Аналитика, статьи | Интернет-кошелек

В информационно-правовой системе "Кодекс", в разделе "Комментарии, статьи, консультации на тему "Право и экономика", появилась статья аспиранта кафедры международного частного и предпринимательского права КГАУ, помощника судьи Е.Сацункевича. В своем материале молодой специалист пишет о правовой природе отношений, возникающих при использовании платежных систем Интернета.

В настоящее время в российском сегменте Интернета широко распространены расчеты электронными деньгами с использованием специализированных платежных систем (Webmoney Transfer, PayCash). В то же время правовая природа отношений, возникающих при использовании данных платежных систем, как минимум недостаточно исследована, а в ряде случаев вызывает серьезные нарекания.

Понятие "электронные деньги", как правило, определяется как "серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты", которые "представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента" (Ефремкина О.В. Электронные деньги: правовой аспект// Глобалистика. Энциклопедия, 2003. С. 325-326).

Пользователю Интернета необходимо заключить соглашение с платежной системой - организацией, являющейся эмитентом электронных денег. Обычно оно заключается путем регистрации на сайте организации-эмитента с присвоением номера счета (Интернет-кошелька), на котором будут храниться электронные деньги. С правовой точки зрения соглашение является договором об оказании услуг по приему платежей в пользу третьих лиц (продавцов).

Доказательством осуществления перевода денег в свой интернет-кошелек в платежной системе является кассовый чек, который выдается потребителю уполномоченной на эти операции организацией. На основании данного чека возможно предъявление претензии платежной системе в случае непоступления платежа.

Организация - эмитент электронных денег выступает посредником между покупателем и продавцом товаров-услуг. С продавцами заключается агентский договор. Покупатель (пользователь электронных денег) при пополнении своего виртуального счета перечисляет деньги на банковский счет организации - эмитента электронных денег.

При осуществлении покупки товара (услуги) в Интернете с использованием электронных денег организация-эмитент снимает необходимое количество электронных денег с виртуального счета покупателя и переводит их на виртуальный, а затем на банковский счет продавца. При этом организация-эмитент электронных денег удерживает с продавца определенный договором агентский процент от суммы транзакции.

По сути, расчеты электронными деньгами на примере технологии PayCash представляют собой совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между организацией - эмитентом электронных денег, покупателями (пользователями системы) и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между покупателями и продавцами (п.2.1 "Соглашения об использовании Системы "Яндекс. Деньги" (на технологии PayСash).
http://money.yandex. ru/doc. xml?id=522764

Расчеты электронными деньгами на территории РФ обычно происходят в порядке, предусмотренном ГК РФ, договорами между участниками расчетов и Федеральным законом "Об информации, информатизации и защите информации". Например, п.1 ч.1 ст. 317 ГК РФ определяет, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме... в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу... условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Данное положение можно отнести и к электронным деньгам, которыми устанавливается цена и оплачиваются товары/услуги в Интернете, т.е. электронные деньги хоть и порождают денежные обязательства, однако деньгами не являются.

Проблемы достоверности

При этом электронные деньги представляют собой в общем случае денежные обязательства физического или юридического лица, подписанные его электронной цифровой подписью. Электронная цифровая подпись документа - это уникальный набор информации (число), связанный с конкретным документом и закрытым ключом автора документа, который может быть получен только при помощи этого ключа и подписываемого документа.

При этом проверка правильности электронной цифровой подписи может быть сделана при помощи соответствующего открытого ключа, составляющего пару с закрытым. Однако закрытый ключ невозможно получить из открытого ключа и подписанного электронной цифровой подписью текста. Открытый ключ может быть распространен среди круга лиц, заинтересованных в проверке правильности электронной цифровой подписи.

Действующее российское законодательство достаточно четко регламентирует использование электронной цифровой подписи. Законность использования электронной цифровой подписи при совершении различного рода сделок определяется п.2 ч.1 ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которым "использование при совершении сделок... электронно-цифровой подписи... допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон".

Заключение соглашений и договоров в электронном виде организациями - эмитентами электронных денег с продавцами и покупателями, равно как между покупателями и продавцами, регулируется ст. 434 ГК РФ: "Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась".

Пункт 2 ч.1 данной статьи также устанавливает, что "договор в письменной форме может быть заключен... путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору".

Итак, электронная форма договора, заключенного в Интернете, в соответствии с ГК РФ может считаться надлежащей, а сам договор, заключенный в электронном виде, - действительным.

Согласно п.3 и п.4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронное сообщение, подписанное электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи, признается электронным документом, равнозначным документу, подписанному собственноручной подписью, в случаях если федеральными законами или иными нормативными правовыми актами не устанавливается или не подразумевается требование о составлении такого документа на бумажном носителе.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя подобного сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Использование электронной цифровой подписи при расчетах электронными деньгами является документальным средством, подтверждающим факты заключения договора и произведения по договору оплаты.

Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, содержащейся в платежных интернет-системах, поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете.

В частности, при использовании системы PayCash любая операция с электронными деньгами подлежит обязательному заверению аналогом собственноручной подписи (по сути ЭЦП). Любая сделка при этом документируется электронным способом (путем обмена электронными сообщениями с ЭЦП). Такой электронный платежный документ имеет равную с обычным бумажным аналогом юридическую силу. Копии электронных "платежек" имеются у каждой стороны договора и у организации - эмитента электронных денег. Данные электронные документы могут быть использованы в качестве доказательства осуществления транзакции при разрешении споров между сторонами договора и при обращении в суд за защитой своих прав.

Природа электронных денег

Электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, в котором их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ).

Одна из основных проблем платежных Интернет-систем - юридический статус. Настоящие цифровые деньги являются действительно деньгами в виде нулей и единичек - это безналичные деньги, которые находятся на счете в банке. Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, содержащейся в платежных интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор, поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в этой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью платежной системы.

Таким образом, чтобы обеспечить юридически оправданное существование подобных систем со стороны государства, необходимо принятие целого ряда законопроектов, которые бы устанавливали необходимые требования, правила работы, ответственность эмитентов, минимальные параметры безопасности и т.д. точно так же, как это традиционно делается в банковском секторе. Неясный правовой статус цифровых денег вынуждает российские системы приспосабливаться к действующим нормам законодательства и обычаям делового оборота (А.Воскобойников. Киберденьги - новая виртуальная реальность//The Retail Finance, N 2, 2005).

Существуют два основных подхода к определению статуса электронной платежной единицы, которые демонстрируют ведущие платежные интернет-системы электронных денег. Webmoney Transfer провозглашает себя учетной системой, с помощью которой желающие могут обмениваться универсальными титульными знаками (WM) в цифровом виде, т. е. единицей исчисления количества (объема) имущественных прав (Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками в платежной интернет-системе Webmoney.
http://www.webmoney.ru/rus/cooperation/legal/syagreement1.shtml

Paycash видит другую перспективу для обеспечения статуса своих электронных денег. Данная платежная система сотрудничает с финансово-кредитным учреждением (банком), у которого имеется лицензия на совершение операций с использованием предоплаченного финансового продукта.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 03.07.98 N 276-У "О порядке выдачи разрешений кредитным организациям - резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов" и Указанию ЦБ РФ от 03.07.98 N 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов" банковские структуры после получения соответствующего разрешения ЦБ РФ имеют право на эмиссию и распространение так называемых предоплаченных финансовых продуктов.

Согласно указанным документам "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме". На основании данных Указаний ЦБ РФ до 24.12.2004 Paycash оперирует понятием "предоплаченный финансовый продукт". Однако каких-либо специальных норм относительно контроля таких кредитных учреждений эти документы не содержат.

Надо отметить, что данные Указания ЦБ РФ в связи с принятием Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" признаны утратившими силу. В действующем Положении ЦБ РФ N 266-П теперь отсутствует понятие "предоплаченный финансовый продукт", равно как и любое другое понятие электронных денег. В данном положении регламентируется оборот платежных карт на основании банковского счета владельца карты (безналичные расчеты), в связи с чем нельзя соотносить данный нормативный акт ЦБ РФ с предметом исследования - электронными интернет-деньгами.

Действующее законодательство дает достаточную базу для электронной коммерции и электронных платежей, но, к сожалению, отсутствуют соответствующие схемы для отражения данных очередей в бухгалтерском учете. Для дальнейшего развития платежных систем необходимо принятие законодательных актов, которые бы регламентировали субъектов, имеющих право на эмиссию цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы.

Необходимо создать еще один слой законов, промежуточных между базовым законодательством и существующей совокупностью законов, регулирующих торговлю и платежи. В настоящее время данный процесс достаточно активно проводится как государством в лице Государственной Думы РФ, Правительства РФ (Федеральная целевая программа "Электронная Россия"), ЦБ РФ, так и организациями, связанными с конкретными коммерческими интернет-проектами. Объем работы, как показывает западная практика, велик, однако есть надежда, что дело будет продвигаться достаточно быстро. Вливаемые в российскую интернет-коммерцию средства неизбежно приведут к появлению практического законодательного обрамления.