На поддержку надейся, да сам не плошай

Считается, что малый и средний бизнес, в отличие от крупных предприятий, способен быстрее адаптироваться к изменяющейся конъюнктуре рынка благодаря большей гибкости и оперативности принятия решений. Однако на практике далеко не всем удается реализовать это преимущество. Где предпринимателям искать поддержку в своих начинаниях? Что необходимо для ее получения?

Одной из главных причин ограничения свободы действий предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) называют недоступность банковских кредитов. По данным мониторинга условий кредитования МСБ, проводимого Альфа-Банком, наиболее часто практикующимися мерами отсеивания неугодных заемщиков являются сужение различными способами круга потенциально интересных компаний, а также фокусировка на старых проверенных клиентах.

"Кроме того, повышенное внимание уделяется фирмам, которые имеют хорошее финансовое положение и качественное залоговое обеспечение, - говорит заместитель начальника Управления по работе с клиентами малого и среднего бизнеса ОАО "Альфа-Банк" Игорь Шишкин. - Среди явных изменений параметров кредитных продуктов можно выделить увеличение процентных ставок и комиссий, а также уменьшение лимитов выдаваемых средств и сроков предоставления займа". Кроме того, по словам г-на Шишкина, ряд банков на данный момент вовсе приостановили программы кредитования МСБ в отдельных регионах.

В результате изменения кредитной политики рынок банковских займов, на котором до кризиса заемщик имел возможность диктовать свои условия и выбирать из множества действующих предложений, сегодня вернулся под контроль банков. Это оказалось весьма болезненным для отдельных предприятий, не научившихся аргументировано обосновывать свою кредитоспособность.

Дело не только в ставках

По результатам опроса, проведенного Российским агентством поддержки малого и среднего бизнеса (РАПМСБ), более 60% участвовавших в нем предпринимателей признали, что испытывают проблемы с получением новых займов. Причем среди основных препятствий на пути к кредиту не всегда значатся ощутимо возросшие процентные ставки. "Зачастую сами компании оказываются неподготовленными к тому, чтобы соответствовать требованиям, которые предъявляют банки, - комментирует исполнительный директор Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса Андрей Колосов. - К ним можно отнести уровень прозрачности бизнеса потенциального заемщика, степень его компетентности и другие критерии".

Однако, судя по результатам того же опроса, сложность привлечения заемных средств - далеко не единственная проблема, которую сегодня вынуждены решать предприятия МСБ. Так, свыше 75% фирм испытывают проблемы, связанные с падением спроса, более половины озабочены ростом дебиторской задолженности, 40% - просроченной задолженности по банковским кредитам, а 45% опрошенных предприятий МСБ столкнулись с проблемой повышения арендных ставок и тарифов на пользование инфраструктурой. В итоге порядка 20% респондентов негативно оценивают нынешнее состояние своего бизнеса и рассматривают возможность его свертывания. Вместе с тем, более 45% опрошенных все-таки заявили о своей готовности развивать и расширять собственные компании, а примерно 40% пока предпочитают не предпринимать активных действий - им еще не ясно, как будут развиваться события в дальнейшем. Каким образом придать оптимизма первым, поддержать инициативы вторых и подсказать решения третьим?

Надо брать пока дают

В предпринимательской среде сейчас распространено скептическое отношение ко всем заявлениям руководства страны и региона о разработанных и внедряемых мерах государственной поддержки малого и среднего бизнеса. Но, как заметил Андрей Колосов, предприниматели зачастую не знают, что реально происходит в этой сфере и какой потенциальный эффект для их бизнеса могут оказать меры господдержки.

Согласно программе антикризисных мер, разработанной российским правительством, расходы федерального бюджета в 2009 г. на господдержку субъектов малого предпринимательства увеличатся на 6,2 млрд руб. - до 10,5 млрд руб. Предполагается, что эти средства будут распределены между регионами для софинансирования местных программ развития МСБ.

Как рассказал начальник отдела реализации программ развития малого и среднего предпринимательства Министерства поддержки и развития предпринимательства, потребительского рынка и услуг Нижегородской области Сергей Стешов, в этом году условия софинансирования изменились. До 2009 г. деньги из федерального и регионального бюджетов выделялись в пропорции 50% на 50%. Теперь же, учитывая объем средств в более чем 10 млрд руб., которые на прежних условиях регионы "не потянули бы", федеральная доля была увеличена до 80%. "Таким образом, сегодня совокупный бюджет нижегородских региональных программ поддержки МСБ составляет 242 млн руб., что в 3 раза превышает бюджет прошлого года", - заявил г-н Стешов. При этом он не исключил увеличения названной суммы в течение 2009 г., так как другие регионы не выбирают положенные им объемы федеральных средств.

Среди основных мер господдержки МСБ, которые действуют в нашей области, представитель регионального Министерства поддержки предпринимательства назвал компенсацию части процентной ставки по банковским кредитам, возмещение части расходов на страхование предметов залога, а также помощь от гарантийного фонда областного правительства, если объема залогового обеспечения недостаточно для получения кредита.

На программу компенсации процентных ставок в текущем году предусмотрено выделить 110 млн руб. Теперь регион будет возмещать расходы по обслуживанию займов в объеме 2/3 ставки рефинансирования. Причем эта мера распространяется и на вновь выдаваемые кредиты, и на уже полученные займы. Программа компенсирования страховых взносов может вернуть в бюджет фирм МСБ до 80% уплаченных страховым компаниям сумм, а ресурсы гарантийного фонда Нижегородской области позволят обеспечить до 50% стоимости залога, необходимого для оформления кредита.

Однако чтобы получить ту или иную финансовую помощь из бюджета, бизнес компаний должен быть прозрачным и финансово чистым. "За компенсацией процентной ставки по кредиту к нам обратился предприниматель - владелец одного из нижегородских магазинов, торгующий сантехникой, - приводит пример Сергей Стешов. - В предоставленных им документах значилось, что средняя заработанная плата его сотрудников составляет 3,5 тыс. руб. По причине незначительного фонда оплаты труда предпринимателю было отказано в оказании поддержки". Но через некоторое время он вновь подал документы, в которых было заявлено о средней зарплате уже в 10,5 тыс. руб. Таким образом, выведя ФОТ своего магазина из тени, он получил необходимую помощь.

Помогут советом

Если финансовая проблема в компании так или иначе решена, но ее собственник ощущает недостаток идей или не уверен в перспективах реализации выбранной стратегии, можно расширить свои компетенции, пройдя специализированные тренинги и проконсультировавшись с профессионалами в области МСБ. В этой сфере активно работает Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса, которое участвует в государственных программах развития МСБ, сопровождает региональные и муниципальные программы в сфере повышения конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности малых и средних предприятий.

Так, при содействии РАПМСБ реализуется бесплатная федеральная программа по созданию информационных площадок, призванных продвигать и повышать спрос на уникальную продукцию предприятий МСБ на внутреннем и внешнем рынках. Как рассказал исполнительный директор РАПМСБ, по итогам прошлого года столичными фирмами было заключено 8 договоров и порядка 150 соглашений о сотрудничестве с зарубежными партнерами.

"Мы оказываем комплексные услуги по повышению эффективности малого и среднего бизнеса, развитию навыков и ключевых компетенций их главного капитала - сотрудника, так как в компаниях этого уровня он играет большую роль, - рассказывает Андрей Колосов. - В наши задачи входит консультирование и иная помощь предпринимателям в преодолении их текущих проблем и формулировке стратегических задач, чтобы, например, собственник компании смог удостоверится в правильности однажды выбранного пути развития своего бизнеса или, наоборот, принял решение о его закрытии и создании нового, более перспективного предприятия".

Конечно, элементы действующей сегодня инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса не ограничиваются кругом перечисленных программ, поэтому предпринимателям стоило бы озаботиться поиском дополнительных возможностей для придания стабильности своим фирмам в нынешних условиях. В целом же ситуация с привлечением средств на предприятия МСБ напоминает рождественскую беседу Санта Клауса с детьми в каком-нибудь торговом центре, когда перед тем, как вручить ребенку подарок, Санта спрашивает: "Хорошо ли ты вел себя в прошлом году?" Этим же вопросом могут задаться и бизнесмены, чтобы оценить верность однажды выбранной стратегии своих компаний и понять, в какой степени их детище может быть интересно для банков и властей при принятии решения о выделении средств.

Кому выдадут кредит?

Игорь Шишкин, заместитель начальника Управления по работе с клиентами малого и среднего бизнеса Альфа-Банка:

Несмотря на кризис, мы продолжаем реализовывать программу по кредитованию МСБ, стартовавшую еще в 2007 г. Да, по мере усугубления ситуации в экономике она неоднократно изменялась в сторону ужесточения требований к заемщикам в плане оценки качества и устойчивости их бизнес-моделей, финансового состояния, залогов и т.д., что продиктовано необходимостью контролировать риски - банк должен быть в состоянии отвечать по обязательствам перед своими клиентами.

Чтобы принять положительное решение о выдаче займа, мы должны быть уверены в эффективности кредитуемого бизнеса и в том, что он с нами честен. Нас интересуют компании с белыми стабильными доходами и положительной кредитной историей. Их годовая выручка должна составлять порядка 780 млн руб.

В зависимости от целей бизнеса мы можем выдать средства сроком до 3 лет на пополнение оборота, капитальные затраты, покрытие кассовых разрывов, а также по факторинговой схеме.

При определении лимита ссуды важную роль играет кредитный рейтинг заемщика, который высчитывается исходя из устойчивости бизнеса, его отношений с контрагентами, качества менеджмента, финансового положения и других критериев. Отсрочка в погашении основного долга при этом может составлять порядка 3 месяцев. В качестве обеспечения займа помимо объектов недвижимости, оборудования и ТС можем принять товар в обороте, поручительство реальных собственников бизнеса и региональных гарантийных фондов.

Антон Лупанов, заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса, региональный директор по интеграции активов ОАО "Промсвязьбанк":

Ведущей тенденцией развития банковских кредитных продуктов для предприятий МСБ сегодня является учет индивидуальных особенностей их бизнесов. Наше предложение разработано, исходя из сегментации клиентского рынка на фирмы с годовым оборотом до 3 млн руб., от 3 млн руб. до 15 млн руб. и от 15 млн руб. до 45 млн руб.

При оценке кредитоспособности компании для нас важны степень эффективности ее бизнеса, качество кредитной истории, перспективы развития и уровень риска дефолтности заемщика. Поэтому базовая ставка по кредиту в 19% может варьироваться в каждом конкретном случае как в сторону повышения, так и уменьшения.

Мы достаточно гибко подходим к залоговому обеспечению: требование страховать предмет залога не всегда обязательно, а в отдельных случаях займ может быть предоставлен и без обеспечения. Более того, наш банк может оформить кредит на собственника бизнеса, что на практике зачастую оказывается весьма востребовано.

В ближайшем будущем в рамках нашей партнерской программы мы планируем открыть кредитный магазин, который будет предлагать качественным заемщикам кредитные продукты на открытие новых направлений своего бизнеса по франчайзинговому соглашению.

Источник: www.credits.ru