Московская ипотека, которая сама себя высекла

Мысль о доступности и необходимости ипотеки при приобретении жилья нам внушали не один год. Внушили. И даже появились кредиты с нулевым первым взносом, и проценты понизились почти до европейских, и все-таки… Все-таки что-то мешает ипотеке работать. Что же именно? У меня возникла одна гипотеза.

На одном дамском форуме на днях всплыла тема ипотеки. Мол, девоньки, а как оно у вас: решились ли вы на столь ответственный шаг или продолжаете мыкаться в съемном жилье? Изначально обсуждаемые плюсы и минусы ничем не отличались от тех, что всегда звучат в таких беседах. Вот плюсы ипотеки – весьма логичные, те же, что обычно звучат в рекламе:

– Это моя квартира, ну или уже через 6,5 лет станет моей полностью… Посему мне не жалко делать евроремонт, встраивать фирменную кухню, шкафы-купе и др. Меня никто не попросит ее освободить… Да и просто ощущение, что она моя. Мой дом… м-м-м, это приятно.

– Я брала ипотеку в N-банке, и там очень вежливо обслуживают, проблем нет никаких… И банк солидный, сама там работала когда-то… А вот если сейчас про дефолты думать: волков бояться – в лес не ходить, как говорится…

– Ипотеку можно погасить досрочно, и как только такая возможность будет, непременно ей воспользуюсь…

И вот минусы, а вернее, привычные опасения:

– Что касается надежности, то ипотека не сильно, по моему мнению, надежнее аренды. Как там, так и тут необходима каждый месяц определенная сумма. Но если – упаси бог! – что-то случилось и нет денег на арендованную квартиру, вариантов масса: договориться с хозяевами, найти квартиру подешевле, к друзьям метнуться, к родителям вернуться, а с банком уже не договоришься, и проценты на каждый день просрочки капают.

– Что касается расценок, то пока сравнение ипотеки с арендой далеко не в пользу первой: разница в месячных платежах практически в два раза.

– Ну, и конечно, многолетняя кабала, привязка к банку, необходимость в определенный день вносить деньги и оскорбительный тон банковских служащих по телефону, если вы почему-то задержались на день (это уже опыт, сын ошибок трудных…)

– Плюс, что смущает сильнее всего: при дефолте банки оставили за собой право повышать выплаты (зависит от договора, но такой пункт все чаще и чаще встречается), соответственно, говорить о стабильности очень трудно…

– И наконец, как загадывать на 20-30 лет вперед? Когда 20 лет назад ты еще ходил в садик, да и страна наша банально была иной. Хорошо, конечно, если вы настолько уверены в себе. Но мы вот так и не решились…

Все логично, не так ли? А потом обнаруживается занятный парадокс, о котором стыдливо молчит реклама: за ипотеку ратуют в основном одиночки или пары без детей, семейные же форумчане стыдливо ищут причины, почему они до сих пор не решились на такую "модную штуку". А причины, тем не менее, самые очевидные.

Судите сами. Вот на том самом форуме девушка приводит в пример свою ситуацию. Она взяла ипотеку буквально в феврале этого года и очень довольна. Чем же? Приобрела она "однушку" (комната 19 кв. м и кухня 9 кв. м) около метро "Бибирево". Ипотека на 7 лет под 9,5% годовых. Теперь выплачивает по 54 тыс. руб. в месяц, через 7 лет готовится стать полновластной хозяйкой квартиры.

Однако, поставим на место этой девушки семью с одним ребенком. А лучше не с одним, а скажем, с двумя детьми. И что же мы видим? Однокомнатная в Бибирево с реальными вполне выплатами в 54 тыс. руб. (или 40 тыс. руб., если кредит брать на 15 лет) в месяц превращается… в бессмысленную трату денег. Нужна как минимум трехкомнатная квартира. А значит, и выплаты в три, а то и в четыре раза больше. А если жена сидит с ребенком (детьми), то сколько должен зарабатывать муж, чтобы вносить 150 тыс. руб. ежемесячно в банк и еще кормить семью? Да бог с ним, пусть работают вдвоем, но и тогда семье нужен минимальный совокупный доход в… $10-12 тыс. Много ли вы знаете таких семей? А одиночек с доходом в $3,5 тыс. и возможностью платить по кредиту за "однушку"? Значительно больше? Вот тут-то мы и попадаем в парадоксальную ситуацию.

Наше государство, которое во всеуслышание жалуется на демографический кризис и нежелание россиян исправлять положение, само ставит их в ситуацию, когда обрастать семьей и детьми становится попросту невыгодно, можно даже сказать, небезопасно для жизни. Ведь значительно проще, зарабатывая те самые $3,5 тыс., считать себя состоятельным человеком, который уже и квартиру (в кредит), и машину (тоже, разумеется, в кредит), и ремонт (само собой, в кредит) может себе позволить… И гораздо сложнее, зарабатывая эти деньги, понимать, что своей семье ты пока ничего дать не можешь.

О доступности кредитов в России сегодня говорят постоянно. И в самом деле, нет ничего проще, чем взять в кредит какой-нибудь телефон, телевизор или даже иномарку. Вокруг меня огромное количество 15-16-летних деточек с телефонами, ноутбуками по 30-100 тыc. руб., (взятыми в кредит, естественно). Молодежь привыкает к обманчивой доступности вещей, на которые раньше нужно было заработать. В то же время она постоянно повышает планку собственных потребностей. Телефон, магнитофон, машина есть? Ну, значит, нужна квартира. И зачем строить отношения или рожать детей, когда все так славно устроено в обществе потребления? Ступенька, за ней еще, и еще, и под конец – блага, которые сыплются на тебя из рога изобилия. Открытым остается только один вопрос: какой окажется реальная цена этого благополучия в кредит?

Источник: www.credits.ru