Проблемы образовательных кредитов

Резкое увеличение за последние несколько лет числа студентов государственных и негосударственных высших учебных заведений и при этом стабильно сохраняющееся (предусмотренное законодательством) число обучающихся в вузах за счет средств бюджета привело к тому, что в настоящее время порядка шестидесяти процентов студентов оплачивают стоимость обучения, часть из них пользуются банковским образовательным кредитом

Основы кредитования

В Законе РФ "Об образовании" (ст. 13) предусмотрено, что в уставе образовательного учреждения в обязательном порядке указывается: наличие платных образовательных услуг и порядок их предоставления (на договорной основе); порядок регламентации и оформления отношений образовательного учреждения и обучающихся, их родителей (законных представителей).

Вопросы банковского кредитования регламентированы в Гражданском кодексе РФ, Налоговом кодексом РФ, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" и ряде других законодательных и нормативных правовых актов.

В Гражданском кодексе РФ имеется глава 42 "Заем и кредит". В статье 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор содержит основные условия: срочность, возвратность суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена им в срок (ст. 821 ГК РФ). В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор (банк) вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. При этом заимодавец (банк) вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Образовательный кредит — потребительский кредит

Образовательный кредит является одним из основных видов потребительских кредитов, позволяющий получить необходимые средства на оплату образовательных услуг. Потребительские кредиты обеспечивают увеличение платежеспособного спроса населения, что стимулирует увеличение, например, оказания образовательных услуг в России.

Для банков потребительские кредиты — не только источник получения прибыли, но это еще и способ привлечения новых клиентов, оказания дополнительных услуг (включая образовательные) для частных лиц. Поэтому и банки, и государство заинтересованы в массовом развитии потребительского, в том числе образовательного кредитования. Потребительское кредитование существенно расширяет ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования. Например, для увеличения заинтересованности студентов и их родителей в получении образовательного кредита, банки снижали процентные ставки по сравнению с другими видами потребительского кредита.

В то же время следует иметь в виду, что стремительное развитие потребительского кредитования содержит в себе определенные риски для банков. Это прежде всего недостаточность достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их кредитоспособности. С другой стороны, физические лица (заемщики) недостаточно владеют методами расчета реальных затрат по обслуживанию кредита, имеют неполную информацию об условиях предоставления кредита разными банками, о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору, возможной реальной помощи государства им и банкам в случаях возникновения непредвиденных (форс-мажорных) обстоятельств в течение всего срока действия договора.

Риски банков и заемщиков естественно связаны с отсутствием пока в России четкого законодательного регулирования потребительских кредитов. Причем законопроект "О потребительском кредите" только разрабатывается. Важно то, чтобы законодательно были определены обязанности и ответственность банков по образовательному кредитованию.

Еще не отработан в полном объеме пакет подзаконных нормативных правовых актов. А ведь именно в них должны быть четко определены конкретные гарантии государства по образовательному и другим видам потребительского кредита в форс-мажорных обстоятельствах (за счет средств федерального бюджета), утвержден конкретных механизм реализации положений федеральных законов.

Образовательные кредиты относятся к группе целевых потребительских кредитов. Число людей, изъявляющих желание платить за получение профессионального образования, постепенно увеличивается. Это обусловлено прежде всего тем, что наметилась тенденция роста стоимости образования. А это является серьезным препятствием для тех, кто желает получить профессиональное образование, но не имеет возможности оплатить его. Поэтому и появился на российском рынке новый банковский продукт — образовательный кредит.

Что сделано

Для развития конкуренции на рынке потребительского кредитования, создания в этих целях необходимых условий, предоставления заемщиком полной и достоверной информации о стоимости кредита Банк России ввел в действие с 1 июля 2007 года указание №1759-У, предписывающее банкам, занимающимся потребительским кредитованием, раскрывать эффективную процентную ставку по кредиту. При этом предусматривается, что она должна учитывать не только проценты за год, но и периодичность выплат по нему, а также другие возможные затраты заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита в соответствии с кредитным договором. Клиента банка должны предупредить, до подписания кредитного договора, о размере эффективной процентной ставки по потребительскому кредиту.

Правительство Российской Федерации одобрило в августе 2006 года проект концепции государственной поддержки образовательного кредита. Подготовлен этот проект Минобрнауки России. В проекте концепции говорилось о создании эффективных экономических механизмов финансирования высшего профессионального образования и обеспечения населения равными возможностями для его получения.
Намечалось в проекте концепции провести в 2007-2010 годах эксперимент по предоставлению целевой поддержки студентов государством за счет средств, предусматриваемых в федеральном бюджете на очередной финансовый год.

Предполагалось предоставлять три вида образовательных кредитов: основной, дополнительный и сопутствующий. Основной образовательный кредит предназначался для оплаты обучения в высших учебных заведениях. Предоставляться он намечался в рублях путем перечисления суммы кредита единовременно или по частям на счет вуза, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг. Конкретную величину ежегодно предоставляемого кредита намечалось устанавливать Правительством Российской Федерации. Дополнительный образовательный кредит предполагалось предоставлять для получения студентами дополнительного образования.

Сопутствующий образовательный кредит мог бы выдаваться обучающимся для оплаты сопутствующих (кроме образовательных) расходов. Какова же сложившаяся за последнее время практика банковского кредитования платного обучения в вузах?

На российском рынке большее распространение получило кредитование первого высшего образования. Условия предоставления образовательного кредита разные. В отдельных случаях предоставлялись банками кредиты на обучение за границей, на бизнес-курсах и курсах повышения квалификации. Банки по своему выбору сотрудничали с наиболее престижными по их мнению вузами. Причем предпочитали банки работать с вузами и заемщиками данного города.

Сложились базовые условия и порядок предоставления образовательного кредита. Так, кредит на образование оформлялся только после поступления в высшее учебное заведение. При этом в банк предоставлялся договор с вузом на оказание платных образовательных услуг и счет на оплату. После подписания банковского кредитного договора банк перечислял непосредственно образовательному учреждению согласно счету на оплату кредитные средства в размере взносов за оплату обучения. Анализ практики образовательного кредитования позволяет сделать вывод, что платное образование хотя и не становится дешевле, но для студентов становится доступнее.

Первым уже несколько лет назад Сбербанк России предложил кредит на оплату обучения в вузах. За прошедший период объем такого кредита данного банка постепенно увеличивался. Конкретным преимуществом Сбербанка на этом сегменте рынка являлась относительно невысокая ставка.
Сбербанк настаивал на поручителях. Обычно ими выступали родители заемщика. На себя студент оформлял кредит, если у него были подтвержденные документами доходы. Другие лица могли выступать созаемщиками.

Кроме поручительства физических лиц такие банки, как Сбербанк и Россельхозбанк, выдавали образовательный кредит и под залог имущества. Сумму кредита банки, как правило, рассчитывали на основании размера заработной платы.

Ряд отечественных банков устанавливали лимиты на выдачу кредитов, например, можно было получить только девяносто процентов стоимости обучения в вузе. Оставшуюся часть (не менее десяти процентов) заемщик или созаемщики оплачивали за счет собственных средств.

Нужно иметь в виду, что банки зарабатывают не только на процентах по кредиту, но и на других сборах на этапе выдачи кредита, например на ежемесячных комиссиях по обслуживанию банковского счета. Достаточно выгодные условия (с отсрочкой платежа суммы самого кредита на все время учебы) получали студенты таких ведущих вузов, как МГУ, МГТУ им. Баумана, Высшая школа экономики, Санкт-Петербургский, Нижегородский госуниверситеты и другие. Число таких заемщиков пока еще относительно невелико — порядка трех тысяч человек, из них больше всего — в МГУ.

В 2009 году произошли существенные подвижки в решении проблем образовательного кредита.
Так, Федеральным законом от 23 апреля 2009 года №76-ФЗ были внесены изменения в федеральный бюджет на 2009 год. При этом были увеличены более чем в два раза субсидии государства на поддержку образовательного кредита. И теперь по подразделу "Высшие учебные заведения" сумма на эти цели составляет семьсот пять миллионов рублей.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 года №699 (опубликовано в "ОП" №37, 2009 г.) в целях совершенствования механизмов государственной поддержки образовательного кредитования, определено проведение с 1 сентября 2009 года по 31 декабря 2013 года эксперимента и утверждены:

• 
  
• 
  
  Положение о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию;
  
  
• 
  
  Правила предоставления из федерального бюджета субсидий банкам на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам;
  
  
• 
  
  Правила предоставления из федерального бюджета субсидий банкам на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам.

В настоящее время следует руководствоваться положениями постановления Правительства РФ от 28.08.09 №699 и издаваемыми во исполнение данного постановления нормативными правовыми актами Минобрнауки России и Минфина России. Государство фактически предложило краткосрочную программу выхода из образовавшегося тупика в деле образовательного кредитования.

Эксперимент проводит Минобрнауки России. Ежегодно Рособразование на основании конкурсного отбора будет определять перечень вузов, участвующих в эксперименте по образовательному кредитованию.
Эксперты оценивают рынок образовательных кредитов в пятьдесят тысяч договоров в год, поскольку увеличиваются возможности банков. В чем конкретно заключаются принципиальные особенности данного эксперимента образовательного кредитования?

Заемщиком может быть студент вуза, являющийся гражданином Российской Федерации, в возрасте от 14 до 18 лет, отвечающий установленным Минобрнауки России критериям по успеваемости и заключивший с банком — участником эксперимента договор образовательного кредита. Студенту не нужно предоставлять обеспечения по кредиту (залога или поручительства).

Льготным периодом пользования образовательным кредитом является период, включающий срок обучения заемщика в вузе и дополнительно три месяца, в течение которого заемщик не выплачивает банку — участнику эксперимента основной долг по образовательному кредиту и часть процентов за первый и второй год пользования образовательным кредитом (соответственно не менее шестидесяти и сорока процентов).

Сумма образовательного кредита возвращается заемщиком в срок 10 лет после завершения обучения в вузе.
Процентная ставка банка — это разница между ставкой за пользование образовательным кредитом, установленной банком, и ставкой, равной трем четвертям ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату заключения договора образовательного кредита, предоставляемой в качестве государственной поддержки и не превышающей максимальную процентную ставку.

Вузы заключают с банками — участниками эксперимента соглашения об информационном сотрудничестве. Банк направляет средства на счет (лицевой счет) вуза, указанный в договоре на оказание платных образовательных услуг, на основании платежного документа вуза и справки вуза об успеваемости заемщика.

Досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту осуществляется без штрафных санкций.
На договоры образовательного кредита, заключенные по истечении срока проведения эксперимента, государственная поддержка не распространяется.

По невозвращенным образовательным кредитам максимальный размер субсидий из федерального бюджета банку — участнику эксперимента определяется в размере 20 процентов суммы образовательных кредитов, выданных банком.

Для получения субсидий на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам и на уплату процентов по образовательным кредитам банк — участник эксперимента представляет в Рособразование заявку о возмещении из федерального бюджета указанных сумм. Контроль за соблюдением условий, установленных при предоставлении субсидий, возлагается на Федеральное агентство по образованию и Федеральную службу финансово-бюджетного надзора.

Что изменить

Следует отметить, что введение в действие положения постановления Правительства РФ от 28.08.09 №699 не решает в полном объеме проблемы образовательных кредитов, поскольку остается не разработанным федеральное законодательство по регулированию вопросов образовательного кредитования как важной части потребительского кредитования.

Полагаю целесообразным в Гражданском кодексе РФ в главе 42 "Заем и кредит" или ввести дополнительную статью о потребительском кредитовании, или дополнить статью 819 ГК РФ записью по этому вопросу.

Следовало бы ускорить разработку, рассмотрение и утверждение Федерального закона "О потребительском кредите". В этом законе необходимо выделить специальную главу об образовательном кредите, в которой детально прописать обязательные для всех участников (включая банки) условия и порядок предоставления образовательного кредита, его размер, сроки и проценты по этому виду кредита, конкретизировать виды и размеры государственной поддержки образовательного кредита за счет средств федерального бюджета.

В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" в статьях 5, 29, 31 и 33 дополнительно записать о строгом соблюдении банками условий и порядка предоставления потребительского кредита (включая образовательный кредит), установленных федеральным законом (имеется в виду Федеральный закон "О потребительском кредите").

Вопросы образовательного кредитования следует предусмотреть в Законе РФ "Об образовании" (в статьях 28, 32, 41, 42, 50) и Федеральном законе "О высшем и послевузовском профессиональном образовании" (в статьях 2, 16, 24, 28, 29).

Источник: www.credits.ru