Вы-заемщик. Как быть, если платить нечем?

Превратиться из благонадежного заемщика в неплательщика можно в одночасье. Не по собственной воле, а в силу жизненных обстоятельств: смерти супруга, потери работы, болезни и прочих неприятностей. Как быть, если вы хотите платить по долгам, но не имеете возможности?

Если банк выдал вам кредит под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, проблема нехватки денег для погашения долга решается довольно просто и быстро. Расплатиться с банком можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимость уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту. В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов клиента обычно не освобождают.
Еще сложнее разрешить финансовую проблему, если банк выдал вам деньги без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда.

Если Вы вовремя не заявите в банк о том, что не можете больше платить по счетам, то банк сам обратится к Вам с просьбой, а точнее говоря с требованием погасить кредит, иногда досрочно. Обычно это происходит, если заемщик начинает регулярно нарушать сроки внесения очередного платежа. Регулярно - это более трех раз в течение одного года, причем совсем необязательно, что подряд, именно такая норма прописана в Законе об ипотеке. В принципе, банки обычно заинтересованы решить дело мирным путем и не доводить его до суда. Если договоренности удается достичь, то события начинают развиваться по одному из уже перечисленных вариантов.

Однако если договориться не удается, то кредитор идет в суд. В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке. У суда есть право дать эту отсрочку на срок до одного года при наличии уважительной причины, например, тяжелой болезни заемщика, или потери работы.

Если до конца отсрочки заемщик не погасит кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже ипотечной квартиры с публичных торгов. Из выручки выплачивается долг банку, с учетом невыплаченных процентов, а также всех штрафов и пени. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, и если что-то остается, то эти деньги передаются бывшему заемщику.
Если банк отказывается идти на такую схему продажи квартиры, остается только одно - искать покупателя, который погасит за Вас задолженность по кредиту, а затем, выкупит у Вас квартиру, заплатив остаток ее стоимости. Однако, данная сделка для покупателя весьма рискованная - платить он будет вынужден вперед, до регистрации договора. А значит, и продать квартиру удастся только значительно ниже ее рыночной стоимости, иначе, зачем покупателю рисковать.

Как бы не погашалась задолженность, после получения всех денег банк обязан написать официальное письмо-уведомление в Главное управление Федеральной регистрационной службы о том, что кредит погашен, и банк не имеет никаких претензий и не возражает против снятия залога, что и дает возможность продать квартиру. Но как выбрать приемлемую кредитную программу?

Даже самая небольшая процентная ставка еще не означает, что именно эта ипотечная программа будет самой выгодной. Люди обычно идут в банк, который предлагает пониженную процентную ставку, потому что абсолютно не информированы о том, какие ещё дополнительные расходы ожидают впереди. В результате всех этих расходов, ипотечная программа с низкой процентной ставкой может оказаться далеко не самой выгодной.

Ставка по ипотечному кредиту будет зависеть и от способа подтверждения доходов. Если сумма заработка носит не совсем официальный характер, то есть, подтверждена справкой в произвольной форме с места работы, то процент по кредиту увеличится.

Ну и в завершение, процент по кредиту зависит от того, какую квартиру вы хотите купить - в новостройке или на вторичном рынке. Сейчас проще получить кредит на покупку квартиры на вторичном рынке. Поэтому во многих банках либо вообще нет программ ипотечного кредитования новостроек, либо проценты на такие кредиты слишком высоки.

Поэтому при выборе банка и программы лучше всего обратиться к ипотечным брокерам или к риэлторам, которые и помогут выбрать оптимальный вариант.

Источник: www.credits.ru