Чужие потрачу, свои – не отдам

А если потом не возьмут на работу?

"Есть мнение, что взять кредит в банке и не вернуть его не является преступлением. Насколько вы согласны с данным мнением?" Такой вопрос задавали представители НАФИ россиянам в рамках недавнего исследования. Выяснилось, что 6% респондентов полностью разделяют это мнение, а 13% – скорее, согласны. Итого – 19%, то есть каждый пятый. Конечно, не считать какое-то действие преступлением и совершить его – это разные вещи. Тем не менее, по сравнению с ноябрем прошлого года доля несогласных с указанным утверждением возросла: тогда было 3% и 10% соответственно.

В принципе, слово "преступление" можно понимать по-разному. С юридической точки зрения невозврат кредита физлицом – действительно не преступление. То есть о преступлении можно говорить лишь тогда, когда очевиден факт мошенничества – например, фальсификация документов. Если же человек честно взял кредит, а потом честно признался, что платить не может (или – не хочет), надавить на него с помощью уголовного кодекса проблематично.

Хотя теоретически банк, конечно, может покопаться и найти какую-то зацепку: несоответствие действительности в тех документах, которые предоставлял ранее заемщик. Логика будет такой: платишь – банк закрывает на это глаза, нет – пускает в ход: "Ведь вы, батенька, мошенник!". На проблемного, но "неиспорченного" заемщика эти доводы могут оказать психологическое воздействие.

Преступлением можно еще назвать любое действие, которое не карается по закону, но в общепринятом понимании ни в какие ворота не лезет. Интересно, какой бы результат получился у исследователей, если бы они делали подобное пояснение при опросе?

Думаю, что бессмысленно призывать граждан к сознательности. Так уж сложилось, что тратить чужие деньги просто, а отдавать свои – очень жалко. Кстати, в этом смысле кредитная карта – самый опасный розничный продукт. Допустим, тратить с кредитки деньги психологически проще, чем с дебетовой-зарплатной карты, где лежат непосильным трудом заработанные. Жаль только, что в один прекрасный момент лимит заканчивается.

Возвращаясь к кредитной сознательности граждан: думается, что прививать ее эффективно лишь рублем и последующими ограничениями. Сейчас это делается штрафными санкциями, на которые различные ведомства в последнее время все активнее посягают. Однако скопившиеся штрафы – это, по сути, такая же заложенность перед банком, как и тело кредита. И если человек забыл, то есть "забил" на задолженность, то и на штрафы ему наплевать. Начисляемые пени могут лишь дисциплинировать забывчивых – чтобы они старались вносить платежи вовремя.

Откуда взять ограничения? Они возникнут из кредитной истории. Это понятие для нашей страны относительно новое. Пока многие люди большого значения ей не придают, и не вошли многие в эту историю вовсе.

Любопытно, что до сих пор встречается достаточно много граждан, которые при обращении за ссудой не дают банку согласие на предоставление данных о них в бюро кредитных историй. И какое решение о выдаче кредита принимать после этого банкам?..

Возможно, когда-нибудь плохая кредитная история будет восприниматься массовым сознанием примерно так же, как сегодня воспринимается серьезно запятнанная репутация человека. Причем по мере развития системы кредитных бюро отрицательный опыт заимствований может не только стать запретом на получение любых новых кредитов, но и сильно навредить в других областях.

Например, в будущем из-за плохой кредитной истории некоторые работодатели могут не принимать на работу – по крайней мере, на позиции, где особенно важно доверие к сотруднику. Хочешь машину напрокат? – не дадим. Аренда квартиры? – деньги за год вперед. Отразится это, как показывает зарубежная практика, и на бытовой жизни. Например, сотовые операторы могут отказывать в подключении к некоторым тарифам, а страховщики – применять более высокие коэффициенты. Словом, жить с запятнанной кредитной историей станет сложнее и значительно дороже. Когда-нибудь.

Источник: www.credits.ru