Отложить на ипотеку через банковский вклад

Кредитно-финансовые организации, по большей части выдающие займы на покупку жилья для населения, в настоящее время, осознавая потребности своих потенциальных заемщиков, готовы начинать совместное сотрудничество еще в тот момент, когда они те являются простыми вкладчиками.

"Для решения жилищного вопроса в большинстве случаев всегда требуеются сбережения в виде банковских вкладов, наличных денег, ценных бумагах и так далее, – говорит Дмитрий Сапронов, директор дирекции развития продуктов ОТП Банка. – В связи с тем, что жилищные проблемы населения не решались в массовом порядке в последние 2 года, в начале 2010 г. активизировались клиенты, выжидавшие дальнейшего снижения цен на жилье".

Согласно данным компании "Кредитмарт", в мае 2010 г. общее количество кредитно-финансовых организаций, предлагающих ипотечные кредиты на покупку жилья на первичном рынке, включало в себя 6 банков: "ВТБ24", "Возрождение", РосеЕвроБбанк, Московский кредитный банк, Сбербанк, Газпромбанк. В ближайшее время с программами по кредитованию объектов на первичном рынке недвижимости готовятся выйти на рынок еще 3 банка. Эти цифры сами по себе уже говорят о том, что механизм выдачи займов населению на решение "квартирных вопросов" потихонечку начинает набирать обороты: для сравнения, с начала года кредитованием недвижимости на первичном рынке занимались лишь 2 – -3 банка.

Минимальный первоначальный взнос составляет 10% (по стандартам АИЖК). Однако средний размер первоначального взноса по рынку может доходить и до 30-–40% от стоимости квартиры. К тому же, необходимо учитывать, что клиенты заинтересованы в приобретении квартиры не только в новостройках, но и на вторичном рынке, который, традиционно, более "дорогой" по условиям приобретения.

Давайте сделаем небольшой расчет, чтобы из процентных показателей перейти к конкретным цифрам в рублях. Рассмотрим размер первоначального взноса, при желании клиента приобрести однокомнатную квартиру в новостройке эконом-класса, скажем, в ЖК "Битцевский", анонсируемыйом "Первой Ипотечной Компанией", как объект, распродаваемый по цене 75 000 руб. за 1 кв. м. Общая площадь однокомнатной квартиры в этом доме составляет 43,3 кв. м.

После простого умножения мы приходим к стоимости жилья, равной 3 247 500 руб. Соответственно, первоначальный взнос, в зависимости от условий кредитующей организации, будет составлять от 324 750 руб. (10%, по стандартам АИЖК) до 974 250 (30%, как средний показатель рынка). Если вести речь о покупке жилья для семьи, то нужно иметь в виду, как минимум, двухкомнатную квартиру, то есть все полученные нами суммы можно смело умножать на два, поскольку размер "двушки" в этом же комплексе по площади составляет 86,7 кв. м.

Как видно из наших расчетов, гражданам, принадлежащим, к "среднему классу" и проживающихм в столице, просто так взять и достать из кармана почти миллион рублей впри нынешнем положении рынка труда нелегко. Здесь, действительно, требуются накопления. "В качестве одного из вариантов первоначального взноса, довольно значительный интерес представляют вклады, которые предлагают банки, осуществляющие выдачу ипотечных кредитов, – продолжает тему Динара Юнусова, вице-президента по развитию банка "DeltaCredit". – Например, наш банк предлагает своим заемщикам вклад "DeltaСтарт". Основное преимущество данных вкладов – это отсутствие комиссии за перевод денежных средств".

Обычно такие вклады открываются на срок от 3-х до 12 месяцев. В среднем, по статистике этого банка, клиентам для накопления первоначального взноса необходимо 12 месяцев. Как рассказал Георгий Тер-Аристокесянц, вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования "ВТБ24", для этих целей в указанной организации разработана "Накопительная программа ипотечного кредитования".

В рамках программы клиентам предлагаются специальные срочные вклады ""ВТБ 24 – Ипотечный накопительный"" и ""ВТБ 24 – Ипотечный индекс"". Отличительная особенность этих вкладов в том, что, накапливая на одном из этих вкладов необходимую на первоначальный взнос по ипотечному кредиту сумму, клиент получает право на льготную процентную ставку по ипотечному кредиту. При этом важно, что размер льгот по ипотеке зависит от самого клиента – объемов, сроков накопления и периодичности пополнения вклада.

Детали программы:

1. 
   
2. 
   
   Клиент открывает вклад в рамках программы на срок от 2 до 5 лет, в зависимости от вида вклада.
   
   
3. 
   
   В течение срока вклада клиент пополняет его по своему желанию и возможностям.
   
   
4. 
   
   Когда накоплено достаточно, клиент обращается в банк за ипотечным кредитом (любым из линейки действующих ипотечных кредитов, кроме кредитов на покупку залоговой недвижимости). Банк предлагает клиенту льготный ипотечный кредит, сумма которого равна среднему остатку по вкладу в течение его фактически прошедшего срока, а процентная ставка снижена по сравнению со стандартными ипотечными ставками на дату обращения за кредитом на 1,2%-–3,2% в зависимости от фактически прошедшего срока вклада и от планируемого срока ипотечного кредита.

При этом минимальный или максимальный размер ипотечного кредита ограничивается минимальной или максимальной суммой кредита, установленной для соответствующего вида кредита, а также доходами клиента. Если клиент захочет взять кредит в сумме, большей, чем сумма льготного ипотечного кредита, и если его доходы будут это позволять, то скидка по процентной ставке ипотечного кредита будет рассчитана для клиента индивидуально. При этом льготы по ипотеке действуют при условии фактического нахождения средств во вкладе в течение не менее 1 года.

"В случае, если клиент и банк не заключат кредитный договор, или клиент решит выйти из программы и закрыть вклад (не заключая кредитный договор), клиенту будут дополнительно выплачены 2% годовых по вкладу в расчете за полное количество месяцев нахождения средств во вкладе (при условии, что с момента открытия вклада прошло не менее 1 года), при этом право на льготную процентную ставку по ипотечному кредиту теряется", – говорит эксперт. Это снимает существующий долгосрочный риск неопределенности для клиента: – вдруг если ситуация в будущем измениться и клиент передумает – в этом случае он ничего не потеряет.