"4 конверта": простенький сервис финансового планирования

В свое время мы немало протестировали сервисов, которые помогают отслеживать и планировать личные финансы. В поле нашего зрения оказывались в основном довольно сложные программы. А если нам и попадались сервисы попроще, функционирующие в виде сайтов, все они оказывались сплошь заграничными. И вот, наконец, мы нашли российский аналог – "4 конверта". Более того, данный сервис предлагает свой, оригинальный подход в проблеме составления бюджета.

Уникальность сервиса состоит в том, что он не требует от вас скрупулезно заносить и классифицировать каждую свою трату - большую и малую. Вы должны заносить в систему только ежедневные траты каждого члена семьи. Это намного более удобно, чем подход классических систем ведения домашней бухгалтерии, которые встречались нам недавно целой пачкой.

Занесение данных в систему "4 Конверта" занимает 1-2 минуты. Занесение данных в обычную систему ведения учета финансов занимает 5-10 минут. Чем быстрее заносятся данные - тем больше шанс, что процесс ведения учета трат станет для вас естественным.

Вы можете поставить себе несколько финансовых целей, и система поможет вам найти лучший способ для достижения их без чрезмерного затягивания пояса и без грабительских выплат банку по потребительскому кредиту.

Система максимально удобно позволяет вам заносить информацию об издержках, которые уменьшают денежную массу в ваших руках (или банковском счете). Система "4 Конверта" наглядно продемонстрирует вам, как изменится ваша финансовая ситуация, если вы заведете новое хобби или совершите крупное приобретение.

У каждого человека есть постоянные и непостоянные доходы, постоянные (периодичные, например, квартплата, плата за телефон, бензин) и не постоянные траты. Суть метода 4 Конвертов состоит в том, что деньги, оставшиеся после вычета постоянных и запланированных издержек, а также сбережений на финансовые цели, делятся (в уме) на 4 конверта. (На самом деле, остаток делится на 4.3, а не на 4, но словосочетание "4 Конверта" звучит лучше, чем "4.3 Конверта").

Конверт дается человеку или семье на неделю, и ставится задача научиться самодисциплине, не позволяющей тратить в неделю больше, чем сумма, находящаяся в конверте. Для того чтобы удержаться от соблазна потратить больше, конверт можно разделить на 7 частей (соответственно дням недели) и ограничивать свои ежедневные траты полученной суммой. Это возможно сделать, потому что все крупные траты запланированы и не включены в недельный или дневной бюджет.

Если к концу недели что-то в конверте осталось, т.е. не все запланированные деньги были потрачены, то остаток идет в "фонд на развлечения". Фонд на развлечения – это деньги, которые без зазрения совести можно потратить на прихоти, развлечения, рестораны и т.п. Если же за неделю было потрачено больше денег, чем было запланировано, то недостача берется из фонда на развлечения, а если тот пуст – то берется из денег, отложенных на какую-либо цель. Следует твердо уяснить, что трата большего количества денег, чем это можно себе позволить, отодвигает сроки достижения финансовых целей, а в перспективе может привести к банкротству.
Подобный способ намного более удобен, нежели учет каждой траты, потому что требуется запоминать и записывать намного меньше издержек, но с тем же результатом.

Нерегулярные доходы (при наличии регулярных доходов) следует добавлять сразу к финансовым целям. Если доходы нерегулярные и нет регулярных доходов, берите среднее значение доходов за последние 4-6 месяцев и ориентируйтесь на него. Если доходов не хватает, ищите работу или иные источники доходов. Если вы продали какую-то вещь, это тоже считается нерегулярным доходом и подлежит занесению на какую-то финансовую цель.

Для получения максимального эффекта от сервиса "4 Конверта" вам потребуется аккуратно внести в систему данные о своих доходах, расходах (периодических и запланированных) и финансовых целях. Вся информацию, которую сервис запрашивает у пользователя, не содержит ваших личных данных, позволяющих идентифицировать вас. По вашему желанию, вы можете указать свое имя и город проживания, но сервис не требуем с вас предоставление этой информации. Каждый пользователь системы обезличен в базе данных, поэтому даже разработчики сервиса не смогут узнать вашу личную информацию по имени и фамилии. Разумеется, вам самим нужно хранить реквизиты доступа к системе в защищенном месте.

Еще одно из реальных преимуществ 4 конвертов, как сервиса, это то, что он предоставляется абсолютно бесплатно.

Вам уже не терпится зарегистрироваться? Тогда стоит обратить ваше внимание на верхний правый угол на ссылку "Регистрация". Действительно, сервис не требует никаких личных данных, нужно указать логин (или удовлетвориться сгенерированным), пароль, е-мейл и проверочный код, правда я заполнил все поля анкеты. На этой стадии вы можете добавить членов семьи, если хотите, конечно (см. рис.1).

После отправки анкеты на обработку, сервис запросил проверочный код, который выслал мне на е-мейл. Так же можно просто воспользоваться ссылкой из этого е-мейла. Поле этого открылся аккаунт с сообщением подтверждения регистрации (см. рис.2).

Ну что, составим финансовый план за 10 минут?

Для построения бюджета необходимо определить все источники дохода семьи и их размер. Источники могут быть как регулярными и предсказуемыми (зарплата, банковские проценты с вклада), либо нерегулярными или непредсказуемыми (проценты с продаж, авторские вознаграждения, инвестиционный доход от рисковых инструментов).  Необходимо понимать, что для эффективного планирования финансов по методу "4 Конвертов" в графе "доходы" требуется указывать разумно пессимистичные прогнозы, а не оптимистичные. Недооценить свой доход означает потратить меньше, чем это возможно, что оставит некий избыток денег, который можно либо отложить на черный день или финансовую цель, либо потратить на собственные удовольствия.

Для внесения информации о доходах в систему 4 Конверта я проследовал в раздел "Бюджет" и там нашел зеленую кнопку с плюсиком в секции "Члены семьи" (см. рис.3).

Передо мной открылась форма указания дохода, заполнять ее имеет смысл для всех категорий доходов, а так же не забывать правильно указывать периодичность (см. рис.4).

Изменение доходов непосредственно отражается на изменении доступности финансовых целей и размера конверта.

После того как вы порадуетесь (или огорчитесь) из-за размера полной суммы дохода на семью, пора выяснить, на что уходит большая часть этих денег. Регулярные издержки – это ваши регулярные ежемесячные траты на проживание, проезд, выплаты по кредиту и т.п. Регулярные издержки (равно как и все остальные издержки) делятся на два вида:

• обязательные (на которые уходят деньги, но от которых невозможно отказаться без существенного ухудшения качества жизни). Например, арендная плата за квартиру, автостраховка, выплата по кредиту, оплата обучения и т.п.;

• необязательные (на которые уходят деньги, но от которых можно отказаться в случае необходимости).

Для добавления регулярной издержки на странице "Бюджет" нажмите на ссылку "все издержки". Откроется страница, на которой так же, посредством нажатия на зеленую кнопку с плюсиком, можно вызвать форму добавления расхода (см. рис.5).

Замечу, что сервис предлагает предустановленный набор категорий, но вы можете использовать свои названия. При первом приближении у меня получился такой список (см. рис.6).

Но не стоит забывать о единоразовых тратах. Например, дни рождения. Любой праздник – это не только радостное настроение, но и затраты, поэтому необходимо к этим затратам отнестись серьезно и осознанно. Замечено, что траты на подарки членам семьи, а также на проведение праздника, всегда превышают план. В систему "4 Конверта" единоразовые издержки добавляются похожим образом, как и регулярные издержки. С той лишь разницей, что категории планируемых издержек другие (это Дни рождения, государственные праздники, семейные события и т.п.), а также периодичность этих трат отличается от периодичности постоянных издержек.

После добавления всех расходов и трат, можно оценить свободные средства. Да, не густо, скажите вы. А затем уже можно переходить к разделу финансовых целей. Финансовые цели – это все планируемые события в жизни, связанные с крупными приобретениями или накоплением определенной суммы в определенный срок.

Примерами финансовых целей являются:

• Приобретение автомобиля. Подавляющему большинству людей требуется какой-то срок для накопления либо полной стоимости автомобиля, либо начального взноса.

• То же самое относится к приобретению жилья. Таким образом, финансовая цель в этом случае – накопление на первый взнос.

• Создание денежного резерва на непредвиденные расходы. Нет ничего хуже, чем оказаться в ситуации, когда срочно нужны деньги (на лекарства, помощь близкому родственнику, компенсацию ущерба и т.п.), а взять их неоткуда.

• Выплата долгов и погашение потребительских кредитов. Обычно наиболее эффективное распоряжение деньгами – это избавление от долга, поэтому выплата долгов имеет как материальную пользу, так и психологическую.

• Сбережение денег на будущее или на старость. Пусть дата достижения цели еще далеко впереди, необходимо себя дисциплинировать и откладывать средства уже сейчас.

Следует не забывать про то, что поставленные финансовые цели могут оказаться недостижимыми из-за слишком длинного срока их достижения. Например, невозможно скопить на квартиру стоимостью 200 тысяч долларов, зарабатывая по 1 тысяче долларов в месяц. Некоторые финансовые цели являются достижимыми, но негативно влияющими на уровень жизни (например, выплата половины зарплаты в виде процентов за автокредит). Выход? Избавиться от недостижимых целей, определить разумные достижимые цели и целенаправленно добиваться их.

Финансовые цели отличаются от запланированных издержек. Разработчики рекомендуют пользоваться следующими двумя правилами:

• все запланированные издержки выше недельного бюджета должны быть финансовыми целями;

• если у вас семейный бюджет: обо всех финансовых целях, особенно крупных, необходимо договориться с супругом(-ой).

Система 4 конверта рекомендует пользоваться следующим принципом:
Накопления на достижение всех финансовых целей должны быть не менее 10% от ежемесячного дохода. Вашей первой финансовой целью должно стать создание начального резервного фонда "на черный день". Как уже писалось выше, ваша наибольшая уязвимость на первых шагах вашего финансового планирования – отсутствие неприкосновенного запаса на случай неожиданных проблем.

Размер начального резервного фонда каждый выбирает для себя сам, но создатели сервиса рекомендуют сделать его размером с один месячный доход всех членов семьи. Все финансовые цели управляются из раздела Бюджета, раздел "Финансовые цели". В списке ваших целей, сами разработчики определили Черный день как главную цель и уже создали ее за вас. Вы имеете возможность видеть графически процесс достижения целей (см. рис.7).

Новые цели добавляются через отдельную форму. Не забывайте про категории, уже накопленные суммы и срок достижения цели (см. рис.8).

В самом низу страницы Бюджет находится секция 4 Конверта. Как видно, у меня недельный бюджет составляет 1600 рублей, что означает, что в течение этой недели я могу потратить в среднем не больше 228-и рублей в день (см. рис.9).

Разумеется, если в один день было потрачено 300 рублей, а в другой – 100, то я нахожусь на правильном пути. Но если на протяжении всей недели тратится больше, чем 228 рублей, то в результате недельный конверт будет выбран раньше, и придется снимать накопленные деньги с финансовых целей или залезать в долг.

Каждая строчка из вышеприведенной таблицы – это конверт, из которого берутся деньги. В начале недели конверт всегда полный (остатки или недостача из предыдущего конверта не переносятся в новый). Для занесения своих трат нажмите на пиктограмму "Смотреть" (см. рис.10).

Разработчики, да и мы вместе с ними, настоятельно рекомендуем вам заносить дневные траты в систему каждый день, если есть такая возможность. Если такой возможности нет – записывайте ежедневные траты в таблице, а потом заносите в систему, как только у вас появится выход в Интернет и пара свободных минут.

Планируемые издержки – это первое, на что нужно смотреть, когда размер конверта не соответствует реальным тратам. Кроме того, распространенная ошибка многих людей состоит в том, что они откладывают больше, чем в состоянии выдержать. Это очень важный момент, который нельзя недооценивать. Подавляющее большинство людей прекращает вести семейный бюджет, потому что они пытаются откладывать больше денег, чем могут позволить. В результате, они вынуждены тратить меньше денег, чем разумно нужно, и неизбежно начинают считать, что бюджет – это депрессивно и неприятно.

Вот так вот наглядно система демонстрирует новый метод управления финансами. Мне, честно говоря, метод понравился (да и сервис работает без проблем и ошибок), и я обязательно попробую его использовать в ближайшем будущем. Может быть, тогда у меня и получится экономить.