Ставки по кредитам снижаются: брать или не брать?
Газеты и общественный транспорт пестрят рекламой займов. Сотрудники банков засыпают письмами и обзванивают старых клиентов, предлагая взаймы десятки, а то и сотни тысяч рублей "быстро и недорого". Откуда у банков дешевые деньги? Действительно ли ставки по кредитам вернулись на докризисный уровень? И вообще с чего вдруг расщедрились прижимистые финансисты, которые еще в прошлом году копейки не давали без дорогого залога?
"Офис забит желающими оформить ипотеку"
В апреле портфель кредитов населения в банках вырос на 1%. Казалось бы, цифра в пределах статпогрешности. Но экономисты говорят, что это очень хороший знак. Объем кредитования частных лиц подрос впервые с февраля 2009 года. "Лед тронулся", — цитируют финансисты Остапа Бендера.
Более свежих данных Центробанк еще не оглашал. Но эксперты говорят, что и в мае, и в июне кредитный портфель продолжал расти. Налицо постепенное потепление "климата" на финансовом рынке. Еще зимой финансисты были готовы одалживать деньги только состоятельным гражданам (которым банковские капиталы и так не особо нужны), а сейчас обрывают телефоны бывшим и нынешним клиентам, предлагая взять новые кредиты.
— На кредитном рынке происходит передел, — объясняет причины щедрости финансистов директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. — Причем рывок в кредитовании банки совершают для себя относительно безболезненно. Ставки по займам на мировом рынке и по вкладам населения упали. Автоматически подешевели и займы для населения.
По данным кредитного брокера "Кредитмарт", с прошлого года потребительские займы подешевели на 1,35% в рублях и 0,08% в долларах. Но наиболее ощутимы изменения в цене на ипотеку: цена валютных займов снизилась на 3%, долларовых — на 1,8%.
— Наш офис заполнен клиентами, желающими оформить ипотеку, — делится наблюдениями гендиректор "Кредитмарт" Юлия Купко. — Причина в том, что сейчас на рынке достаточно много предложений с заманчивым сочетанием ставок по кредитам и цен на недвижимость. А на потребительские кредиты спрос был всегда.
Докризисные условия? Только в конце года!
В июне россияне достаточно активно оформляли займы на образование для детей и на летний отдых. Тем временем снизившиеся было ставки по рублевым кредитам снова поднялись на 2,05% (долларовые подешевели на 0,3%). Впрочем, эксперты говорят, что сезонный рост ставок не отобьет у населения желания жить в долг.
— После середины года точно будет заметный прирост кредитования, — заявил недавно первый зампред Центробанка Геннадий Меликьян. — Постепенно мы видим тенденцию к улучшению ситуации.
В прошлом году банки выдавали кредиты лишь людям с "белой" зарплатой, а сейчас уже далеко не в каждом банке с потенциальных заемщиков требуют справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Снижается размер первоначального взноса по автомобильным и жилищным кредитам. К примеру, еще недавно минимальный взнос по ипотеке составлял 30—35%. А сейчас некоторые банки требуют в качестве первоначального взноса только 10%.
Население готово к крупным покупкам
Все больше россиян считают текущий момент благоприятным для получения банковского кредита. Таков результат исследования компании ВЦИОМ, в котором приняли участие 1600 человек в 42 регионах России. Брать кредит считает своевременным почти каждый пятый человек — 18%. Это максимальный показатель за весь период исследований этой темы (с октября 2008 года). Одновременно все меньше становится тех, кто полагает, что брать кредит сейчас не следует. Этот показатель снизился с 71% в марте этого года до 65% в мае. За- труднились ответить на вопрос 18% респондентов. При этом, по данным ВЦИОМа, треть россиян — 34% опрошенных — полагают, что наступило хорошее время для крупных покупок. Впрочем, почти половина россиян придерживаются прямо противоположного мнения.
— Если рынок строительства жилья в ближайшие месяцы оживет, то к концу года ставки по кредитам вернутся на докризисный уровень, — прогнозирует Юлия Купко. — Причем уже сейчас есть банковские предложения, которые соответствуют докризисным. К примеру, кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, с минимальной ставкой от 10,31% в долларах. Другое дело, что валютные кредиты сейчас не вызывают массового спроса.
— Наблюдается тенденция постепенного снижения требований к заемщикам, — подтвердила наблюдения экспертов Юлия Соколова, ведущий специалист отдела кредитования физических лиц Смоленского банка. — Мы в настоящее время в первую очередь обращаем внимание на место работы, стаж, доход и наличие собственности. Но планка требований опускается. К примеру, мы планируем в ближайшее время снизить требования к минимальному возрасту заемщика.
Семь раз отмерь
Банкиры пытаются напомнить населению, как беззаботно было жить в долг. Но эксперты предупреждают, что это игра с огнем. Дело в том, что сейчас банки одной рукой рассылают персональные предложения взять новый кредит своим проверенным клиентам. А другой — избавляются от проблемных займов, продавая "плохие" долги, накопленные в кризис, коллекторским агентствам (они специализируются на взыскании задолженности).
— Средние суммы платежей снизились, сроки взыскания удлинились, — жалуется Алексей Козырев, заместитель гендиректора коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн".
Экономика восстанавливается медленно, риск увольнений сохраняется, зарплаты на большинстве предприятий не растут. Ставки по кредитам, несмотря на трескотню об их снижении, по-прежнему довольно высоки. Так что, если вы нашли в своем почтовом ящике предложение оформить заем на выгодных условиях, семь раз подумайте: а так ли нужно это вам?!
Консультанты по личным финансам не устают напоминать, что кредит нужно брать осознанно, имея конкретную цель и взвесив все "за" и "против". Иначе, просто получив письмо из банка с выгодным предложением и решив: "Возьму, а там придумаю, на что потрачу", — можно попасть в кабалу. Без конкретной цели деньги разойдутся быстро, а отдавать их придется долго и трудно, отрывая тысячи от кровной зарплаты.
— Кредит берите только на те покупки, на которые не можете накопить в разумные сроки, — советует гендиректор консалтинговой компании "Персональный советник" Наталья Смирнова. — Экспресс-кредиты и кредиты на любые нужды обходятся достаточно дорого. Поэтому чайники, кофемолки да и телевизоры с холодильниками покупайте на сбережения. Кредит стоит оформлять только в двух случаях: крайне необходимая семье покупка очень быстро дорожает, и необходимую сумму невозможно накопить.
Как проверить свою "долговую" историю
Причиной отказа в выдаче кредита может быть плохая кредитная история. Причем негативная информация туда может попасть по ошибке. Поэтому потенциальным заемщикам необходимо держать руку на пульсе — хотя бы раз в несколько лет (в зависимости от того, как часто вы берете займы) проверять свою кредитную историю.
Шаг 1: на сайте Банка России в Центральном каталоге кредитных историй (если при заключении кредитного договора вам как заемщику был присвоен персональный код) выяснить, в каких бюро находятся сведения о вас. Если персональный код неизвестен, обратитесь c паспортом в любой банк или бюро кредитных историй.
Также можно направить телеграмму с заверенной подписью в Центробанк (образец есть на сайте ЦБ). В течение 10 дней из Центробанка придет ответ с названиями и адресами бюро, в которых хранятся ваши кредитные истории.
Шаг 2: обратитесь в бюро по представленному списку. В ряде бюро это можно сделать лично, имея при себе паспорт. Во всех бюро — оформив запрос (форма на сайтах), заверенный у нотариуса и отправленный по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.
Как видим, выяснение кредитной истории в целом занимает от двух недель до месяца. Раз в год бюро кредитных историй предоставит информацию бесплатно. Но подача заявлений через банки и заверение подписей у нотариуса обходятся от 450 до 1000 рублей за каждую операцию. Так что деньги потратить придется в любом случае.
Но, пожалуй, это тот вопрос, на котором лучше не экономить.
Источник: www.credits.ru
Комментировать статьи на сайте возможно только в течении 30 дней со дня публикации.