ОСАГО для "пластика"

Банки проигрывают войну мошенникам, занимающимся аферами с кредитными картами. Именно поэтому финансисты предлагают ввести для "пластика" аналог ОСАГО — обязательное страхование банковских карт.

Новые виды мошенничеств с банковскими картами появляются буквально каждую неделю. В конце апреля МВД сообщило о том, что выявлен новый способ, который используют преступники, желающие получить доступ к деньгам доверчивых граждан. "На телефон абонента сотовой сети приходит SMS с текстом: "Ваша банковская карта заблокирована". В сообщении указан телефон, по которому абонент должен позвонить, чтобы получить информацию о причинах блокировки карты", — сообщили в правоохранительных органах. При звонке на указанный номер вежливый "банковский клерк" сообщает владельцу карты, что на сервере кредитной организации произошел сбой, и просит продиктовать ему номер банковской карты и ПИН-код для "устранения неполадок". Однако единственной "неполадкой" в данном случае являются деньги на счету, которые, получив банковские реквизиты и ПИН-код, мошенники с легкостью отправляют себе в карман. Тут впору вспомнить классика: "Уж сколько раз твердили миру…", но перефразировать "не передавать ПИН-код своей карты никому, в том числе сотрудникам банка". Однако "все не впрок", и наши сограждане продолжают записывать ПИНы на обороте пластиковых карт, указывать их в "защищенных" системах интернет-магазинов, а также пересылать "забывчивым" псевдосотрудникам банков.

По словам депутата Госдумы, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, рост случаев мошенничеств с пластиковыми картами становится одной из основных проблем кредитного рынка. Только за прошлый год потери по платежным картам в нашей стране составили более 1 млрд руб., продемонстрировав двукратный рост по сравнению с 2008-м. "По статистике страховщиков количество и размер убытков на одну карту растет ускоренными темпами. Если в 2008 году средний ущерб от преступлений с "пластиком" составлял $1000—2000 по каждому случаю, то в 2009-м он вырос до $3000—5000", — подтверждает тенденцию начальник управления страхования финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах" Алексей Кудрин. Значительный рост числа мошенничеств с пластиковыми картами "Ко" подтвердил и президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Правда, он пока не считает объем потерь критическим, хотя, если мошенники не сбавят темпов или банки, наконец, не придумают способ, как на 100% обезопасить себя и клиентов от подобного рода преступлений, единственным выходом может оказаться обязательное страхование "пластика". Если нельзя предотвратить наступление последствий, то можно хотя бы компенсировать нанесенный ущерб. Кстати, именно по такому пути пошли в США, где страхование банковских карт является обязательным.

Проблема мошенничества с банковскими картами существует не только в России и США, она очень остро стоит и в Европе. Так, в конце прошлого года немецкие банки решили отозвать у клиентов более 100 000 кредитных карт в связи с возможной утечкой конфиденциальной информации. О замене карт клиентам сообщили Volksbank, Raiffeisenbank, Commerzbank, Deutsche Bank и Barclays. Только две крупнейших организации страны — Volksbank и Raiffeisenbank вынуждены будут заменить 60 000 кредиток. Этот случай с отзывом кредитных карт уже назван самым масштабным в Европе. Подобное иногда происходит и в России, но отзыв не является массовым, отдельным клиентам, кредитные карты которых "засветились" в мошеннических схемах, просто предлагают их переоформить.

Недовозмещение

От потерь, связанных с действиями мошенников, владельца банковской карты может защитить страховка. Полисы страхования бывают двух основных видов. "Банк может сам застраховать эмитированные карты, а может попытаться продать страховку клиенту. Также поле финансовых рисков начали осваивать сами страховщики, предлагая полисы в своих, а не в банковских офисах", — рассказывает вице-президент КБ "Интеркоммерц" Денис Хренов. Иными словами, полис выдается либо самому банку, либо его клиентам. В первом случае страхователем выступает сам банк, который должен возместить своим клиентам похищенные денежные средства. Во втором случае страхуется отдельно взятая карта клиента, которому непосредственно страховая компания возмещает убытки. Статистики относительно процента застрахованных в России банковских карт не существует. Отчасти эксперты связывают это с тем, что отдельные банки стремятся страховаться у собственных, "карманных" страховщиков, тем самым ограничивая конкуренцию, а значит, не особо стремятся придавать подобные факты огласке.

"Теоретически банк может заключить договор страхования рисков эмитентов банковских карт с любым страховщиком, но на практике каждый банк стремится работать с аффилированной страховой компанией. Подобное сотрудничество выгодно для обеих сторон, так как в результате подобного симбиоза страховщики обзаводятся новыми клиентами, а банки получают комиссионное вознаграждение за выполнение функций страхового агента или за оказание информационных услуг", — подтверждает аналитик ФЦ "Инфина" по банкам и макроэкономике Вероника Чекина.

Однако в вопросе страхования банковских карт, помимо аффилированности банков со страховщиками, есть и еще одна проблема — это размер возмещения. Если у клиента, например, украли со счета 1 млн руб., то столь значительную сумму ему, скорее всего, ни банк, ни страховая компания возмещать не будут, если, конечно, иное не оговорено в полисе страхования. "Обычно сумма страхового возмещения оговаривается в условиях программы и дифференцируется в зависимости от категории карты и суммы страховой премии. Как правило, диапазон максимальных лимитов от 30 000 руб. до 150 000 руб. Но может быть и больше", — рассказывает заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм банка Юрий Григоренко. Таким образом, сумма возмещения напрямую зависит от стоимости страховки.

Знал, но забыл

"В 2009 году "Ингосстрах" осуществил одну из самых значительных единовременных выплат страхового возмещения по полису страхования рисков эмитентов банковских карт. Размер страхового возмещения, выплаченного крупному российскому банку, составил около 2 млн руб. Причиной убытков явилось несанкционированное списание денежных средств со счетов клиентов банка неустановленными мошенниками", — рассказывает Алексей Кудрин. Согласно статистике "Ингосстраха"убытки по этому виду страхования случаются достаточно часто, при этом средняя сумма по одному убытку обычно не превышает 5000—10 000 евро (речь идет не о страховании карты отдельного клиента, а о страховании эмиссии карт). В то же время общая величина убытков банка за год может достигать в отдельных случаях 100 000—200 000 евро, а иногда и выше, признает эксперт.

Чтобы получить деньги по страховке, клиент страховой компании, будь то банк или физлицо, должен выполнить ряд обязательных действий. Разберем сначала ситуацию, когда страховка оформлена на кредитную организацию. Во-первых, при обращении по поводу наступления страхового случая банк должен представить в страховую компанию документы, подтверждающие, что данное событие не является мошенничеством со стороны клиента. Например, если списание денежных средств произошло за границей, а клиент банка никуда не выезжал, этот факт можно подтвердить копией загранпаспорта. Что касается случаев, когда страхователем является клиент банка, то он, если недосчитался денег на счету, должен в первую очередь обратиться в банк и заблокировать карту. Помимо этого, необходимо получить выписку по карте с операциями, которые клиент оспаривает как мошеннические. После этого он пишет заявление в милицию и получает там талон о подаче заявления. Талон, выписка из банка и заявление на урегулирование убытков передаются в страховую компанию.

Нередки случаи, когда клиенты банков пытаются оспорить свои собственные транзакции. "Данные случаи имеют место быть, но специальные службы банка тщательно обрабатывают все претензии клиентов и проводят мониторинг на наличие подобных случаев мошенничества. Практически всегда мошенников удается найти и вывести на чистую воду", — утверждает вице-президент Московского банка реконструкции и развития Игорь Федотов. "Надо сказать, что большинство попыток опротестования клиентами операций по своему счету заканчиваются отказом от претензии, так как клиенты вдруг "вспоминают", что действительно совершали операцию, когда видят предъявленный слип терминала со своей подписью, свое изображение, снятое камерой банкомата, — делится опытом Денис Хренов. — Нередко случается, что на записи можно, к своему удивлению, увидеть близкого родственника или коллегу по работе. Есть и те, кто специально совершает мошеннические действия с картой".

Псевдообязаловка

С ростом числа мошенничеств с банковскими картами и увеличением убытков по данному виду преступлений все чаще раздаются призывы сделать страхование "пластика" обязательным, как в США. "Обязательное страхование — гораздо более взвешенный подход, чем законодательные инициативы о том, чтобы по любой опротестованной операции возлагать ответственность на банки", — соглашается Юрий Григоренко. "Мы считаем, что существует необходимость включения в перечень расходов на обязательное и добровольное страхование затрат на добровольное страхование рисков, связанных с обращением банковских карт, выпущенных налогоплательщиком", — отмечает Игорь Федотов. Но начальник управления розничного бизнеса Мастер-банка (ОАО) Александр Платонов считает, что бороться следует не со следствием — кражей средств с карточного счета, а с причиной — недостатками системы аутентификации. Мастер-банк не страхует "пластик", а совершенствует системы безопасности. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также полагает, что о введении обязательного страхования банковских карт пока говорить рано, хотя в перспективе такой вопрос вполне может быть вынесен на повестку дня.

Как удалось выяснить, в правительстве разрабатываются поправки в действующее законодательство, в соответствии с которыми банки будут обязаны возмещать держателям пластиковых карт средства, списанные со счета в результате мошеннических операций. Предлагается следующая схема: в том случае, если с пластиковой карты мошенниками будут списаны деньги, банк возместит убытки пострадавшему в обмен на своеобразный "штраф" — 10% от похищенной суммы. Однако величина этого взноса не должна превышать трех минимальных размеров оплаты труда, то есть 12,9 тысяч руб. Это определенный компромисс между ответственностью банка и ответственностью клиента. Банки, зная об этом положении Минфина, будут страховать свои риски с большей интенсивностью, а 10% от суммы, которые будет возмещать сам клиент, скорее всего, станут своего рода франшизой по договору страхования.

Как страхуют карты?

Банк Сосьете Женераль Восток совместно со страховой компанией Societe Generale Insurance:

Стоимость программы страхования (включая комиссию банка за перевод денежных средств):

1200 руб. в год для клиентов, не имеющих ранее заключенных договоров страхования рисков по пластиковым картам; 950 руб. в год для клиентов, имеющих хотя бы один заключенный договор страхования рисков. Размер страхового покрытия: до 77 500 руб. в год.

Росбанк предлагает следующие условия:

• 
  
• 
  
  Классическая программа — 340 руб. (максимальная сумма страхового покрытия — до 15 000 руб. в год в зависимости от страхового случая);
  
  
• 
  
  VIP-программа — 950 руб. (максимальная сумма страхового покрытия — до 60 000 руб. в год в зависимости от страхового случая).

При этом количество страховых случаев не ограничено. Финансовые убытки возмещаются в пределах, не превышающих лимитов страхового покрытия по каждому типу рисков.

Советы по безопасности от вице-президента КБ "Интеркоммерц" Дениса Хренова:

• 
  
• 
  
  используйте карты с чипом- подключите услугу SMS-оповещения- держите в тайне ПИН-код и ни в коем случае не сообщайте его никому, и уж тем более не наносите ПИН-код на саму карту!
  
  
• 
  
  не сообщайте также никому без надобности реквизиты карты- будьте очень внимательны при использовании карты в Интернете
  
  
• 
  
  во время совершения платежной операции старайтесь не выпускать карту из виду
  
  
• 
  
  не оставляйте карту без присмотра и обращайтесь с ней так же бережно, как с наличными деньгами
  
  
• 
  
  внимательно изучите договор с банком и правила безопасного использования банковской карты
  
  
• 
  
  если карта была утеряна, а потом найдена, лучше заблокируйте ее и закажите в банке выпуск новой карты к счету.