Перед выдачей кредита мы анализируем компанию-работодателя

О том, как кризис повлиял на ипотечный рынок, как поменялась политика банков по отношению к клиентам, какие вклады наиболее популярны сейчас и когда возродится ипотечное кредитование в России, рассказывает Первый заместитель Председателя Правления "Банка ЖилФинанс" Дмитрий Ищенко

– Какие коррективы в деятельность банковского сектора внес кризис?

Для любого банка сейчас основная задача – пережить кризис. Причем каждый это делает по-разному. Все банки (не берем в расчет государственные) я бы разделил на три группы. Первая остановила большинство активных программ, оставив самый минимум, чтобы как-то продержаться на плаву до окончания кризиса. Эти банки ждут, когда рынок стабилизируется, чтобы снова их возобновить. Вторая группа не остановила свои программы или остановила лишь часть из них и продолжает активно заниматься бизнесом, чтобы сохранить свои позиции на рынке. И наконец, третья группа банков воспринимает кризис как возможность что-то изменить. Причем это те банки, которым ликвидность и технологии позволяют воспользоваться данной возможностью. Они наращивают свои активы, выходят на другие, новые для себя, сегменты, предлагают новые продукты, что до кризиса они не могли сделать из-за большого количества конкурентов.

Но, несмотря на различия, у всех трех групп есть общая черта: с наступлением кризиса образовался огромный пласт работы с просроченной задолженностью.

– Из-за этого как-то изменилась политика взаимоотношений банка с клиентами?

Конечно, в период кризиса приходится менять отношения с клиентами в консервативную сторону. Это подразумевает под собой ужесточение требований для получения кредита. Например, в нашем банке технология следующая: все офисы принимают заявление на выдачу кредита, однако принятие решения абсолютно по любому кредиту происходит в главном офисе. Причем теперь мы не только проверяем клиента и предмет залога, но анализируем и компанию-работодателя. Ведь всем известно про массовые сокращения, уменьшение зарплаты или ее задержки. Все это непосредственно влияет на платежеспособность клиента.

Что же касается взаимоотношений с должниками, то к традиционным способам возврата задолженности (продажа квартиры, реализация залогового имущества) приходится добавлять новые (реструктуризация кредита). Здесь хотелось бы отметить, что поддержка Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) оказалась излишне консервативной. Например, из 50 человек, которые подали заявки и, на взгляд нашего банка, могли бы получить отсрочку по кредиту, лишь 20 подошло под стандарты АИЖК и только по четырем из них в настоящий момент получено положительное решение, два кредита реструктуризированы. В этом смысле хотелось бы порекомендовать АИЖК работать более эффективно.

– Изменилась ли стратегия вашего банка? Осталось ли кредитование приоритетным направлением в работе банка? Какие программы вы добавили или планируете добавить?

Хочется отметить, что на монопродукте в условиях уменьшения рынка не проживешь. Поэтому надо искать новые проекты и программы. У нас в банке ипотечное кредитование сохранило приоритет, однако мы добавляем новые направления, которые, по нашему мнению, во время кризиса являются наименее рисковыми. Это авто- и потребкредитование.

– На сколько процентов снизился объем кредитования у "Банка ЖилФинанс" по итогам прошлого года?

В конце прошлого года нам пришлось приостановить выдачу ипотечных кредитов. Перед ее возобновлением мы анализировали ситуацию и оценили объем и возможное падение рынка. По нашим оценкам, прирост кредитных портфелей должен был сократиться в 5–7 раз. Время показало, что оценки оказались верны. Кстати, статистика по стране аналогична.

–Какие конкуренты доставляют больше хлопот – иностранцы или госбанки?

Начать, наверное, надо с того, что сейчас приходится бороться не столько с конкурентами, сколько с кризисной ситуацией в стране. Однако, несмотря на то что рынок сжался и уменьшилось количество банков, остались государственные банки, несколько иностранных и частные банки. Причем многие из них продолжают работать, более того, работать эффективно.

– Какие виды вкладов сегодня пользуются большей популярностью у ваших клиентов? И в какой валюте предпочитают открывать свои вклады наши соотечественники?

До кризиса более популярны были рублевые вклады, потому что они были выгоднее по доходности. С начала кризиса произошло смещение в сторону валютных вкладов. Причем между долларом и евро клиенты выбирали первый. Хотя в последние месяцы интерес вкладчиков постепенно снова обращается в сторону рублевых вкладов. Клиенты видят, что государство пытается стабилизировать отечественную валюту. Наиболее популярны сейчас краткосрочные вклады на три, шесть, двенадцать месяцев. Клиенты не готовы пока вкладывать деньги на более долгий срок.

– Как вы думаете, есть ли будущее у ипотеки в России? Будет ли этот кредитный продукт популярен, как и до кризиса?

Сейчас спрос очень сильно упал, люди пытаются пережить нестабильное время с наименьшими потерями, предпочитая отложить кредит до лучших времен, когда у них будет больше понимания в отношении своих доходов и работы. Только тогда они смогут брать кредиты на более долгий срок.

Естественно, сейчас рост просроченной задолженности касается абсолютно всех кредитов из-за платежеспособности населения. До конца года рост  объема просрочки увеличится до 9–10%, но все равно кредиты выдаваться будут, потому что существуют государственные банки и государственные программы, через которые работают средние частные банки (АИЖК). Но уровень будет невысоким.

Мы надеемся на возрождение рынка в следующем году. Причем рост начнется именно с ипотечных кредитов – как только у клиентов снова появится к ним интерес, это позволит возродиться и строительной отрасли.

Источник: www.credits.ru