Экспресс-кредиты сегодня

Состояние и перспективы

Первое, что вспоминается, когда речь заходит об экспресс-кредитах, – это серьезный удар, который пришлось пережить этой форме сотрудничества банков с заемщиками в течение всего кризисного периода. Сегодня по целому ряду показателей экономика нашей страны все дальше отходит от тяжелого финансового шторма прошлого года. В банковской сфере, как оказалось, одним из индикаторов улучшения положения можно назвать ситуацию вокруг экспресс-кредитования.

Как утверждает Стефан Буайе, начальник управления стратегического маркетинга и качества "Банка Сосьете Женераль Восток", сектор беззалогового кредитования вышел на посткризисные рельсы одним из последних. Если по залоговым кредитам банки снизили ставки и смягчили условия достаточно быстро, то потребительские кредиты длительное время не принимали участия в посткризисной гонке наращивания объемов. Отсутствие залога и нецелевой характер использования средств, а также ускоренный процесс оценки заемщиков делали такие кредиты высокорискованными для банков, которые подстраховывали себя путем установления более внушительных ставок.

Однако сейчас рынок уже вышел на тот этап посткризисного развития, когда многие параметры рисков оцениваются по-новому. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволили снизить кредитные риски в секторе потребительских займов и сделать условия по ним более привлекательными. Сейчас на рынке появляется все больше программ потребительского кредитования, требования к документам клиентов становятся более лояльными. Тем не менее для реального прироста объемов этого сектора понадобится несколько лет.

Главное в экспресс-кредитах для потребителей, как до кризиса, так и сейчас, это их быстрота и легкость оформления. Но наличие двух этих положительных качеств является лишней иллюстрацией к старинному принципу "время – деньги". Потенциальным заемщикам нужно понимать, что потребительское экспресс-кредитование, когда банк выдает деньги без залога, поручителей, на любые цели и при этом быстро оценивает заемщика, является наиболее рисковым сегментом банковской розницы. В связи с этим ставки по таким займам всегда будут самыми высокими на рынке. Минимальные затраты по времени и легкость в предоставлении документов клиент оплачивает из своего кармана: это легко понять, посчитав ПСК (полную стоимость кредита). При этом все равно, обратились ли вы за займом в крупный и активно рекламируемый банк, или в небольшой.

Возможность с легкостью оформить и пользоваться заемными средствами – дорогое удовольствие даже для клиентов кредитно-финансовых организаций, не входящих в топ-50 крупнейших банков России. Например, в Метробанке, занимающем 348-ю ступень в таблице "Крупнейшие банки России в 2009 году", опубликованной на сайте "РБК.Рейтинг", при сроке кредита от 3 до 24 месяцев и размере от 10 000 до 300 000 руб. ПСК будет колебаться в пределах от 26,8% до 41,2%. По мнению Максима Исаева, исполнительного директора, а также директора департамента розничного кредитования ЗАО "Метробанк", ждать изменения условий сотрудничества не стоит. Клиентам необходимо обязательно самостоятельно рассчитать реальную переплату по кредиту, узнав ежемесячный платеж.

Изучить условия кредитования, выяснить, имеются ли дополнительные комиссии или страховки, включенные в договор. "После кризиса на рынке экспресс-кредитования появилось много новых игроков, все пытаются изучить новые сегменты кредитования, – развивает тему Максим Исаев. – В связи с большой конкуренцией ставки по экспресс-кредитам приближаются к ставкам по менее рисковым видам кредитов, таким как "кредит наличными" или "кредитная карта". С учетом того, что вам не надо идти в банк, собирать кучу документов и ждать решения 3–5 дней, экспресс-кредит – это оптимальное решение. Вашу заявку рассмотрят в течение 5–15 минут, и в случае принятия положительного решения вы сразу получаете товар".

Если говорить о "портрете потребителя", который чаще всего пользуется услугой экспресс-кредитования, то, по статистике, клиентами в данном виде сотрудничества, как правило, являются женщины 35–45 лет. Их ежемесячный доход укладывается в промежуток от 35 000 до 50 000 руб., чаще всего они занимают посты служащих или специалистов, то есть относятся к "среднему звену" трудовой лестницы. Самый популярный срок кредита равен 6 месяцам, запрашиваемая сумма – чаще всего от 40 000 до 60 000 руб. Как правило, дополнительные средства требуются клиентам для ремонта. "В целом, было бы заблуждением считать, что кредиты оформляют люди, которым не хватает денег на ту или иную покупку, – продолжает разговор Стефан Буайе. – Безусловно, такие случаи имеют место, однако большинство людей с помощью кредита осуществляет планирование своих расходов. Например, часто мебель и оргтехника покупается в кредит, с тем чтобы не изымать из бюджета сразу крупную сумму, а разбить ее на части и отдавать в виде кредитных ежемесячных платежей. Такие алгоритмы давно приняты и привычны для европейских стран".

По прогнозам, которые озвучил Максим Исаев, через три-четыре года население, возможно, станет более активно пользоваться, скажем, кредитными картами, и они смогут вытеснить "магазинные" займы. Но пока об этом говорить рано. Инфраструктура обслуживания кредитных карт пока недостаточно развита. Достаточно отъехать от Москвы или другого крупного города на 40–50 км, и владельцам уже необходимо будет приложить усилия, чтобы отыскать банкомат, не говоря уже о магазине, где смогут принять карту к оплате. Таким образом, очевидно, что в ближайшем будущем экспресс-кредитование будет занимать свое место в торговых точках, с возможным вымещением из мегаполисов страны в более провинциальные городки. "Я думаю, объемы продаж будут увеличиваться, но темпы роста будут уже менее скромные", – заявил эксперт.

Источник: www.credits.ru