Какому виду потребительского кредита отдать предпочтение?

Нашу жизнь сейчас сложно представить без кредитов. Каждый человек либо уже сам брал кредит, либо был поручителем, либо, наслушавшись страшных сказок о коллекторских агентствах, панически боится попасть в ряды первых двух групп. Да и банки предлагают сейчас такое разнообразие кредитных программ, что неискушенный клиент может и растеряться. Но, как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Давайте разберемся, какие виды кредитов бывают и чем они отличаются.

Что это такое и с чем его едят

Существуют две основные группы кредитов: целевые и нецелевые. Целевые кредиты предоставляются на какую-то определенную цель, к примеру на покупку жилья, автомобиля, на развитие приусадебного хозяйства. Такие кредиты обязательно дешевле обычных нецелевых кредитов (процентная ставка по ним значительно ниже). При покупке квартиры или дома вам, скорее всего, предложат ипотеку, то есть залог приобретаемого объекта недвижимости. При покупке автомобиля будьте готовы застраховать его по КАСКО и ОСАГО на весь срок кредитования. В любом случае, если вы взяли целевой кредит, за него обязательно надо отчитаться, и банк оставляет за собой право периодически проверять сохранность залога.

Потребительские кредиты

Остановимся подробнее на нецелевых кредитах. Очень часто их называют потребительскими кредитами или кредитами на неотложные нужды. Это не совсем верно. Группа потребительских кредитов, конечно, очень велика, но она не единственная. Обычные потребительские кредиты берутся в среднем на срок до пяти лет.

Процентные ставки каждый банк устанавливает свои, средние ставки – 20–25%. Обязательно нужно уточнить, какие и за что банк берет комиссии. Самые частые: за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за досрочное погашение и т.д. С учетом всех этих комиссий считается эффективная процентная ставка, то есть общая ставка по кредиту. С недавних пор банки в обязательном порядке обязаны знакомить с ней клиентов.

Некоторые банки настаивают на наличии поручителей, для других – они необязательны. Нередко банки просят застраховать жизнь заемщика, это тоже надо иметь в виду. Пакет документов также варьируется у разных банков. Часто достаточно всего лишь заполнить заявление-анкету. Естественно, паспорт гражданина РФ вам предъявить придется. Если банки требуют подтверждения официального дохода, то, как правило, это справки 2-НДФЛ. Поскольку неофициальный доход ничем, кроме ваших слов, не подтверждается, на него не очень полагаются при определении окончательной суммы кредита. Обычно кредитную заявку рассматривают до семи рабочих дней. Имейте в виду, что у экспресс-кредитов, которые рассматривают в течение получаса, обычно выше процентная ставка.

Платежи по кредитам бывают аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные платежи подразумевают оплату кредита равными долями в течение всего срока кредита. При внесении большей суммы, график платежей пересчитывается. При дифференцированных платежах вам дают примерный график платежей с обязательными минимальными суммами оплаты, а вы можете платить любую сумму, но не меньше указанной в графике.

Кредитные карты

Конкурентом обычных потребительских кредитов выступает кредитная карта. Многие даже думают, что она вскоре совсем заменит обычное кредитование неотложных нужд. Хотя эти прогнозы несколько преждевременны. Безусловно, пластиковая карта очень удобна в использовании. Можно не снимать деньги заранее, а расплатиться за покупку прямо в магазине путем списания со счета необходимой суммы. Получить карту в банке очень легко – достаточно заполнить заявление на получение карты. Ежемесячно оплачивая кредит, вы автоматически пополняете счет карты, тем самым увеличивая возможность воспользоваться ею, когда это потребуется. Но помните: очень часто процентная ставка по карте выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Лимит у карты обычно невелик, в среднем от 10 до 50 тыс. руб. А в остальном все очень похоже на обычный кредит. За пользование кредитной картой обязательно возьмут комиссии. У каждого банка свой набор. К примеру, вам придется оплачивать годовое обслуживание карты. Для оплаты небольших покупок кредитная карта подходит идеально.

Нецелевой ипотечный кредит

Можно выделить еще одну большую группу нецелевых кредитов – это нецелевой ипотечный кредит. С каждым годом этот вид кредита набирает все большую популярность. Если вам нужна значительная сумма денег на серьезную покупку, а официальный доход не позволяет взять обычный кредит, то это может быть неплохим вариантом.

Этот вид кредита подразумевает залог уже имеющейся у вас недвижимости. Процентная ставка по таким кредитам ниже, чем по потребительским (где-то 10–15% годовых), за счет снижения рисков банка по кредиту. Расчет максимальной суммы различен у разных банков (от 70 до 90% от суммы закладываемого жилья). Как правило, для таких кредитов устанавливается определенный минимальный лимит, в среднем сумма будет не ниже 125 тыс. руб.

Поскольку кредит нецелевой, банку, по большому счету, безразлично, на что вы тратите эти деньги. Главное, чтобы платили по кредиту. Обычно такие кредиты берут на приобретение нового жилья, земельного участка, гаража, проведение капитального ремонта. Предприниматели часто берут такие кредиты на развитие бизнеса, поскольку их получить легче, чем обычные кредиты юридическим лицам.

К недвижимости, которую вы планируете заложить, предъявляется целый ряд требований. Самое главное, чтобы недвижимость была ликвидной. Ведь шанс, что вы не сможете выполнить свои обязательства по кредиту, остается всегда. Жилье не должно быть ветхим и аварийным. Желательно, чтобы квартира или дом находились в городе, загородное жилье сложнее оценить.

Самый лучший вариант – если у недвижимости один собственник. Жилье, в котором прописаны дети и недееспособные лица, в расчет брать не будут. В квартире и доме, находящемся в залоге у банка, нельзя производить перепланировки до окончания выплаты кредита. Дополнительные требования к каждому отдельному жилью зависят от конкретного банка и его штатного оценщика.

Источник: www.credits.ru