет назад. Я уверен, что за ипотекой в России большое будущее.

Источник: www.credits.ru