Карточная дилемма для интернет-магазинов

Отношения с банковскими картами у отечественных интернет-магазинов складываются непросто. Одной из причин является  пока еще невысокая популярность этого платежного инструмента в Рунете. Быстрота и удобство, которые так ценят пользователи Сети, в этом случае ни у кого не вызывают сомнения. Недоверие порождают проблемы с безопасностью платежей – покупатели наслышаны об интернет-мошенниках, охотящихся за номерами "кредиток". Да и самих владельцев банковских карт международных платежных систем среди пользователей Рунета не так уж много, что позволяло владельцам интернет-магазинов до поры-до времени игнорировать их интересы.

Интернет-платежи по банковским картам были одной из самых актуальных тем  Круглого стола, посвященного проблемам электронной торговли, на РИФе. Тогда представители интернет-магазинов высказали различные оценки. Кто-то сообщил, что самым популярным способом оплаты для него по-прежнему является "наличными курьеру", другие заявили о своей заинтересованности в банковских картах "на перспективу".

Однако даже если прием банковских карт – вопрос решенный, владельцу интернет-магазина предстоит разобраться в предложениях "карточных операторов".  На отечественном рынке представлено три системы, осуществляющих прием платежей по картам: Assist, ChronoPay и CyberPlat. При этом каждая компания уверяет сайтовладельца, что процесс подключения прост и необременителен, и именно ее решение гарантирует максимальную безопасность.

Бумажная волокита

Схема подключения к системе выглядит у всех трех игроков практически одинаково, с незначительными вариациями. Так, для начала заинтересованный владелец интернет-магазина заполняет предварительную заявку: как правило, от него требуется указать базовую информацию о себе и своей компании. После этого ему может быть предоставлен тестовый доступ, позволяющий оценить возможности системы. Предварительное знакомство с системой предлагает Assist, тестовый режим доступен и пользователям CyberPlat.

Как только симпатии сформировались, с понравившейся системой можно оформить отношения. На этом этапе заполняется расширенный вариант заявки, а после ее рассмотрения и проверки – заключаются договора с "карточным оператором" и банком-эквайером. Так, в некоторых случаях процедура проверки может быть многоступенчатой: например, информацию о клиенте сначала проверяет риск-департамент оператора, а потом – служба безопасности банка. Бумажный этап, как правило, занимает 2-3 недели, технические вопросы решаются в течение нескольких дней.

При всем богатстве выбора альтернативы нет

Вообще, подключение к системе обычно предусматривает выбор банка, с которым вы предполагаете работать. Однако на деле выясняется, что особого выбора у владельцев отечественных интернет-магазинов нет. Двое из трех участников рынка – Assist и ChronoPay - сотрудничают с ЗАО "Компания Объединенных Кредитных Карточек" (UCS), при этом для работы на территории России необходимо открытие расчетного счета в "Росбанке". На сайте Assist фигурируют еще три банка – "Балтийский банк", "Импэксбанк", "КИТ Финанс", однако к первым двум подключение приостановлено в связи с реструктуризацией банка, а через последний осуществляется прием только электронной наличности.

Геннадий Спирин, генеральный директор Assist, подтвердил, что в настоящее время подключиться можно только через UCS. "Не всегда предполагается открытие счета в "Росбанке". В тех случаях, когда обороты магазина достаточно большие - 100, 200 тысяч долларов в месяц и более, можно говорить о подключении без открытия счета в "Росбанке". Связано это со стоимостью платежек на стороне "Росбанка". Если доходность клиента невысокая, то в некоторых случаях стоимость оформления ежедневной платежки для перевода денег может превысить доход от его операций за день", - пояснил он. Выбор в пользу "Росбанка", который, по сути, уже сделан за клиентов в силу обстоятельств, порадует немногих: его представительства есть далеко не во всех российских городах, да и качество обслуживания оставляет желать лучшего, если верить "Народному рейтингу банков".

Клиенты CyberPlat также не свободны в выборе банка. Они могут открыть расчетный счет в "родном" для системы банке "Платина", либо воспользоваться транзитным счетом в этом же учреждении, с которого средства будут перечисляться в другой банк.

Существует и довольно ощутимый разброс по ценам. Так, подключение к Assist обойдется в 190 долларов, величина комиссии при этом составит 3,9%. Почти такую же комиссию берет ChronoPay, однако само подключение абсолютно бесплатно. На сайте CyberPlat фигурирует сумма в 100 долларов, при этом размер комиссии не сообщается.

Технические подробности

Что же получает владелец магазина, подключившийся к "карточному оператору"? Наиболее подробную техническую информацию, изложенную простым и доступным языком, содержит сайт системы Assist. Взаимодействие с интернет-магазином сводится к двум основным вариантам. В первом случае покупатель выбирает интересующие его товары, складывает их в "корзину", а затем перенаправляется на сервер авторизации, принадлежащий Assist, где указывает персональную информацию и платежные реквизиты. Второй вариант предусматривает ввод этой информации на сайте самого магазина.

Аналогичным образом организовано взаимодействие в системе Chronopay. "В этом случае принцип работы компании "Ассист" не сильно отличается от нашего, - прокомментировал пресс-секретарь ChronoPay Андрей Севостьянов. - Единственное, мы предпочитаем работать по первой схеме, то есть когда клиент, положив товар в корзину и кликая "Оплатить", автоматически перенаправляется на нашу безопасную страницу, что гарантирует стопроцентное обеспечение безопасности платежа. Что касается второго варианта, то к нему мы тоже прибегаем, только существенно реже. На сегодняшний день, по схеме, когда данные вводятся на странице интернет-магазина, работает от силы с десяток наших клиентов. Это, разумеется, крупные и проверенные торговцы, полностью прошедшие сертификацию PCI". С технической точки зрения, процесс подключения к системе сводится к вставке нужного фрагмента в HTML-код страницы.

Подключение к CyberPlat предполагает установку специального ПО "Магазин расчетов" на сервер клиента. Программный комплекс образован двумя модулями: CyberPOS, который по аналогии с уже описанными вариантами устанавливает соединение с сервером авторизации, и CyberCheck, при работе с которым магазин выставляет покупателю счет, подписанный ЭЦП. Даже без глубокого знакомства с особенностями этого софта, очевидно, что его установка потребует от владельца более серьезных технических знаний, нежели просто владение HTML.

Учитывая недоверие пользователей к безопасности интернет-платежей, системы наперебой расхваливают свою защиту от мошенников. ChronoPay и Assist уделяют этому аспекту самое серьезное внимание: компании поддерживают широкий набор индустриальных стандартов в сфере безопасности платежей - SDP (Site Data Protection), 3D-Secure, Payment Card Industry (PCI). Кроме того, в распоряжении клиента – дополнительные возможности по мониторингу транзакций и собственные системы борьбы с мошенничеством.

Наконец, важную роль при выборе системы могут сыграть опыт и количество клиентов. По словам Геннадия Спирина, представляющего Assist, этим решением воспользовалось более 90 российских интернет-магазинов. По утверждению представителя ChronoPay, количество их клиентов измеряется несколькими сотнями. Следует, однако, учитывать, что учредителем российского ЗАО "ХроноПэй" является голландская ChronoPay B.V., поэтому 70% от этого числа западные, преимущественно европейские магазины. Количество магазинов в каталоге CyberPlat составляет 450. Из рассмотренной троицы двое игроков – Assist и CyberPlat – работают на рынке с конца девяностых, а ChronoPay – пришел на российский рынок намного позже.

Однозначно рекомендовать какую-либо из систем было бы неправильно. Многое зависит от имеющихся приоритетов. Так, Assist и ChronoPay схожи по своим функциональным возможностям. На стороне первой компании – почти десятилетний опыт работы в России, умение интегрироваться для предоставления сервиса "сложным" клиентам (например, системы бронирования авиабилетов). В активе второй – европейское происхождение, которое может оказаться весьма кстати при работе с зарубежными покупателями. Если поддержкой магазина занимаются квалифицированные технические специалисты, можно попробовать установить ПО от CyberPlat.