Мал кредит, да дорог

Мал кредит, да дорог
АЛЕКСАНДР ЗАРЩИКОВ
12.02.07

Бизнесмены уровня «ниже среднего» до сих пор обходят кредитные организации стороной

ОТКРЫТЬ СВОЙ МАЛЕНЬкий винный магазинчик в районе Семеновской на заемные деньги, по словам моей давней знакомой Тани Комаровой, оказалось делом нелегким. Она только что вернулась из Австралии, договорившись о новых поставках тамошних вин, и горела желанием увеличить свою крошечную пока бизнес-империю. Один магазинчик у нее уже был.

Обратиться за ссудой решила в крупный федеральный банк, вроде как публично ратующий за развитие в нашей стране многострадального малого бизнеса. Но искомые $100 тыс. ей не дали, мотивировав отказ какими-то несоответствиями в предоставленной отчетности.

Зато один из работников отдела кредитования малого бизнеса прозрачно намекнул, что примерно за 8% от суммы все-таки готов посодействовать в получении ссуды. Но девушка вежливо отказалась. Татьяна решила попытать счастья в департаменте Москвы по поддержке и развитию малого предпринимательства. «Говорят, что надежда умирает последней, но в моем случае ее убили практически сразу, — делилась подруга опытом. — Когда я позвонила в этот департамент в декабре прошлого года, выяснилось, что деньги для раздачи предпринимателям кончились еще в начале года, и когда появятся — неизвестно».

Пришлось предприимчивой барышне идти окольными путями: $70 тыс. насобирала в долг по самым разным знакомым, а еще $30 тыс. все-таки «выбила» в двух западных банках. Но… в качестве потребительских кредитов «на любые цели».

ПОД МИКРОСКОПОМ

ВООБЩЕ, банкиры очень не любят, когда потребкредиты используются таким образом. Центробанк обязывает кредитные организации создавать под займы малому бизнесу резервы в размере половины или даже полной суммы кредита, в отличие от потребительских ссуд, резервы по которым банки устанавливают сами. Хотя риск невозврата у такой ссуды и не выше, чем у кредита «на любые цели».

Но выхода у моей старой знакомой не было. И таких, как она, — сотни тысяч по всей стране. По экспертным оценкам, общая потребность малого бизнеса в заемных средствах сейчас составляет более $25 млрд. В 2005 году, по данным агентства «Эксперт РА», мелкие бизнесмены набрали в долг у фининститутов чуть более $5 млрд. Данных по прошлому году пока нет, но даже учитывая, что темпы роста объема кредитования растут на 50–70% в год, эта цифра все равно еще очень далека от желаемой.

При этом в России чуть ли не у каждого банка существует программа кредитования малого бизнеса, а то и сразу несколько. Кредитовать «малышей» выгодно: себестоимость операций приближается к затратам на потребкредитование, а доходность — значительно выше. Ведь ставки по таким кредитам превышают «потребительские»: хотя процентная ставка в среднем остается на уровне 15–20% годовых, нередко дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку в полтора раза.

В результате кредитные портфели банков росли как на дрожжах: «ВТБ 24» громогласно объявил, что за прошлый год выдал малому бизнесу займов на $779 млн., Росбанк — более чем на $260 млн., МДМ-Банк — более чем на $160 млн.

Сегодня активнее других на данном поприще действуют КМБ-Банк, являющийся пионером этого рынка, «ВТБ 24», «АК Барс», «УралСиб», ЛОКО-банк, Российский банк развития (через региональные банки-партнеры), Банк Москвы, Росбанк. Казалось бы, у предпринимателей должны глаза разбегаться от обилия возможных вариантов. Но на деле российский малый бизнес до сих пор живет по старинке: пускает на развитие не банковские ссуды, а собственные накопления и кредиты живыми деньгами, выдаваемые банками физлицам. Как в случае с моей знакомой.

Банкиры сами признаются, что удовлетворяется только от 10% до 25% заявок представителей малого бизнеса на получение кредита. Причем взять кредит сложно всем, даже столь важным для рынка IT-предприятиям.

Правда, и предприниматели не спешат в банк за деньгами. Слишком уж непроста и не всегда прозрачна процедура получения денег. В идеале, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, этот самый бизнес должен функционировать не менее полугода и при этом приносить стабильную, но самое главное — «белую» прибыль. Таких находится немного.

Кроме того, у предпринимателей обычно отсутствует дорогостоящая собственность, которая могла бы служить залогом по кредиту. В 2005 году вступила в силу инструкция ЦБ, позволяющая банкам давать кредиты без залога — под оценку кредитного инспектора о состоянии бизнеса заемщика. Но на практике она используется редко.

Ну и основной преградой остается желание сотрудников банка (в первую очередь кредитных инспекторов) «навариться» на предпринимателях. По различным данным, около трети предпринимателей, получивших кредит, давали взятки в банках. Особенно острой эта проблема становится при реализации программ льготного кредитования. «Любая льготная ставка связана с коррупцией, — уверен вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Павел Сигал. — До предпринимателей кредиты все равно доходят по рыночной ставке, а разница оседает в чьих-то карманах в виде откатов».

Если небольшие кредитные организации еще готовы идти навстречу мелким предпринимателям (но развернуться на этом поле им мешает ограниченная ресурсная база), то у крупных банков другая проблема — коррумпированность персонала. Хотя для того, чтобы потом громогласно объявить об успехах, определенный план, конечно, выполняется.

ШИРОКО ЗАКРЫТЫЕ ГЛАЗА

ПО МНЕНИЮ Павла Сигала, в нашей стране добиваются получения кредитов лишь наиболее настойчивые предприниматели. Под этими словами может подписаться, наверное, каждый частный предприниматель, имевший удовольствие общения с банком.

Помимо коррупционных барьеров, перед тем, как стать банковским должником, предприниматели проводят невероятную, по их словам, бумажную работу.

«Я вспоминаю, как «вешалась» мой бухгалтер, когда мы собирались подавать заявку на получение кредита для покупки нового оборудования, — вспоминает Юля, владеющая мини-типографией в Кузьминках. — Для меня рабочие дни на полгода превратились в спринтерские пробежки от нотариуса в банк, оттуда — в типографию, и снова в банк». Впрочем, кредит им все-таки тогда дали, и Юля, хоть и жалеет о потраченном времени, но собирается теперь идти к финансистам за более крупной суммой.

Кроме того, бизнесмены сетуют на длительность получения таких кредитов (с момента подачи заявки до получения денег редко проходит меньше двух недель), отсутствие «длинных» денег (срок кредита обычно не превышает трех лет) и даже возможность получения отказа по неким «неформальным» причинам. И это при том, что максимальная сумма колеблется от 5 млн. до 15 млн. рублей (иногда — до 45 млн.).

Однако финансисты советуют малому бизнесу не пенять на банковскую систему, когда у него самого «не всегда честное лицо». По словам вице-президента Банка Москвы Ирины Никитенко, с трудностями в получении кредита приходится сталкиваться тем, кто не декларирует истинные объемы бизнеса и имеет по отчетности отрицательный собственный капитал — то есть работает «в серую». Отследить их финансовые потоки практически нереально. «К нам нередко обращаются такие «предприниматели» — у них старый BMW с перебитыми номерами и пара каких-нибудь продуктовых магазинчиков у метро, в отчетности которых чуть ли не сплошные нули!» — горячится один из банкиров.

Впрочем, и у таких бизнесменов есть шанс на получение кредита. Например, можно договориться все с тем же кредитным инспектором, чтобы он оформил бумаги «как надо», тем более что многие из них всегда готовы к «конструктивному диалогу». Конечно, помимо мелких клерков есть еще кредитный комитет, так что его «убеждение», по словам представителей бизнеса, выльется в увеличение суммы отката.

Сами же банкиры говорят об этой проблеме крайне неохотно, предпочитая отделываться заявлениями, что их «службы безопасности и внутреннего контроля трудятся не покладая рук». Между тем все больше банков всерьез обсуждают возможность внедрения скоринга при рассмотрении заявок от представителей малого бизнеса. Однако до того момента, пока эти инициативы станут реальностью для предпринимателей, пройдет еще несколько лет, ведь пока отечественный малый бизнес «аршином общим не измерить». А поскольку рынок потребкредитования насыщен, все мало-мальски интересные корпоративные клиенты разобраны, банкирам остается только повнимательнее присмотреться именно к нему, при этом на многое закрывая глаза. Некоторые банки практикуют выезд своих специалистов на предприятие и после этого ведут разговор о предоставлении кредита. «Так как многие компании недостаточно прозрачны и имеют слабую организацию бухгалтерского учета, наши специалисты лично выезжают на предприятие, оценивают реальный объем бизнеса, качество предоставляемого обеспечения, проводят финансовый анализ на основе финансовой и управленческой отчетности клиента, которая составляется компаниями для внутреннего пользования и отражает их реальное финансовое состояние», — объясняет начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка Игорь Корольченко. Кроме того, добросовестность клиента могут подтвердить документы об определенном уровне дохода и наличии имущества в собственности. Мелкие банки готовы даже заглядывать в загранпаспорт заемщика: если бизнесмен балует себя поездками по Европе, это тоже может послужить косвенным свидетельством его платежеспособности.

МЕЖДУ ЧЕРНЫМ И БЕЛЫМ

ЕСЛИ БАНК все-таки отказал в кредите, у предпринимателей остается еще вариант — отправиться на черный рынок, который, несмотря на бурное развитие банковского сектора, до сих пор живет и здравствует. Главное его преимущество — отчетность компании там не играет практически никакой роли. Деньги дают не под бизнес, а конкретному человеку.

Но есть свои нюансы: проценты по таким кредитам нередко превышают банковские ставки (от 18–20% до максимально возможных значений), да к тому же «дядя-кредитор» может пожелать поучаствовать в кредитуемом бизнесе.

Газеты бесплатных объявлений пестрят посулами типа: «Кредит за 1 час. Краткосрочный. Без справок и поручителей. Для жителей Москвы и области. Абсолютно надежно. Быстро. Конфиденциально». В основном речь в таких случаях идет о «коротких деньгах», со сроком возврата от нескольких дней до нескольких месяцев. К тому же по отношению к «недобросовестным заемщикам» могут применяться вроде бы уже подзабытые методы убеждения из диких 90-х годов. Несмотря на все особенности, такие «черные» кредиты, по словам экспертов, создают ощутимую конкуренцию финансовым институтам в кредитовании.

Мой товарищ несколько лет назад пытался взять в банке $200 тыс. в кредит на развитие бизнеса (была у него тогда своя крошечная турфирма). Получив в банке отказ, он вынужден был обратиться к бандитам. В итоге турфирма перестала существовать через пару месяцев, после того, как финдиректор пропал со всей имеющейся наличностью, а самого товарища «поставили на счетчик».

Ему чудом удалось выжить, а когда долг перевалил за пределы $1 млн., бандиты уже стали, наоборот, оберегать его и создали все условия для ведения нового бизнеса. В результате сейчас он владелец довольно крупной компании, а долг со всеми причитающимися процентами вернул еще в прошлом году. «Представь, сколько банк мог бы на мне заработать», — смеется теперь мой знакомый. Еще одна проблема — кредитные организации боятся ссуживать деньги «под идею» и напрочь отказываются говорить о проектах на уровне старт-апа. Мытарства тех, кто все-таки пытался убедить финансистов в исключительности своей идеи, давно стали притчей во языцех.

Не дают денег, и все тут. Даже счет только-только стартующему предприятию не в каждом банке откроют! Венчурные фонды тоже жалуют по большей части высокотехнологичные или инновационные проекты, поэтому обращаться туда большинству малых предприятий бессмысленно.

СТАРТ-АП, ИЛИ ПОЛНЫЙ ФИНИШ

В БЛИЖАЙШИЕ годы ситуация на рынке кредитования малого бизнеса может измениться. Многие из банкиров сами признают, что в пылу борьбы за «крупную рыбу» попросту не замечали малый бизнес. Теперь многие банки всерьез намерены поставить кредитование малого бизнеса на поток и уже сейчас не гнушаются и микрокредитованием — обычно это беззалоговые ссуды на сумму до 600 тыс. рублей, столь необходимые совсем маленькому бизнесу в лице всевозможных ПБОЮЛ или ИП.

По подсчетам специалистов агентства «Эксперт РА», спрос на микрофинансирование в стране удовлетворен пока не более чем на 15–18%. «Требования, предъявляемые к заемщикам при кредитовании на небольшие суммы, как правило, значительно мягче: это и отсутствие требований по залоговому обеспечению, и усеченный список предоставляемых документов, и меньший срок работы бизнеса», — рассказывает начальник департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития Наталия Голованова. Все это снижает расходы банка по рассмотрению кредитной заявки. Сформировав кредитный портфель из тысячи кредитов по 300–500 тыс. рублей каждый, банк получает высоко надежный актив с приемлемым уровнем доходности. Именно поэтому выдавать микрокредиты банкам действительно интересно. Тем более что спрос на такие кредиты постоянно растет: так, уже сейчас 80% кредитного портфеля КМБ-Банка составляют именно микрокредиты частным предпринимателям.

Впрочем, несмотря на активизацию банков, конкурируют они по-прежнему в большинстве случаев за клиентов из традиционных отраслей и регионов. Более 50% выданных кредитов все равно приходится на предприятия торговли, меньше идет на кредиты обрабатывающим производствам, а другим отраслям практически ничего не остается. Но банкиры клятвенно обещают не игнорировать и другие малые предприятия.

«Это хорошо, — говорит моя знакомая Таня, задумавшая открыть в скором времени еще и собственную кондитерскую. — А то, знаешь, у меня чуть ли не слюна течет, когда я каждый раз слышу об очередном увеличении кредитной линии какой-нибудь нефтяной или газовой компании. Сам понимаешь: нам такое отношение со стороны банков пока даже не снилось». Однако приснится ли ей такое в ближайшие пару лет — далеко не факт.