Трудности кредитования малого бизнеса

Выдача кредитов малому бизнесу принадлежит к числу перспективных направлений деятельности для практически любой кредитной организации. Объясняется это высоким спросом на кредитные продукты подобного рода. При этом доходность кредитования юридических лиц напрямую связана с грамотностью построения в банковском учреждении системы оценки кредитоспособности заемщиков. Как раз высокие операционные издержки в сочетании с отсутствием надежных предприятий-заемщиков обусловили сдерживание кредитования фирм.

Оценка кредитоспособности малого бизнеса – задача довольно сложная, что можно объяснить несколькими факторами.

Первым фактором можно назвать то, что большая  часть потенциальных заемщиков работают по упрощенной системе налогообложения. Соответственно, единственным официальным отчетным документом таких фирм является налоговая декларация. Она не дает возможность изучить структуру расходов и доходов организации. Поэтому финансовый институт, который занимается выдачей кредитов малому бизнесу, для оценки кредитоспособности заемщика должен подвергнуть тщательному изучению деятельность предприятия, составить управленческий баланс и т.п. Это требует некоторых финансовых затрат, не представляющихся целесообразными.

Кредит малому бизнесу выдавать бывает достаточно опасно в связи со спецификой деятельности предприятий малого бизнеса. В российских условиях предпринимательство принадлежит к числу самых рискованных форм ведения бизнеса. Такие организации зависят от множества специфических факторов, например, взаимоотношения фирмы с местными властями, между собой и т.д.

Однако в противовес этим факторам, кредит малому бизнесу остается весьма востребованным и по количеству удовлетворенных заявок выходит на первое место среди других видов кредитования.

Популярность кредитов малому бизнесу обеспечивается в основном за счет усилий федеральных и региональных властей. Во многих областях страны производится разработка программ поддержки малого предпринимательства. Среди предпринимаемых мер и действий можно особо выделить выдачу средств на льготный кредит малому бизнесу. В этом случае определенную часть расходов по такому займу возлагает на себя государство. Банковское учреждение  в подобной ситуации является заинтересованным лицом, ведь риски снижаются благодаря государственной гарантии. Условия получения займа для малого бизнеса на сегодняшний день довольно строги: процентные ставки высоки, а требования к залогу предъявляются довольно жесткие. Предприятие должно иметь безупречную кредитную историю и позитивную финансовую отчетность. Подобная избирательность банковских организаций в ближайшем будущем может дать кредитному рынку шансы на оживление с некоторой либерализацией условий. Пока что будущее финансирования малого бизнеса остается достаточно туманным и расплывчатым.  Ссуду можно взять в национальной либо иностранной валюте. Соответственно, различаются и процентные ставки. Подобный займ выдается обычно на пять-десять лет.

Существуют также отдельные варианты сроком до пятнадцати лет. Так называемые экспресс-кредиты выдаются и вовсе на один-два года. Такие займы позволяют удовлетворить текущие нужды бизнеса либо пополнить оборотные средства. Самыми привлекательными для финансового института отраслями являются те, которые максимально стабильно ведут себя в условиях кризиса. Сюда можно отнести оптовую и розничную торговлю продуктами питания, оказание услуг населению, торговля фармацевтическими товарами и т.д. Перспективный и стабильный бизнес с положительной деловой репутацией и по сей день принадлежит к числу приоритетных направлений выдачи займов банками.

Источник: www.credits.ru