Ставка на честность

Ставка на честность
Дмитрий Веретенников
05.02.07

Банкирам придется раскрывать клиентам реальную процентную ставку при выдаче кредитов с 1 июля нынешнего года. Впрочем, по мнению аналитиков, те из банков, кто скрывает от заемщиков размер эффективной ставки, найдут способ и дальше водить их за нос

Центробанк наконец сделал банкирам предложение, от которого нельзя отказаться. Последние уже смирились с тем, что придется раскрывать эффективную ставку, которая, как показывает практика, в разы больше декларируемой. Участники рынка сейчас ломают голову не над тем, как бы обойти требование регулятора, а над тем, как не потерять клиентуру в условиях прозрачности. Пути, по которым пойдут кредиторы, уже вырисовываются: делая ставку на размер ежемесячных платежей, заемщиков будут убеждать, что размер переплачиваемых процентов вовсе не главное. В то же время одним из вероятных последствий принудительной откровенности для банков может стать снижение эффективной ставки по потребкредитам.

Конец игре

Проблемой раскрытия банками информации своим клиентам Центробанк заинтересовался еще пару лет назад. Так, в мае 2005 года регулятор совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) разработал для банков рекомендации по стандартам раскрытия информации о потребительских кредитах. Чтобы заемщики могли рассчитывать свои возможности при погашении займов, банкирам настоятельно советовали декларировать все сопутствующие комиссии, сборы и штрафы. А чтобы развеять в народе иллюзии о дешевизне «жизни в долг», участникам рынка предложили при выдаче кредита сообщать клиентам и уровень эффективной ставки. Благородный порыв ведомств Сергея Игнатьева и Игоря Артемьева не изменил ситуацию. Пожалуй, единственным эффектом от акции стало появление на сайте ФАС списка банков, которые добровольно заявили о прозрачности своих условий кредитования. Перечень оказался недлинным и не особо представительным: в него вошло около 100 кредитных организаций, большей частью небольших региональных банков. В ЦБ, видимо, поняв, что пробуждать сознательность в банкирах можно долго, на сей раз выпустили указание, которое уже не оставляет им выбора. Вопрос поставлен ребром: либо сообщай клиенту эффективную ставку, либо забудь об объединении займов в портфель однородных ссуд и по каждому выданному кредиту формируй отдельный денежный резерв. Большинство игроков последний вариант даже не рассматривают, слишком хлопотное и затратное это дело. По такому пути могут пойти только банки с маленькими кредитными портфелями, а когда количество выданных ссуд исчисляется десятками тысяч, об индивидуальном резервировании не может быть и речи.

Так что альтернатив у банков фактически не остается. Примеров того, как можно исхитриться и с 1 июля по-прежнему не указывать эффективную ставку, никто из опрошенных D’ банкиров и экспертов назвать не смог. Правда, одна фраза в тексте постановления ЦБ оставляет зацепку любителям «серых» схем. В указании регулятора говорится, что информация об эффективной ставке должна быть доведена до заемщика в условиях договора или иным образом. Такое невнятное «иным образом» толковать можно весьма широко, все зависит от полета фантазии банков. По мнению ряда банкиров, это оставляет им возможность информировать заемщика о размере эффективной ставки, например, после заключения договора, «путем отправки ему письменного уведомления». Времени поразмышлять на тему обходных путей еще предостаточно, однако большинство участников рынка все же не собираются злить ЦБ. «Все эти игры просто смешны. Ну, кто-то придумает юридически обоснованный обходной путь, несколько месяцев так поработает, а затем регулятор все равно заметит лазейку и выпустит новое уточняющее постановление», — уверяет Станислав Сушко, директор юридического департамента Юниаструм Банка. Согласен с ним и Дмитрий Вечканов, замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка: «Я думаю, у большинства банков не возникнет желания обходить требование ЦБ. Как и предписано регулятором, мы укажем ставку в договоре, я не вижу в этом проблем. Эффективная ставка для 99% заемщиков ничего не значит, для клиента гораздо важнее сумма ежемесячного платежа». В пресс-службе одного из лидеров экспресс-кредитования — ХКФ Банке заявили D’, что банк также намерен следовать требованиям Центробанка. Отмалчивается пока пионер потребкредитования — банк «Русский стандарт», нашу просьбу о комментарии он проигнорировал.

Лазейки оставлены

Большинство банков, похоже, готовы раскрыть карты, но делать это будут осторожно, стараясь не распугать потенциальных клиентов. При этом ждать появления эффективной ставки в рекламных буклетах не стоит, вообще до момента подписания договора заемщику вряд ли удастся ее увидеть. «В указаниях ЦБ не сказано, что эффективную ставку надо доводить до клиента предварительно. К тому же до заключения договора с заемщиком ее и нельзя точно назвать. Только когда будет принято решение по кредиту, можно будет рассчитать эффективную ставку, до этого банк может обозначить заемщику определенный диапазон ставки либо назвать предварительную ставку. Это связано с тем, что какие-то комиссии и сборы зависят от конечной суммы кредита, а соответственно, и размер ставки», — отмечает Вячеслав Бармин, первый заместитель президента — председателя правления Первого республиканского банка. Рассчитываться ставки будут по выведенной в ЦБ специальной формуле расчета. Можно даже самостоятельно попытаться произвести по ней вычисления, сравнив со ставкой, оглашаемой банком, но для неподготовленного человека занятие это фактически безнадежное. У специалистов особых претензий к предложенной методике расчета нет, но есть вопросы к ее использованию на практике. «К примеру, по кредитной карте долг обычно возникает не когда человек получает кредитку, а когда начинает ею пользоваться, — объясняет вице-президент компании CreditStar Сергей Гаврилов. — Нет долга — значит, нет и начального денежного потока, и последующих, связанных с погашением кредита. Соответственно, при заключении договора можно рассчитать эффективную ставку только для некоторой гипотетической транзакции». Как быть в этой ситуации, должен разъяснить Центробанк. Возможно, регулятор воспользуется зарубежным опытом. Например, в Европе при выдаче кредитки указывается эффективная ставка (APR), рассчитанная для теоретического займа в 1500 евро, взятого на полгода.

Не менее важно, как именно ставка будет указываться в договорах. ЦБ на сей счет пока никаких требований не выставлял, оставив банкирам широкое поле для фантазии. Сообщать реальный показатель вслед за номинальным банки точно не станут — слишком уж красноречивым для клиента будет такое сравнение. В принципе ничто не мешает засунуть ставку куда-нибудь в конец договора. Не каждый клиент дочитает этот документ и до середины. Судя по отзывам банкиров, работать с заемщиками они собираются по принципу «спросят — ответим, не спросят — промолчим». «Банки не станут акцентировать внимание на эффективной ставке, а будут рассказывать о сумме переплаты по кредиту и размере ежемесячного платежа», — считает Дмитрий Вечканов. Такая практика используется и сегодня: клиент подписывает договор, ориентируясь на указанную в рекламе 15–20−процентную ставку, а позже с удивлением узнает, что платить нужно в два-три раза больше. При этом в договоре все дополнительные комиссии и сборы указаны, но даже подготовленному заемщику подсчитать размер переплаты затруднительно. По такой схеме уже работают практически все банки, выдающие экспресс-кредиты. В магазинах сейчас не встретить рекламных предложений, где указывалась бы ставка по кредиту, консультанты главным образом упирают на ежемесячный платеж, а если сумма для человека приемлема, то он и не задумывается о стоимости переплаты.

Быстро, но дорого

Больше всего сегодня переплачивает заемщик, желающий приобрести в кредит товар в магазине. В этом случае эффективная ставка составляет около 60–70% годовых, в то время как в рекламе будет стоять 15–30%. Ссуды на бытовую технику или мебель банки раздают практически всем желающим. Они сквозь пальцы смотрят на кредитоспособность таких клиентов, так как высокие риски невозвратов закладываются в ставку. В результате добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня, который не отдаст взятые у банка деньги. Пальму первенства с «товарными» кредитами по размеру ставки делят экспресс-займы, выдаваемые наличными, — здесь нижняя планка находится на уровне 40% годовых. Такие кредиты зачастую выдаются в день обращения, что также повышает банковские риски, они и покрываются дополнительными комиссиями. «На второе место по дороговизне можно поставить кредитные карты. Сам принцип данного продукта влечет для банков высокие риски потерь, — объясняет Елена Хоркина, начальник департамента розничного кредитования Московского кредитного банка. — Однако банки сейчас предлагают множество схем погашения задолженности по кредиткам, которые позволяют экономить на выплате процентов: льготный период, бесплатное досрочное погашение, выплата в рассрочку». Эффективная ставка по кредиткам у большинства игроков составляет 30–35%. Автокредиты обходятся заемщику дешевле всего: при покупке машины ценой больше 600 тыс. рублей эффективная ставка вряд ли превысит 15%; если брать кредит на менее дорогой автомобиль, ставки составят от 18 до 30%.

Разрыв между реальными и декларируемыми ставками, что и говорить, впечатляет. Заставить себя залезть в долги под 70% годовых, когда раньше ты считал, что берешь всего под 20%, психологически непросто. Поэтому, как бы ни уверяли банкиры, что заемщик обращает внимание лишь на размер ежемесячного платежа, день 1 июля они ждут с тревогой, опасаясь оттока клиентов. В то же время и глобального снижения обращений заемщиков не ожидают. «Эффект для банков может быть умеренно негативным. С одной стороны, потребители, которые уже активно используют потребкредиты, вряд ли откажутся от них. Суммы, выплачиваемые по кредиту, их не смущают, — говорит Ольга Беленькая, банковский аналитик ИК “Финам”. — С другой стороны, приток новых заемщиков все же может сократиться: указание эффективной ставки отпугнет многих сомневающихся. Впрочем, чтобы не допустить этого, банки вполне могут пойти на некоторое снижение ставок». Этот процесс заметен и сегодня, в условиях жесткой конкуренции банкиры согласны снижать собственную прибыль, зарабатывая на высоких оборотах. За последний год эффективные ставки, например, в экспресс-кредитовании упали приблизительно на 10%. «Некоторое выравнивание ставок в тех банках, у которых они сейчас существенно выше рынка, вполне может быть, — говорит Дмитрий Вечканов. — Если клиент расчетливый и видит, что на рынке большинство игроков предлагают кредит под 20–25% годовых, он вряд ли пойдет в банк, у которого ставка под 40%. Последний вынужден будет снижать ставки». «Я думаю, уровень эффективных ставок будет снижаться за счет корректировки или вообще отмены дополнительных комиссий, рынок заставит банки с большими ставками идти по этому пути», — уверен Вячеслав Бармин. По прогнозу Сергея Гаврилова, ставки по экспресс-кредитам, которые считаются самыми дорогими, могут снизиться вдвое, если банки не найдут способов «маскировки» затрат. «Эффективная ставка в 30% вполне компенсирует все расходы банка на организацию займа и покроет риски невозврата», — говорит он. По мере снижения ставок банки одновременно могут начать пересматривать свою кредитную политику, ужесточая требования к оценке заемщиков. «Отказывать в выдаче кредита станут чаще. Тем самым банки будут формировать более надежную клиентскую базу. Это снизит риски и позволит активным участникам рынка потребкредитования снизить эффективную ставку», — разъясняет главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. Столь оптимистичный для заемщиков сценарий развития событий, впрочем, не единственный.

Купил телевизор — застрахуйся

Банки, славящиеся высокими сборами, вполне могут пойти и на их снижение, однако это вовсе не означает, что кредиты у них станут дешевле. «Банки будут искать другие способы заработка прежней маржи, в случае если после раскрытия эффективной ставки действительная сумма получаемой прибыли от услуг, оказываемых заемщикам, снизится», — уверен Станислав Сушко. Вариант того, как и процентную политику вроде бы смягчить, и сохранить прежнюю доходность, банковским схемотехникам невольно подсказал сам Центробанк. Дело в том, что в формулу расчета эффективной ставки он не включил платежи страховой компании. Как на этом зарабатывать деньги — банкиров учить не надо. Схема широко распространенная: банк делает одним из условий кредитования получение заемщиком страховки, после этого проценты по кредитам снижаются и настолько же вырастает стоимость полиса аффилированной с банком страховой компании. Все довольны: клиенту кажется, что он получил дешевый кредит, а банк имеет ту же прибыль, что и при высоких эффективных ставках. Доказать антирыночную связь страховщика и банка крайне непросто: представители ФАС, несмотря на ряд заявлений о недопустимости таких схем, ни одного сговора между страховщиками и банкирами раскрыть не смогли. «Клиент добровольно заключает договор, соглашаясь на предлагаемую банками страховую компанию», — отмечает Сергей Гаврилов. Подобная практика давно укоренилась в автокредитовании, но после 1 июля она может перекинуться и на другие кредитные программы. Страховые прецеденты уже есть в таком, казалось бы, не приспособленном для этого сегменте, как «товарное» кредитование. В банке «Русский стандарт» при оформлении потребкредита к нему обязательно присовокупят программу страхования жизни и здоровья в ЗАО «Русский стандарт Страхование». При этом заемщика даже не спросят, хочет ли он страховаться (проверено на личном опыте, а скептики могут зайти в любой магазин, где «Русский стандарт» выдает «товарные» кредиты). Страховку автоматом внесут в кредитный договор и на ее сумму увеличат ваш долг. На этот, казалось бы, незначительный нюанс большинство людей внимания не обращают. «О том, что мне оформили страховку, я узнал уже дома, когда стал изучать документы, — говорит Александр, один из многочисленных клиентов банка. — В магазине консультант мне ничего о страховке не сказал, иначе я бы отказался от кредита. При приобретении квартиры оформление страховки еще можно понять, но при покупке телевизора…» — возмущается он. Сюрприз в виде дополнительной нагрузки на кредит — ежемесячного страхового платежа в 0,79% от суммы займа — вряд ли обрадует заемщиков.

Раскрытие эффективных ставок не выглядит панацеей от недобросовестных кредиторов. «Если ставится цель заработать деньги, то схемы всегда можно придумать. Сейчас только начинается обсуждение в банках, все ждут 1 июля, чтобы оценить ситуацию на рынке. Всегда лучше выбирать тактику на основе практики, которая сложилась у других участников рынка», — заявил на условиях анонимности один из банковских топ-менеджеров. Утешить заемщиков должно то, что рынок потребкредитования становится все более прозрачным. По словам Алексея Буздалина, не более 10–15 активных игроков продолжают морочить клиентам головы скрытыми комиссиями.