По последнему слову техники

BusinessWeek, 11 июня 2007 года

 

 

Авторы: Ян Арт, София Аракелян, София Зырянова

 

 

Знаменитое сталинское изречение «Кадры решают все» для банков уже не актуально. Ставка ныне делается на технику.

 

Техническое развитие банкинга, способность угадать, что будет востребовано, и первыми внедрить новинку становятся главными козырями конкурентной борьбы в сфере банковской розницы. Основной критерий — что тот или иной «прибамбас» может дать клиенту. «Среди банковских технических ноу-хау наиболее перспективны те, которые упрощают или ускоряют процедуры обслуживания физических лиц», — говорит Андрей Фролов, начальник управления пластиковых карт Собинбанка. Второе по значимости направление технического развития — обеспечение финансовой или физической безопасности самого банка.

 

 

Терминалы: миссия выполнима

 

По оценке Ассоциации российских банков, самым востребованным в России видом банковского сервиса является оплата коммунальных услуг. На втором месте — все прочие платежи.

Но издержки банков на расчетно-кассовое обслуживание недешевы. Себестоимость одной транзакции по приему наличных денег от клиента и платежа составляет не менее $1. Сами банкиры отмечают: клиенты готовы отдавать за подобные операции не более 2% от суммы перечисляемого платежа, 3% и более воспринимают «почти как грабеж». Математика простая: либо банк теряет на транзакциях, сумма которых менее $50, либо ищет альтернативу кассовому обслуживанию.

Подобной альтернативой становятся терминалы, которые завоевывают место главного инструмента при осуществлении мелких платежей. По данным плат ежной системы Cyberplat, сегодня 80% операций через терминальные и микроплатежные сети составляют платежи в сумме от $1 до $5. Минувший год стал годом «терминального» триумфа: оборот московских сетей таких аппаратов в 2006 году увеличился почти втрое. В основном этот рост стал возможен благодаря массовому переходу москвичей на оплату мобильников через распространенные ныне аппараты компании «Точка оплаты» и т.п.: на долю сотовой связи приходится 97% всех терминальных платежей в столице.

Но у этих устройств есть и другое применение. «В России намечается бум потребительского кредитования, поэтому мы ожидаем рост платежей по кредитам, — говорит Андрей Грибов, гендиректор Cyberplat. — Другое перспективное направление — микроплатежи в ритейловых сетях: у касс супермаркетов, заправок, аптек».

Многие из опрошенных «ВusinessWeek Россия» банкиров согласны с тем, что идея оплаты без кассиров (за счет терминалов) очень перспективна. Правда, скептики полагают, что россияне пока не слишком доверяют электронике и предпочитают вручать купюры человеку, а не машине.

 

 

Банк в кармане

 

Создатели «карманных систем», наоборот, делают ставку на могущество технических девайсов и не сомневаются в том, что наш народ их с легкостью освоит.

«Еще недавно не верили в массовое распространение Интернета и говорили, что мобильная связь — это роскошь для элиты, — отмечает Сергей Черноморов, руководитель проекта Handybank — системы персонального управления финансами. — Теперь почти в каждом доме есть подключенный к Сети компьютер, у каждого москвича — трубка. Поэтому мы уверены в перспективности банковских платежей с помощью сотового телефона».

В рамках проекта Handybank создана банковская система card+web, позволяющая управлять своим счетом и осуществлять платежи с мобильного телефона. У пользователя Handybank есть возможность оплачивать покупки в интернет-магазинах, а также коммунальные счета и некоторые виды услуг. Клиентом может стать любой владелец банковской карты систем Visa, MasterСard и др. Пока партнерами Handybank являются только 20 российских банков, однако Черноморов ожидает, что к «карманному» альянсу примкнут многие кредитные организации, особенно из числа середнячков, заинтересованных в сокращении издержек на кассовое обслуживание и формирование сетей банкоматов. К тому же эта система может оказаться весьма актуальной для регионов, поскольку в провинции банковская сеть (за исключением, разумеется, Сбербанка) не развита и клиентам пользоваться «карманным» банком станет не только выгодно, но и удобно.

Правда, пока регионалы проявляют осторожность. «Говорить о новой банковской системе, основанной на мобильной связи, рано — это всего лишь новый продукт, — полагает Ольга Масленникова, вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» (АРБР). По ее мнению, на первом этапе апробировать систему будут «зарплатные» клиенты банков—участников Handybank и любители новинок.

Тем не менее банковский комитет Госдумы идею поддерживает. Хотя один из его членов, президент АРБР Анатолий Аксаков, все же полагает, что реальную конкуренцию этому продукту составит куда более консервативный, технически простой и привычный для населения вариант — проведение банковских операций через почтовые отделения.

 

 

Определитель голоса

 

Еще одно направление технических поисков банкинга — обеспечение проверки заемщиков. В конце прошлого года израильская компания Nemesysco представила на рынок программу «Кредитор» — анализатор голоса. При рассмотрении заявки на кредит потенциальный клиент вслух отвечает на вопросы о своем материальном положении и профессиональном статусе. Тест состоит из 17 пунктов и занимает пять–десять минут. Компьютерная программа записывает ответы и оценивает степень правдивости на основании анализа интонаций, пауз и пр. Используется три вида оценки: «правда», «собеседник не уверен», «стресс». На основе полученных результатов принимается положительное либо отрицательное решение о выдаче кредита.

На российском рынке израильскую технологию продвигает компания Meridian Companies House (МСН). По словам Ильи Портника, директора МСН по развитию IT-направления и защиты информации, звуковой анализатор сейчас апробируется рядом российских банков.

Своим главным достижением разработчики считают способность новинки не только определять достоверность ответов потенциального заемщика, но и прогнозировать его поведение. По мнению экспертов МСН, с точки зрения борьбы с невозвратами кредитов это даже важнее, чем степень правдивости клиента, который может, отвечая на вопросы, погрешить против истины, чтобы получить кредит побольше, но при этом оказаться добросовестным заемщиком, не пропускающим ни одного платежа.

Эффективность анализатора голоса подтверждают исследования, проведенные кадровыми компаниями. Результаты проверки сотрудников, полученные в момент приема на работу, по истечении года сверялись с итогами тестирования. По данным исследования, в котором приняли участие 266 человек в возрасте от 19 до 49 лет, средняя точность прогнозов составила 92%.

 

 

От фонаря до стакана

 

Организация работы банка подразумевает использование многочисленной специализированной техники: счетчиков банкнот и монет, детекторов валюты, ленточных и вакуумных упаковщиков купюр, специализированных ювелирных весов, табло котировки валют, детекторов металлов и драгкамней и т.п. Традиционными поставщиками такой техники на мировом рынке являются американские, британские, германские и японские производители (компании Scan Coin, Toyocom, Kobell, Gamma).

Однако в последние годы рынок банковского оборудования начинают завоевывать китайские, тайваньские и корейские поставщики (компании Banker, Royal, Plus и другие). Причем традиционно их конкурентоспособность подкрепляется более низкой ценой. Для сравнения: счетчики банкнот от производителей развитых стран (в зависимости от количества функций) стоят от $500 до $ 2550, тогда как их аналоги из Тайваня и Южной Кореи — $185—655.

Опять же в моде акцент на многофункциональность. Счетчики могут определять и подлинность купюр, то есть дополнены функциями популярных ультрафиолетовых визуализаторов, в просторечье называемых фонарями. За счет такой комбинации функций в одном устройстве банк экономит на технике.

«Производители банковского оборудования стараются внимательно отслеживать последние веяния рынка и чутко реагировать на потребности банков в новых высокотехнологичных сервисах и устройствах», — отмечает Виталий Жуков, заместитель начальника управления пластиковых карт Еврофинанс Моснаркбанка.

В свою очередь, российские банки в последние годы внимательно присматриваются к техническим новинкам. А сенсационные ограбления банков в Чите и Барнауле сделали актуальными системы банковской безопасности. По словам топ-менеджера одного из средних московских банков, «до недавнего времени мы считали, что системы физической безопасности банков, в отличие от электронной, это, скорее, дань традиции, чем насущная необходимость. Ныне отношение начинает меняться».

Безопасность в банках обеспечивают различные системы контроля доступа физлица в помещения и видеонаблюдения. К числу первых относятся входные шлюзовые кабины, которые в народе прозвали «стаканами». Основной производитель шлюзовых кабин — компания Saima Sicurezza, стоимость ее «стаканов» колеблется в пределах 13—31 тыс. евро.   «Стакан» состоит из двух полукруглых дверей и может действовать по двум схемам. Первая — вы заходите в «стакан», он вас сканирует на наличие металла и взрывчатых веществ, закрывает заднюю дверь и открывает переднюю, предоставляя доступ в помещение. Или, во втором случае, блокируются сразу обе двери, и если аппарату в вас что-то не нравится, он не откроет двери. Случаются и курьезы. Мужчина весом 140 кг, пытавшийся войти в банк, был задержан: «умная» техника решила, что в кабине находится более одного человека.

В целом же банки стараются не скупиться на различные технические примочки, позволяющие усовершенствовать обслуживание клиентов и обеспечить высокий уровень безопасности для самой организации. В век технического прогресса экономия может выйти боком.