Дилемма выбора

Рынок продуктов для интернет-банкинга уже достаточно развит – на нем представлены многие российские и иностранные разработчики. Банки – лидеры по качеству предлагаемого интернет-банкинга – ВТБ-24, "Северная казна", Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, Балтийский банк – задумались о разработке соответствующих программных решений еще в начале 2000−х годов. Сегодня некоторые из них используют собственные разработки.

По словам представителей этих банков, в те времена на рынке отсутствовали решения, удовлетворяющие требованиям создаваемого сервиса. "Сейчас у нас работает уже третья версия системы, которая была переписана с нуля", – говорит советник председателя правления банка "Северная казна" Владислав Мяснянкин. К тому моменту, когда на рынке появились серьезные продукты сторонних разработчиков, не имело смысла менять на них собственные многолетние наработки, которые были совсем не хуже.

Правда, банкиры признают, что сегодня на рынке существуют весьма качественные предложения. Среди разработчиков уже выявились претенденты на лидерство – "Банк’с софт системс" (BSS) и "БИФИТ", которые предлагают системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Эти системы позволяют осуществлять большинство востребованных рынком операций и максимально готовы для интеграции в ИТ-архитектуру любого банка. ДБО обычно включают несколько модулей для разных сервисов дистанционного управления счетами: интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и др.

Компании-разработчики много делают для того, чтобы обеспечить совместимость ДБО с учетными системами банков, – АБС (автоматизированная банковская система), карточные системы, процессинг, CRM. Так, системы iBank 2 (разработчик – "БИФИТ") и "ДБО BS-Client. Частный клиент" (BSS) имеют типовые схемы сопряжения с большинством существующих на рынке АБС (3Card−R, Diasoft5NT, InvoRetail, IBSO, RS-Bank, "Банкир/Про" и др.). На стадии разработки находятся интерфейсы взаимодействия с продуктами других производителей. Систему можно приобрести либо в стандартной комплектации (коробочное решение), либо заказать разработку специальной версии, максимально подстроенной под нужды банка.

Полмиллиона за систему

Стоимость систем отечественной разработки зависит от комплектации продукта. Например, если банк специализируется на розничных услугах, обладает обширной филиальной сетью и планирует обслуживать через интернет сотни тысяч клиентов, то стоимость ИT-решения может превысить 500 тыс. долларов.

По словам генерального директора компании "БИФИТ" Дмитрия Репана, стандартный пакет решений включает как минимум один модуль (например, интернет-банкинг), необходимое банку количество филиалов (если банк многофилиальный), необходимое количество лицензий для обслуживания частных клиентов (от 100 до 50 тыс. в рамках первой покупки), а также модуль для интеграции с учетными системами банка. "Банки, для которых физлица не являются главным бизнесом, обычно обслуживают от пары сотен до нескольких тысяч клиентов интернет-банкинга. В этом случае стоимость ДБО составит несколько десятков тысяч долларов", – говорит Репан.

Среди иностранных компаний на российском рынке выделяются Mysis, HP Nimius, BSC Praha. У последней, к примеру, Альфа-Банк заказал индивидуальную разработку. Что касается иностранных ИT-решений, то они обойдутся местным банкирам на порядок дороже. "Иностранные решения не соответствуют российским законам по защите информации, используют иные формы документов и в целом требуют глубокой и дорогой доработки", – говорит начальник управления развития пассивных технологий Промсвязьбанка Дмитрий Пономарев.

Дилемма

Желая сэкономить, некоторые банки предпочли самостоятельно разработать ИT-решения, но в итоге выяснилось, что это не всегда дешевле, чем купить готовый продукт, плюс возникают дополнительные риски.

"Создавая продукт собственными силами, мы затратили в десятки раз меньше средств", – говорит Пономарев. Банк несет затраты на сопровождение и развитие системы постоянно, независимо от того, своя система или же покупная. Разница в затратах: в случае собственной разработки себестоимость проекта складывается из заработной платы сотрудников ИТ-отдела, а покупная разработка требует более крупных, но менее частых вложений.

Банк "Санкт-Петербург" решил, что разработка ИТ-решений – для него непрофильный вид деятельности. "Политика нашего банка – не заниматься разработкой программных продуктов, а покупать готовые решения", – рассказывает директор по розничному бизнесу Банка "Санкт-Петербург" Владимир Милош. В свою очередь, в Промсвязьбанке электронно-банковские услуги для физических лиц выделены в отдельное направление – PSB-Retail – со своей командой разработчиков. В разные периоды времени количество человек в команде составляло от пяти до десяти. "Для условий нашего банка быстрее и выгоднее сопровождать и разрабатывать собственную систему, чем оплачивать услуги поставщиков", – считает Пономарев.

"Содержать собственную команду разработчиков могут себе позволить только крупные банки. Правда, в последнее время даже они стали приобретать коробочные продукты", – говорит начальник отдела сопровождения интернет-проектов ПСКБ Андрей Моисеев. Сторонние разработчики обслуживают разные банки и постоянно поддерживают с ними обратную связь. Улучшая продукт для одного из клиентов, они обычно внедряют полезные изменения в свой коробочный продукт – от этого выигрывает вся отрасль. Кроме того, по словам Моисеева, у банка, в отличие от стороннего разработчика, возникает проблема преемственности. В любой команде всегда есть ключевой человек – идеолог проекта, и если он уходит, то под угрозу ставится весь проект.

Продукт, представленный на рынке, требует интеграции с уже установленными системами, его надо "подтачивать" под себя. "Унификация, свойственная любому коробочному решению, ограничивает возможности интеграции", – считает Пономарев. В этом смысле собственная разработка, конечно, роднее. Правда, этот вопрос все больше теряет актуальность. "Перед нами стояла задача интегрировать покупную систему интернет-банкинга с АБС. Конечно, в ходе работы возникало множество вопросов, но в конечном итоге они все были решены", – рассказывает Милош.

Система интернет-банкинга все время развивается: поступают предложения от клиентов, добавляются новые сервисы, запускаются новые продукты. Каждое нововведение требует обновления системы, создания новых модулей. Если продукт покупной, это связано с дополнительными временными и денежными затратами. "Особенно это актуально, если в банке часто меняется политика – смещается акцент с физических лиц на юридические или наоборот", – размышляет Моисеев. При прочих равных загрузить собственных разработчиков будет намного дешевле. Хотя если банк заведомо отказался от этого пути, то можно выбрать оптимальное соотношение цены и времени. "Мы провели тендер среди пяти-шести разработчиков, проконсультировались с банками, которые пользуются услугами разных разработчиков, и выбрали оптимальное предложение", – рассказывает Милош.

"В своей системе мы имеем возможность предложить клиентам уникальные услуги, которые чаще всего не представлены в коробочном продукте", – говорит Пономарев. Это общее мнение банков, развивающих собственные системы ДБО. Промсвязьбанк своими силами планирует реализовать ведение ссудных счетов, более удобную форму погашения кредитов, расширенную информацию по кредитам. У банка "Северная казна" интернет-банкинг полностью интегрирован с карточными системами, что позволяет осуществлять более широкий спектр операций с картами. Например, это возможность устанавливать различные лимиты на операции с картами (суммы и типы операций), а также генерация специальных "виртуальных" карт для использования в интернете. Кроме того, всегда можно узнать актуальный остаток по счету: в силу временной протяженности платежных операций данные в учетной и карточной системах могут отличаться. "Функционал наших собственных систем ничем не уступает, а в чем-то даже опережает покупные продукты", – говорит Мяснянкин.

Таким образом, дилемма, купить продукт или разработать его самостоятельно, с точки зрения меньших затрат и гибкости решается в пользу собственных разработок. В то же время общая тенденция отказа от непрофильных видов деятельности (каким явно является для банка программирование) и передачи их на аутсорсинг склоняет к тому, чтобы воспользоваться услугами стороннего разработчика.

* Мнение Редакции MoneyNews может не совпадать с мнением авторов оригинальных материалов.