Кредитная аномалия

Государству проще дать денег банкирам, чем помочь их заемщикам

С начала года наконец-то введена в действие программа реструктуризации ипотечных кредитов, разработанная Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Безусловно, идея поддержать 16—20 тысяч семей, которые в результате сокращения лишились возможности выплачивать ипотечные кредиты, правильная. Но радоваться пока рано. Мнения экспертов, банкиров, да и просто здравомыслящих людей сходятся в том, что нынешняя программа не заработает. Сразу стоит отметить, что в № 90 от 4 декабря 2008 г. "Новая" писала о том, как на помощь неплатежеспособным заемщикам приходит Америка, позволившая более 400 тысячам своих граждан не остаться на улице. Помимо непосредственной программы помощи президент страны Барак Обама намерен предоставить налоговые льготы 10 миллионам беднейших американских семей, выплачивающих ипотечные кредиты. Нам такое и не снилось.

Что касается схемы, по которой АИЖК намерено работать с заемщиками и банками, то она состоит в следующем. Агентством планируется заключать соглашения с банками и региональными операторами об участии их в программе реструктуризации. Заемщик любого банка, не имевший ранее просрочек по выплатам более 90 дней, может получить смешанный кредитный договор, который подразумевает, что кредитор и АИЖК в соотношении 80 к 20 предоставляют средства заемщику для погашения ранее взятого кредита и переоформляют ипотеку с учетом двух кредиторов и залогодержателей. Для этого оформляется трехстороннее дополнительное соглашение к ранее заключенному договору. Если в своем банке заемщик получил письменный отказ в реструктуризации, он может подать заявку в АИЖК. После проверки платежеспособности заемщика, в случае одобрения заявки, агентство предоставит ему целевой стабилизационный заем в виде снижения платежей на льготный период времени, который устанавливается индивидуально, но на срок не более одного года. После восстановления им платежеспособности сумма его ежемесячных платежей изменится с учетом предоставленной заемщику ранее отсрочки по платежам. График платежей заемщику предоставит банк либо АИЖК после принятия положительного решения о реструктуризации ипотечного кредита.

По информации АИЖК, очевидно, что требованиям программы будут удовлетворять не все заемщики, нуждающиеся в помощи: "Возможно, впоследствии мы либерализуем наши требования для иных категорий заемщиков, но пока правила реструктуризации ипотечных жилищных займов ориентированы на предоставление помощи остро нуждающимся в ней гражданам. На горячую линию агентства поступило уже около тысячи звонков от заемщиков".

Об условиях подробнее. Совершенно естественно, что инвестиционные квартиры рассматриваться не будут. Более того, кредиты с первоначальным взносом менее 20% на сумму, превышающую 1,5 млн рублей, считаются кредитами повышенного риска, поскольку было установлено, что квартиры, приобретенные в 2007-м — начале 2008 года с указанными показателями, являются чаще всего предметом для инвестирования. Максимальная сумма ипотечного кредита разнится в зависимости от региона. В Москве и области, а также в Санкт-Петербурге и некоторых других регионах она составляет 8 млн рублей, в остальных — 5,7 и 4 млн.

Но если с инвестиционным жильем все ясно, то как объяснить пункт, согласно которому заемщику одобрят реструктуризацию, только если у него нет в собственности, к примеру, автомобиля (а также акций, паев и т.д.)? "Автомобиль к делу никакого отношения не имеет, — комментирует президент Международной ипотеки и недвижимости, председатель Комиссии по развитию ипотечного кредитования Госдумы третьего созыва, автор Законов "Об ипотеке", "Об оценочной деятельности", "Об эмиссионных ипотечных ценных бумагах" Иван Грачев. — Если мы решаем проблему жилищную, надо жильем и заниматься. Вообще можно вполне было обойтись без АИЖК. Постановки человека на биржу труда после потери работы из-за кризиса было бы достаточно, чтобы он пришел в банк и банк разбирался бы с государством. А по данной схеме трудно представить, как люди ею воспользуются. К лету, наверное, выяснится, что система не сработала и ее надо менять".

Кроме того, для получения поддержки заемщик не должен иметь квартиру и в социальном найме. То есть если ипотечник прописан с родителями в одной квартире, но взял другую для создания собственной семьи, скорее всего, его отправят обратно к маме с папой.

Реструктуризация также проводится кредитором или АИЖК с учетом оценки существующей доходности и потенциальной возможности восстановления в будущем платежеспособности в объеме, достаточном для осуществления выплат по реструктурированному займу. По словам представителей агентства, кредитный анализ проводится в каждом случае индивидуально, исходя из специфики региона, специальности заемщика, добросовестности исполнения им ранее обязательств по кредиту и др. Как в условиях кризиса агентство будет определять потенциальную возможность восстановления платежеспособности, например, когда заемщик вновь устроится на работу, тоже неясно.

Немаловажным условием является и то, что к реструктуризации принимаются только рублевые кредиты. Таким образом, заемщик должен договориться с кредитором о переводе ипотечного кредита в национальную валюту. Долларовый кредит, конечно, сейчас совсем не выгоден, но и проценты в таком случае банки потребуют немаленькие. Надо сказать, что с прошлого года Сбербанк отказался от выдачи валютных кредитов физлицам вообще, а банк ВТБ24 — от потребительских: "Ипотеки это никак не коснулось, и изменений в этом виде кредитования в ближайших планах нет", — комментирует пресс-секретарь ЗАО "ВТБ24" Артем Бочкарев. Остальные опрошенные крупнейшие банки также не намерены отказываться от выдачи кредитов в валюте. А рефинансирование кредитов в рубли оформляют как обычный отдельный кредит.

"На настоящий момент у нас нет специальной программы по реструктуризации  ипотечных кредитов, — продолжает Артем Бочкарев. — Со всеми проблемными заемщиками мы работаем в индивидуальном порядке. Если заемщик имеет на руках документы, подтверждающие его финансовые трудности, то банк может пойти на определенные уступки. Например, на определенный период заемщик сможет уплачивать только проценты по кредиту или может быть продлен срок кредитования. При желании перевести свой кредит в рубли необходимо подать бесплатную заявку. Кредит действует, только если размер первоначального взноса составляет не менее 30%. В остальных случаях будут предложены какие-то дополнительные условия. Рефинансирование оформляется, как обычный кредит. За выдачу кредита с заемщика единовременно взимается 24 тысячи рублей и 5—6 тысяч за переоценку недвижимости. В настоящий момент наши ставки рефинансирования в зависимости от размера первоначального взноса и срока варьируются от 14,6% до 16,1%".

 В Альфа-Банке, к примеру, процентные ставки колеблются от 20,4% до 23,9%. Программу реструктуризации ипотеки разработали также банки "Уралсиб", Абсолют банк, Городской ипотечный банк (ГИБ), МБРР, "Дельта-кредит", Банк Москвы, Русь-банк.

Что касается АИЖК, по словам пресс-секретаря ЗАО "ВТБ24", банкам только-только пришли документы от агентства: "Не думаю, что АИЖК будет принуждать банки. Мы изучаем схему, которую предлагает агентство, и у нас есть свои встречные предложения. Скорее всего, программа и принцип сотрудничества банков будут корректироваться. Пока что там достаточно узкий сегмент заемщиков, которые могут воспользоваться этой программой".

Судя по всему, банки настроены сами решать проблемы с клиентами. И, видимо, у них это получится гораздо удачнее, нежели у АИЖК, даже несмотря на большие проценты. "Исполняя наказ президента о том, что нужно помочь оказавшимся в трудном положении заемщикам, АИЖК заинтересовано в том, чтобы не сильно менялись его обычные схемы работы, — поясняет Иван Грачев. — А Минфин — в том, чтобы минимизировать число людей, которые эту помощь получат, и министерство, естественно, одобряет такие затеи, которые создают людям трудности. Не только по заемщикам, но и по всем программам помощи позиции заинтересованных лиц одинаковы. Они хотят, чтобы деньги шли им, и по обычным схемам. А надо было, во-первых, объявить мораторий на выселение заемщиков из единственной квартиры. К сожалению, члены фракции "Единая Россия" мыслят прямо противоположно: как бы выселить людей без суда,  вместо того чтобы запретить выселять их в ближайшие год-полтора даже через суд. Во-вторых, варианты помощи должны быть автоматические. Чтобы человек не ходил никуда, не просил, а банк за него брал из бюджета деньги".

Однако получается все вполне закономерно. Разработанная программа пущена в ход без надлежащей доработки, интересы главной стороны не учтены, зато выполнение поручения можно отметить галочкой.

Мы же тем временем наблюдаем то, как в период кризиса государство продолжает помогать банкам: помимо уже вброшенных в сектор трех триллионов рублей в понедельник было выделено 40 млрд долларов, а вскоре планируется еще столько же. И выходит так, что даже банкам, готовым идти навстречу заемщикам, клиенты важнее, чем государству его граждане.

Источник: www.credits.ru