А мужики-то не знают

"Нельзя иметь все сразу, поэтому надо
начинать с малого. С денег"

Недавно мой знакомый купил новый сотовый телефон. Просто "Роллс Ройс" среди телефонов. Книжкой с инструкцией, что называется, "убить можно" - солидный такой фолиант. По-моему, имея один этот телефон, можно написать сценарий, провести кастинг актеров, снять кино, отправить его в Канны (на худой конец, на "Кинотавр"), а потом запустить в прокат. Однако используется он только для разговоров и отправки эсэмэсок, очень редко – для фотосъемки или GPRS. Кстати, у них это семейное. Его жена в супер-микроволновке чаще всего семечки жарит.

Оба они вполне серьезные люди, бизнесмены. У каждого в подчинении несколько десятков человек. Зарплату персоналу они перечисляют на карточки и почти все операции совершают "конечно же, через Интернет-банк". Не выходя из машины, и даже в отпуске контролируют поступления на счет, расчеты с партнерами, уплату налогов. "А что еще?" - спрашиваю. Отвечают: "А зачем нам еще что-то?"

Зайдите на сайт своего или любого другого банка и вы обнаружите типовой набор услуг интернет-банкинга (онлайн-банкинга, электронного банкинга, удаленного банкинга – зависит от предпочтений банковских пиарщиков) для юридических лиц. Там обязательно присутствуют:

- расчетное и депозитарное обслуживание с использованием стандартных форм платежных и иных документов:
- платежные поручения;
- реестры по заработной плате, перечисляемой на карточки;
- заявки на покупку-продажу валюты;
- ведение рублевых, валютных счетов и счетов депозитарного учета;
- получение и обработка выписок;
- документы с печатью банка с возможностью вывода на принтер;
- реестры принятых и зачисленных платежей.

Набор услуг для частных лиц тоже вполне традиционен: оплата коммунальных услуг, оплата за телефон, покупка и продажа валюты, перечисление денег на другие счета, контроль баланса на картах. По данным Faktura.ru (процессинговой компании ЦФТ) именно эти услуги и являются наиболее востребованными.

"Чистосердечное родительское
признание. Только когда появились
покемоны, мы поняли, как были к тебе
несправедливы, наша красивая, добрая и
недорогая Барби…"

Году в 2000-м я пользовалась стартовой версией системы "клиент-банк" (уж не буду говорить, какого банка). Сейчас с ней можно делать многое и быстро, а тогда я могла только отследить, поступили ли на мой счет деньги, и просмотреть реестр операций с картой. Возможно, я бы и сейчас ей пользовалась, если бы банк не отключил эту услугу "без объявления войны" и не потребовал бы дополнительные деньги, причем, с походом в офис. Для ленивого интернет-клиента это оказалось самым трудным.

Впрочем, это не мешает мне считать информационные системы важным этапом не только в развитии интернет-банкинга, но и в "ограмотнении" потребителя. Начав с них, клиент может сам пройти этот путь эволюции.

То же самое можно делать с платежными системами в интернете. Их порой позиционируют как альтернативу банкам. Позволю себе усомниться. Мой старинный приятель называет красный перец учебным. То же самое мне хочется сказать про сетевые кошельки. Хотя деньги там ходят уже вполне конкретные, но таким же доверием, как банки, они не пользуются. По данным Romir Monitoring (февраль 2007), 27% опрошенных совершенно не доверяют системам электронных платежей, 20% - не привыкли ими пользоваться, половина - не пользуются электронными платежными системами. Пока (тьфу, тьфу, тьфу) ни я, ни мои знакомые не сталкивались с хищением денег с банковских счетов через интернет. А вот из веб-кошельков деньги знакомых уже уводили. Минимальная сумма при этом составила около тысячи долларов. По крайней мере, обеспечением безопасности при интернет-обслуживании клиентов банки занимаются серьезно.

Впрочем, я отвлеклась. На сайте CitCity.ru мне встретился недавний обзор о системах интернет-банкинга в России. Там отмечается, что системы с ограниченным набором операций (информационные, базовые) по-прежнему находят своего потребителя, поэтому разработчики банковского ПО продолжают их разрабатывать и продавать. Некоторые банки, по данным исследователей, вообще обходятся только информационным сервисом. Другие принимают к оплате платежные поручения и заявления о приобретении/конвертации валюты. В общем, вся небольшая история удаленного банкинга пока материальна и доступна. Ну, почти вся. По закону о противодействии отмыванию преступных доходов оказание некоторых услуг уже прекращено. Например, стало невозможно дистанционно открывать счета в реальных банках и управлять ими.

"-Водки хочешь?
-Нет.
-А будешь?
-Да!"

Каждый день я получаю новости об увеличении спектра услуг удаленного банкинга. Некоторые банки предоставляют клиентам защищенный канал для обмена любыми оцифрованными данными. По нему можно хоть фотографии пересылать, хоть видео-конференции проводить.

Развитие сотовой связи дает новые инструменты как для доступа к счету, так и для его защиты: в двухуровневых системах подтверждения подлинности, кроме генераторов ключей, теперь используются и SMS.

Компания Smart Card Marketing Systems на днях представила "виртуальный переносной электронный бумажник" (Virtual Portable E-wallet) – его можно использовать для платежей в сети (через сайт) и в оффлайне – как банковскую карточку.

Банк "Северная казна" продвигает новый банковский продукт "Комплект управлениями расчетами и сервисами" (КУРС). Он позволяет управлять счетом через сайт (интернет-банк), пластиковой картой Visa Electron Instant Issue или по мобильному телефону со специальным ПО. Набор сервисов классический: просмотр состояния счетов, управление вкладами, погашение кредитов, возможные переводы, платежи, обмен валюты.

У той же Faktura.ru появилась новая услуга для юридических лиц - "Кредитная on-line заявка" – готовишь пакет документов на получение кредита и пересылаешь в банк, заверив ЭЦП (электронная цифровая подпись).

В общем, икра уже есть, но кто ее будет есть? По данным опроса пользователей интернета о банковских услугах Национальное Агентство Финансовых Исследований (НАФИ) и ВЦИОМ выяснили, что самые востребованные услуги – получение зарплаты или пенсии (60%), обслуживание дебетовых карт (60%), обмен валюты (58%), оплата коммунальных услуг (57%) и внесение денег на лицевой счет или их снятие с него (56%). Поясню: речь идет о банках вообще, а не об интернет-банкинге. Даже в этом случае ипотечными кредитами, например, пользуются 10% опрошенных.

По данным консалтинговой группы "Финист", только 6% клиентов банков в крупных городах пользуются возможностью удаленного выполнения операций по банковскому счету, а знает о таких возможностях только треть клиентов.

В Индии, например, 68% клиентов применяют инструменты интернет-банкинга хотя бы раз в месяц. В России же они пока остаются сервисом для немногих.