Стоит ли ждать лучших условий по потребительским кредитам?

По наблюдениям специалистов, потребительское кредитование этой зимой вполне укладывалось в статистические ожидания, составленные на опыте прошлых лет. Как подтвердил Иван Пятков, директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка, в 2011 году отмечается стандартная сезонная динамика: в начале года невысокие объемы выдач в связи с коротким рабочим месяцем и активным сезоном отпусков. В феврале идет заметное увеличение спроса на розничные кредитные продукты. Такой тренд будет продолжаться до июня. Никаких сюрпризов в объеме спроса эксперт не прогнозирует. Высоковероятно его небольшое увеличение, по сравнению с 2010 годом. Обусловлено оно будет возрастанием потребительской активности на фоне сокращения склонности к сбережениям из-за невысокого уровня реальной доходности по вкладам. Люди будут активнее покупать дорогостоящие товары и автомобили.

Однако в потребительском кредитовании в этом году далеко не все так однозначно, как хотелось бы на первый взгляд. Например, огромную роль здесь будет играть "точка сравнения": одно дело, если в качестве таковой взять аналогичный период 2010 года, и совсем другое, если рассматривать случившееся три месяца назад. "За первые месяцы 2011 года объемы потребительского кредитования вернулись к уровню ноября 2010 года, – рассказывает Анастасия Подойницына, заместитель начальника управления потребительского кредитования ВТБ24. – Если сравнивать с результатами прошлого года, то рост выдач кредитов в январе 2011 по сравнению с январем 2010 составил 140%. Мы ожидаем неагрессивного роста рынка потребительского кредитования в первом полугодии 2011 года, который будет обусловлен продолжением умеренного роста экономики и пересмотром банками парадигмы управления рисками".

Процентные ставки

Самой интересной для потенциальных потребителей, на самом деле, является конечная цена кредитного банковского продукта, хотя, несмотря на все предпринятые законодательные меры, финансовые организации по-прежнему предоставляют информацию об эффективной процентной ставке по выдаваемым ими займам крайне неохотно. Елена Зотова, директор департамента кредитования ООО "ФОСБОРН ХОУМ", в своем комментарии подтвердила, что процентные ставки на рынке потребительского кредитования сегодня весьма разнообразны. Диапазон очень большой и может составлять от 18% до 29% годовых. Процентные ставки во многом зависят от того, как заемщик подтверждает свой доход, от типа его трудоустройства, от суммы кредита и срока кредитования. Следует отметить, что ряд банков в текущий период начинает проводить различные акции для партнеров и заемщиков. На данный момент специалисты этого кредитного брокера могут предложить потенциальным клиентам займы от 13,9% годовых в рублях.

Однако, по оценкам экспертов самих банков, полная стоимость "потребов" в средних значениях по всему объему предложения начинается от 20%. "Среднее значение ПСК по рынку колеблется в диапазоне 21–22%, – констатирует Анастасия Подойницына. – На сегодняшний день в банке среднее значение ПСК по выдаваемым кредитам сохраняется в пределах 20%. Первые месяцы года, как правило, не влияют на такие параметры, как срок и сумма кредита".

Перспективная конкуренция

В преддверии "широких" празднований банки в целях борьбы за качественного заемщика, как правило, стремятся предложить потребителям участие в разнообразных акциях. В нынешнем "сезоне покупок" придумать что-то новое и более привлекательное, чем у конкурентов, будет намного сложнее. Во-первых, потому что сбить цену "потребов" в существенном для конкуренции смысле невозможно: инфляционные ожидания весьма высоки. А во-вторых, потому что дальнейшее смягчение "побочных требований" (упрощение пакета документов, сокращение сроков принятия решения и пр.) к кредиту может свести на нет опыт кризисных лет, который финансовые организации в нашей стране очень хорошо усвоили. Однако и в столь жестких экономических тисках, как показывает практика, вполне можно выжить и даже предложить что-то по-настоящему новое.

По прогнозам Анастасии Подойницыной, в ближайшее время ожидается острая конкуренция за качественного заемщика в связи с уроками, которые извлекли банки в части управления рисками в период кризиса. Это и предложение индивидуальных финансовых условий, и упрощение и быстрота оформления займов для отдельных категорий потребителей, в том числе через удаленные каналы банка (интернет, банкоматы, колл-центр). На рынке будут появляться кредитные продукты, ориентированные на интересы выделенных сегментов клиентов, а также пакетные предложения, сочетающие в одном решении по сниженным ценам кредитные продукты и разнообразные дополнительные банковские сервисы и услуги. Вообще, "сегментарность" оценки, или, правильнее сказать, всем уже немного приевшийся "индивидуальный подход" к каждому потенциальному заемщику, является символом для данного этапа потребительского кредитования. И среди существующих банковских предложений за примерами подобных программ далеко ходить не нужно. Скажем, Промсвязьбанк в планирует улучшение условий кредитования розничных клиентов за счет внедрения программы установления индивидуальных процентных ставок в зависимости от категории заемщика. Таким образом, банк готов будет предложить максимально выгодные условия для клиентов с высоким уровнем платежеспособности и хорошей кредитной историей.

Подводя итог обзору, следует сказать, что в текущий период сами банки готовы сотрудничать далеко не с каждым захотевшим взять кредит потребителем, а только с тем, кто способен гарантировать свою финансовую дисциплину и хорошую репутацию. И хотя сложившееся положение дел напоминает старый анекдот о том, что "для того чтобы сегодня оформить кредит в банке, придется доказать, что он тебе не нужен", в свете предстоящих праздников заинтересованным гражданам лучше заранее позаботиться о своих денежных ресурсах.

Источник: www.credits.ru