Брать или не брать потребительский кредит?

Средняя ставка по потребительским банковским кредитам превышает 33% годовых

Кризис, кризис! Ну и что, а жить-то хочется. Хорошо кушать, покупать телевизоры, машины, путешествовать. Только, можно сказать, начали привыкать к светлому будущему, а тут бац – вторая смена, опять катаклизм. Так и жизни не хватит – дождаться, пока все эти финансовые цунами оставят Россию-матушку в покое. Вот так земляки наши и рассуждают.

"Вы доверяете банкам?" – спрашивают у россиян социологи. "Не-а, не очень", – отвечают. "Стало быть, кредит брать в банке не планируете?" – "Еще как планируем, а где дают-то?".

Накануне

Статистика утверждает, что наиболее активно потребительские кредиты берут россияне в возрасте от 25 до 44 лет. Вот ведь молодые советских дефицитов не помнят, а получить все и сразу – только дай. Еще на начало 2006 года отечественные банки ссудили частных заемщиков на 1 триллион рублей. А потом сладкой жизни возжелали миллионы.

К январю 2008 года граждане одолжили в кредитных учреждениях уже 2,8 триллиона. Прошедший год вообще стал бы в этом смысле рекордным: банки с легкостью выдавали потребительские кредиты даже не слишком благонадежным заемщикам. Вы подумайте – к началу кризисной заморочки, августу 2008 года, россияне получили в банках ссуд на 3,9 триллиона рублей! Согласно исследованиям отечественной компании Profi Online Research накануне нынешнего экономического беспредела до 40 процентов российских граждан жили в кредит, причем ежемесячно отдавали в среднем не менее 10 процентов доходов в качестве очередных платежей по ссудам. И что же?

Сегодня рынок потребительского кредитования фактически встал, хотя, конечно, ссуды выдаются, и немаленькие. Но процент отказов в заемных средствах огромный – до 80 процентов!

ПодСТАВКА

Итак, если в августе 2008 года сумма кредитной задолженности россиян составляла 3,9 триллиона рублей, то по состоянию на 1 марта года нынешнего она чуть превысила 4 триллиона. То есть рынок кредитования не движется. Замер. Особенно на фоне фантастического роста темпов потребительского кредитования в первом полугодии прошедшего года. Вы скажете – кому сейчас нужны кредиты, когда растет безработица, доходы сокращаются, так потому и не иссякла потребность в кредитах, что денег становится все меньше.

По данным той же Profi Online Research, 77 процентов опрошенных социологами россиян, несмотря ни на что, хотели бы взять потребительский кредит в банке. Причем 32 процента респондентов признались: мол, побежали в кредитную контору, чуть только кризис "погрозил" пальцем – с тем чтобы успеть до ужесточения условий выдачи ссуд. Не слишком они успели. Еще 35 процентов потенциальных частных заемщиков заявили, что кризиса не боятся и в банк за ссудой пойдут в любом случае.

Что интересно, четверть заемщиков, утверждает статистика, как правило, претендуют на ссуду для приобретения или ремонта автомобиля.

46 процентов граждан желают позаимствовать у банка деньги на неотложные нужды, дабы прикупить на одолженные "тугрики" одежду и обувь, или для поправки здоровья. Но вот треть-то банковских клиентов надеется разжиться ссудными деньжатами с тем, чтобы перекредитоваться, то есть погасить задолженность в другом банке. Хотеть-то они хотят, да кто ж им даст! Банки нынче суровы, либеральничать не расположены.

Однако же заемные удовольствия нынче не просто дороги, они дороги запредельно.

Всего лишь год назад средняя стандартная ставка по потребительскому кредиту в рублях не превышала 18–19 процентов годовых. В настоящее время ставки выросли чуть ли не в два раза! По сведениям аналитиков компании "Кредитмарт", среднерыночная ставка по потребительским рублевым кредитам в апреле 2009 года составила 33,36 процента. Разброс ставок очень велик – от минимального уровня в 27,44 до максимального – в 39,28 процента годовых. Средняя ставка по кредитам в долларах – 19,91 процента годовых, но сейчас, конечно, в связи с обесценением рубля валютные кредиты популярностью не пользуются.

Суровые будни

Потребительский кредит все-таки получить можно, если вас не смущают олимпийской высоты ставки, но банки стали уж очень придирчивы по отношению к потенциальным заемщикам. Причины очевидны: даже некоторые высокопоставленные эксперты предрекают вторую волну банковского кризиса, связывая возможное ее появление с вероятным всплеском невозвратов по ссудам. Конечно, в первую очередь это касается компаний, но и граждане в "копилку" просрочки вносят изрядную лепту.

Только в феврале, по официальной статистике Центробанка, физические лица не заплатили банкам коммерческим за пользование кредитами 163,7 миллиарда рублей, или 4 процента от общей суммы позаимствованных у банков средств.

Но ведь по итогам года даже сами аналитики ЦБ прогнозируют 10–12-процентный уровень "просрочки", а это очень много.

Вот банки и стали крайне недоверчивы. Они даже переписали свои скоринговые программы, просчитывающие в автоматическом режиме кредитоспособность потенциальных клиентов. В обязательном порядке требуют справки о доходах. Ежели вы вкалывали на последнем месте работы менее полугода, вряд ли кто-нибудь возьмется рассматривать вашу ссудную заявку. В расчет принимается и размер доходов.

Теперь едва ли вам пойдут навстречу, коль скоро ежемесячные платежи по испрашиваемой ссуде превышают треть зарплаты. Многие банки вообще предпочитают кредитовать только хорошо известных им клиентов, пользовавшихся услугами банка ранее. Сроки, на которые банки выдают кредитные деньги, как и максимальные размеры ссуд, прилично сократились. Скорее всего, специалист кредитного отдела банка обратит внимание даже на сферу деятельности вашей компании, учитывая рыночные перспективы развития той или иной отрасли. Нечего и говорить, что с отрицательной кредитной историей на заемные деньги нечего рассчитывать. Таковы реалии сегодняшнего дня.

Брать ли сегодня потребительский кредит или не брать? Странный вопрос: если очень нужно, надо пробовать убедить банк в том, что вы все вернете в срок. Убедить непросто. Банки любят богатых заемщиков. Как говорят французы: "С’est la vie" – такова жизнь. Рыночная, добавим.

Источник: www.credits.ru