Кредиты, которые мы потеряли

Кризис ликвидности и дефицит наличных денег, явно ощутимый сегодня даже в Сбербанке России может быть легко преодолен владельцами кредитный карт – в банкоматах наличные пока еще есть..

Это единственное, что решит проблему, если за кредит в течение определенного времени обещают не начислять проценты!

Льготный период кредитования (grace period) появился на Западе несколько десятилетий назад, в стране России – сравнительно недавно. Внесенные изменения в Налоговый кодекс РФ, позволили не считать беспроцентный кредит "материальной выгодой", с которой нужно платить налог на доходы. В обычной банковской практике кредит с льготным периодом чаще всего является возобновляемым – его получатель, один раз оформив все надлежащие документы, получает право периодически пользоваться кредитом, в рамках установленного лимита.

От обычной кредитки, карточка с grace period отличается тем, что определенное количество дней клиент пользуется кредитом бесплатно, то есть на перерасходованную по карточному счету сумму не начисляются проценты. Если же к концу grace period долг не погашен, то на сумму задолженности начинают начислять проценты и рассчитывают минимальные платежи на срок погашения кредита (обычно – год).

Первую карточную программу со льготным периодом среди российских банков в феврале 2005 года предложил "Ситибанк". Сегодня уже ряд банков предлагает кредитные карты с льготным периодом кредитования: "Банк Москвы", "Ситибанк",

"Альфа-Банк", "МДМ-Банк", "Авангард", "Национальный банк развития", "Импэксбанк",

"Москомприватбанк", "Русский банк развития", "Союз", "Внешторгбанк24", "Промышленно – строительный банк", "Русский стандарт" (карты American Express)

Несмотря на то, что выдача наличных предусмотрена и по картам со льготным периодом, следует помнить, что традиционно такие карты предназначены для проведения безналичной оплаты в сети розничной торговли. Воспользоваться кредитом можно везде, где принимают к оплате пластиковые карты: в магазинах, ресторанах, ими можно оплачивать интернет и услуги сотовой связи. Линейка пластиковых карт радует глаз – здесь и самые простые карточки: Visa Electron и MasterCard Mass; здесь и "самые-самые": "платиновые" карты Visa, MasterCard и Diners Club International, American Express Platinum и Centurion (последние выпускает банк "Русский Стандарт") и Diners Club International.

При анализе предложений кредитных карт с grace-периодом с точки зрения потребителя можно выделить три группы факторов, которые необходимо принимать в расчет:

1. параметры предоставляемого кредита и условия предоставления, удобство использования.

2. издержки, связанные с использованием карты.

3. параметры кредита и условия его предоставления.

В большинстве банков продолжительность льготного периода единая для всех карт, неизменная и колеблется от 25 дней в банке "Русский Стандарт", 30 дней в "Москомприватбанке", "Русском Банке Развития", 40 дней в банке "Союз", 45 дней в "Национальном Банке Развития" и "Промышленно-строительном банке", 50 дней в "Банке Москвы", "Авангарде", "Внешторгбанке24", "Ситибанке" и "МДМ-Банке" до 60 дней в "Альфа-Банке".

Следует обратить особое внимание на формулировку: "... кредитный лимит может длиться до какого-то количества дней". Дело в том, что банки используют два типа льготных периодов: льготный период четко определенной и неизменной продолжительности (если период объявлен в 20 дней, то именно через 20 дней после того, как на вашем счету обнаружился "минус", вам начнут начислять проценты) и льготный период нечеткой продолжительности (начало периода привязывается не к дате перерасхода денег, а к определенному числу месяца, обычно – первому числу).

Фиксированный grace период, не зависимый от даты покупки в кредит, действует в: Импэксбанке, Москомприватбанке, Русском Банке Развития. В Альфа-Банке схема погашения несколько усложнена. Льготный период кредитования здесь 60 дней, но в течение месяца после оплаты товара или услуги по карте, держатель должен заплатить минимальный ежемесячный платеж, а именно 10% от суммы долга. В течение следующего месяца заемщик может полностью погасить задолженность по кредиту, тогда проценты начисляться не будут. А если минимальный платеж не будет уплачен, то на задолженность по кредиту начнут начисляться высокие проценты.

При выборе банка следует обратить внимание и на максимальный лимит кредитования. В "Альфа-Банк" для держателей карт Visa Classic или MasterCard Mass кредитный лимит составляет от 160 до 3 000 долларов США, а для держателей Visa Platinum или MasterCard Platinum лимит может достигать 12 000 долларов США. Для держателей карт Visa Electron "Банка Москвы" кредитный лимит равен от 20 000 до 350 000 рублей (включительно) или 500-10 000 долларов США, а вот банк "Союз" пошел дальше, предложив своим клиентам лимит в 20 000 долларов США.

К сожалению, банки, предлагая клиентам карты с grace -периодом, рассчитывают, прежде всего, не на процентный доход, а на комиссионные за обслуживание операций. По этой причине кредитные ставки по картам в случае просрочки выглядят достаточно пугающе и несут скорее "карательный" характер, чем рыночный.

Штрафные проценты на рублевые счета самые высокие у банков:

14% – "Авангард";

от 16% до 18% – РБР;

19,5% – НБР;

22% – "Импэксбанк";

23% – "Банк Москвы";

от 20.99% до 25.99% – "Альфа-Банк";

25% – "МДМ-Банк";

24-28% – "Ситибанк";

24% – Промышленно-строительный банк";

25% – "Внешторгбанк24";

вплоть до 36% для "золотых" карт Visa "Москомприватбанка".

С валютными счетами чуть лучше в банках:

12% – "Авангард";

15% – "Импэксбанк";

17% – "Банк Москвы";

18% – банк "Союз" и НБР;

22% – "МДМ-Банк" и "Внешторгбанк24";

от 18,99% до 22,99% – "Альфа-Банк";

28,8% для "классических" карт и 30% для "золотых" – "Москомприватбанк".

В банке "Русский стандарт", выпускающем карты American Express, проценты начисляются, не исходя из годовой ставки, а, как и положено штрафам, просто в процентах за каждый месяц просрочки. Держатели кредитных карт этого банка платят штраф за перерасход денежных средств, в размере 3,5% за каждый расчетный период, который равен календарному месяцу. То есть каждый месяц, на сумму вашей задолженности по кредиту банк начисляет 3,5%.

У каждого банка есть также свои штрафы за превышение максимального лимита кредитования и за несвоевременное погашение кредита. К примеру, в "Ситибанке" за нарушение этих пунктов с клиентов взимают по 450 рублей за каждое нарушение.

Не только размер максимального кредита должен волновать заемщика, но и то, по какой процедуре банк устанавливает этот лимит. В качестве основного правила следует помнить, что величина кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента. А вот вариантов подтверждения этой платежеспособности существует несколько: формально, с использованием справки о доходах физического лица 2-НДФЛ, на основе других справок по согласованной с банком форме или в произвольной форме, или неформально, на основе дополнительной информации, предоставляемой клиентом банку, например, информации об имеющейся собственности, расходах и т.д. Во многих банках кредитный лимит по картам считается так, чтобы заемщик мог примерно 30-40% от своей заработной платы ежемесячно перечислять в пользу погашения задолженности по кредиту.

К примеру: "Авангард" и "Русский Стандарт", не требуют от заемщика документального подтверждения доходов. В банках с консервативными требованиями: "Москомприватбанк" и "МДМ-Банк", главным документом, подтверждающим платежеспособность, является справка 2-НДФЛ. В банках с менее консервативными требованиями вместо справки 2-НДФЛ может быть предоставлена справка по форме банка или она составляется в произвольной форме. Такое послабление позволяет рассчитывать на получение кредитной карты не только тем, кто официально получает свою заплату, но и людям, с "серыми" заплатами.

В Альфа-Банке, от того, в какой форме предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность, зависит величина кредитного лимита и ставка по предоставленному кредиту. Так, клиенты Альфа-Банка, предоставившие справку 2-НДФЛ, смогут получить кредитную карту с большим периодом и под меньший процент.

Кредитный лимит Банка Москвы в размере от 70 000 до 350 000 предоставляется для тех клиентов, которые предоставляют справку по форме 2-НДФЛ. Для кредита с небольшим кредитным лимитом достаточно предоставить в банк паспорт плюс (по выбору): водительское удостоверение, загранпаспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ, копию трудовой книжки.

Во всех банках для получения кредита от клиента потребуют 2 документа, подтверждающих его личность: российский паспорт и второй документ, как правило, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ, полис/карта обязательного медицинского страхования.

Для ВТБ 24 необходимо, чтобы заемщик обладал: паспортом нового образца, документом, подтверждающим доход (по форме 2-НДФЛ, выписка по счету, справка с места работы в свободной форме), копия трудовой книжки (трудового контракта), заверенная работодателем (дополнительный документ, предоставляется по запросу банка), а также, минимальный ежемесячный доход заемщика должен быть 350 долларов США.

Импэксбанк требует с заемщиков при сумме овердрафта до 30 000 рублей включительно справку о заработной плате за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, либо справку по установленной банком форме.

Москомприватбанк требует справку 2-НДФЛ за последние три месяца, заверенную копию трудовой книжки и справку по форме банка за последние 3 месяца.

В банке Союз требуется справка 2-НДФЛ либо выписка с банковских счетов за последние 6 месяцев.

ПСБ – справка 2-НДФЛ, либо выписка по зарплатному счету в ПСБ, если таковой имеется, либо справка в произвольной форме, заверенная работодателем, а с индивидуальных предпринимателей требуют налоговую декларацию за последний налоговый период, со штампом налогового органа о принятии.

Ситибанк – справка 2-НДФЛ, если по справке доход менее 9000 рублей, то к ней можно предоставить выписку по оплате услуг мобильной связи за предыдущие 3 месяца.

При установлении кредитного лимита свыше 30 000 рублей в РБР клиентам необходимо предоставить документ, подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме).

Для получения кредитной карты в МДМ-Банке от вас потребуется справка по форме 2-НДФЛ, а если по этой справке доход не большой, а реальная зарплата больше, то к документу об официальной зарплате вы можете предоставить справку в свободной форме.

Совсем по-другому выдает кредитные карты с льготным периодом кредитования Национальный Банк Развития. Для получения кредитки в этом банке, вы должны быть уже клиентом этого банка. Зайти "с улицы" и получить кредитную карту с льготным периодом кредитования вы не сможете. Для получения кредитки с льготным периодом клиенту НБР необходимо разместить на депозите банка средства, 80% от которых будет являться кредитным лимитом. Как нам пояснили в банке, обычно клиенты, пользующиеся кредитными картами с льготным периодом, размещают на депозите суммы не менее 100 000 рублей.

Уровень комфорта пользования банковскими картами определяется распространенностью сети обслуживания карт и получения наличных. Карты систем Visa и MasterCard друг от друга практически не отличаются. В нашей стране в крупных населенных пунктах торговые точки принимают карты обеих систем, то же касается и банкоматов. Так что выбирать придется уже исходя из личных предпочтений.

В случае если выбор необходимо сделать между дешевыми в обслуживании картами начального уровня – Visa Electron или MasterCard Cirrus / Maestro , то необходимо учитывать один технический момент – при оплате товаров картой MasterCard Cirrus / Maestro с обычной магнитной полосой потребуется ввести PIN -код, в то время как для Visa Electron достаточно будет только подписать чек (ввод PIN -а обязателен для чиповых карт Visa , но они пока еще достаточно слабо распространены в России).

Если карту выбирают для путешествий за рубеж, то традиционная рекомендация: MasterCard – для Европы и Африки, Visa – для Америки, Азии, Австралии.

Отдельно стоит рассмотреть карты American Express и Diners Club . Обе системы в последнее время развиваются как нацеленные на предоставление различных бонусов и дополнительных услуг владельцам, чем на традиционное расчетное обслуживание.

Получив карту Diners Club International со льготным периодом кредитования и заплатив членский взнос, вы одновременно получаете бесплатный доступ в сеть салонов Diners Club в крупнейших аэропортах и бизнес-центрах мира, бесплатное страхование и помощь во время поездок за рубеж и по России, возможность участия в бонустной программе – каждая потраченная по карточке сумма дает возможность набирать бонусные баллы от Diners Club Russia и конвертировать их в призы; Internet и SMS-информирование позволяет в режиме реального времени получать информацию обо всех проведенных с карточкой операциях.

Держателям ко-брендовых карт Diners Club International WELLCARE предоставляется бесплатная медицинская консультация по телефону и по интернету врачами "Wellcare", подготовка всех необходимых документов для страхового иска, доступ к лучшим больницам, включая отделения VIP и даже доступ к услуге по эвакуации с места происшествия на вертолете, и так далее. Держатели ко-брендовых карт "Diners Club International – WWF" способствуют спасению амурского тигра и дальневосточного леопарда. 0,5% от суммы каждой покупки, совершенной с помощью этой карты, перечисляются непосредственно в фонд благотворительной программы.

Карты American Express , выпускаемые банком "Русский стандарт" удобны в первую очередь тем, кто много путешествует. Держателям таких карт предоставляется страховка от несчастного случая в поездке, страховка от утерь покупок, сделанных по карте. Для карт категории Gold и выше предусмотрена страховка от дорожных неудобств – задержки рейса, потери багажа. Кроме того, владельцы таких карт могут пользоваться сервисами Travel – офисов компании American Express , благодаря которым возможно бронирование и покупка авиабилетов, бронирование гостиниц. Правда, стоит отметить, что в России таких офисов только 2 – в Москве и во Владивостоке.

Владельцы карт American Express Platinum и American Express Centurion получают доступ к особой услуге программы "Стиль жизни" – службе "Platinum Concierge" и службе "Centurion Concierge". Специалисты American Express сделают все возможное, чтобы выполнить самые неожиданные требования: например, организовать аренду частного самолета или посещение Уимблдонского турнира, доставку особых подарков любимым практически в любую точку земного шара, забронировать в последнюю минуту столик в любом из лучших ресторанов в разных городах мира, включая Париж, Токио и Нью-Йорк.

Основным недостатком карт Diners Club и American Express в России является в значительно меньшей мере развитая сеть обслуживания. Во многих торговых точках такие карты могут не принять, в отличие от традиционных Visa и MasterCard . Выдача наличных по таким картам тоже возможна далеко не везде, особенно вдали от крупных городов.

Ряд дополнительных преимуществ карт связаны не только с системой, в рамках которой выпускается карта, а с условиями обслуживания в выпускающем банке. Например, в "Импэксбанке" можно подключить депозитную услугу, тогда на остаток средств на вашем карточном счете будут начисляться проценты (от 0,01% до 8% годовых), что не может не радовать. Проценты на остаток на карточном счете начисляют также в "Национальном банке развития", "Русском банке развития" и банке "Союз". "НБР" предлагает начисления в размере 0,5% годовых, "РБР" до 7% в долларах США и до 9% в рублях РФ в год. По картам Diners Club банка "Союз" начисляется 0,1% годовых на сумму остатка на карточном счету.

При выборе карты и банка следует учесть издержки: если потребовались наличные деньги, готовьтесь к тому, что банки попробуют компенсировать упущенную выгоду и возьмут с вас достаточно существенный процент за выдачу денег через банкомат. "Кэшить" деньги выгоднее в банкоматах того банка, который выпустил карту, в этом случае размеры комиссионных составят:

– 1,9% – в банкоматах "Банка Москвы" (минимум 150 рублей),

– 2% – в банкоматах Промышленно-строительного банка,

– 3% – в банкоматах "Ситибанка" и "Москомприватбанка"

– 4% – в банкоматах НБР, МДМ-Банка

В банкоматах банка "Авангард" держатели кредиток этого банка могут снимать деньги в пределах остатка на счету без уплаты комиссии. В РБР в "своих" банкоматах для карт Visa Electron / Classic / Gold и Diners Club International – плата не взимается, для MasterCard Standard / Gold – 0,2%. При попытке снять деньги в банкоматах сторонних банков, комиссия составит:

– 3% – по картам, выпущенным ПСБ и "Москомприватбанком";

– 4% – по картам "Импэксбанка", банка "Союз" и "РБР" (карты Diners Club);

– 4,5% – по картам банка "Авангард" (минимум 150 рублей);

Владельцы карт American Express банка "Русский стандарт" заплатят комиссию в размере 4% от снимаемой суммы, но не менее 150 рублей. Если же деньги будут сниматься не в банкомате, а в так называемом Travel Office, то комиссия составит 400 рублей или 10 долларов независимо от суммы. "Авангард" также взимает комиссию за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной на последний день льготного периода оплаты в размере 1% от задолженности.

Кроме комиссии за снятие наличных при выборе кредитной карты с grace -периодом будьте готовы к традиционным платам за выпуск и годовое обслуживание карт. Простые карты, соответственно, дешевле элитных и дорогих – за престиж надо платить. Например: выпуск и годовое обслуживание карты Visa Electron "Банка Москвы" обойдется в 5 долларов США, за туже карту от РБР вы заплатите 15 долларов. Карты Visa Classic и MasterCard Standard "Импэксбанка" стоят от 20 долларов, "Банка Москвы" – 25 долларов, "Альфа-Банка" и "МДМ-Банка" – 35 долларов, РБР – 40 долларов, ПСБ – 700 рублей, "Авангарда" – 750 рублей, и так далее, по возрастающей, вплоть до Visa Platinum "Банка Москвы", которая обойдется клиенту в 300 долларов США, такая же карта "Импэксбанка" – от 150 долларов США. Годовое обслуживание карты American Express Card Русского стандарта – 1 500 рублей для или 50 долларов США. Карта American Express Gold будет стоить дороже – 6 000 рублей, или 200 долларов.

Источник: www.credits.ru