Сотовая коммерция

По мнению экспертов, 2008 год станет решающим в развитии мобильного банкинга в России: до конца года будут созданы единые стандарты для систем мобильной коммерции, и в тестовом режиме заработает универсальная платежная платформа на основе сотового телефона, который теперь позволяет общаться не только с человеком, но и совершать денежные переводы, и управлять банковским счетом.

SMS-канал

В России дистанционный доступ к банковским услугам начал развиваться в 90-е годы. Тогда активно этот сервис продвигали Инкомбанк, Автобанк и Гута-банк. А услуги через мобильные телефоны появились только четыре года назад. По мнению Дмитрия Агуреева, заместителя председателя правления Московского банка реконструкции и развития (МБРР), основным преимуществом мобильного банкинга является круглосуточная возможность совершения операций по карте вне зависимости от местонахождения клиента.

Количество операций, доступных по SMS-каналу, зависит от технологических возможностей банка. Через обычные мобильные телефоны можно получать только SMS-оповещение. По телефонам, имеющим выход в интернет (через WAP), можно узнать остаток на счете и движение денежных средств. Через смартфон можно уже осуществлять платежи, так как в них реализована поддержка электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Количество банков, оказывающих в РФ полноценный мобильный банкинг, постоянно растет. Только мобильные ресурсы Альфа-банка и Райффайзенбанка к концу 2007 года превысили 15 тыс. и 10 тыс. клиентов соответственно. По признанию банкиров, самой популярной операцией является оплата мобильной связи со средней суммой платежа 450-500 рублей.

В настоящее время наибольшее распространение получили виды мобильного банкинга на базе приложений STK, SMS. А самым доступным и удобным сервисом мобильной коммерции является SMS-оповещение. У большинства банков услуги по-прежнему ограничены рассылкой эсэмэсок об операциях по счету и не позволяют дистанционно управлять счетами.

Сегодня редкий банк, активно работающий с пластиковыми картами, не предлагает услугу информирования об операциях по карте с помощью SMS-сообщения. К примеру, клиенты Газэнергопромбанка, МДМ-банка, "Московского капитала" с помощью SMS-оповещения узнают о том, что их карточка авторизована, а также о любом движении по счетам. Держатели пластиковых карт "Петрокоммерца" с помощью SMS-сообщения могут блокировать свои карты. СДМ-банк электронной депешей на мобильник предупреждает клиента об окончании срока действия пластиковой карты. С помощью SMS можно также направлять в банки запросы. Например, в банке Москвы таким образом можно узнать остаток на счете. Клиент при этом идентифицируется по номеру мобильного телефона. Кроме того, клиенты многих банков могут установить лимиты расходов по карте, и в случае превышения этих лимитов им на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с предупреждением. При этом, чтобы электронные депеши не раздражали в личное время, можно установить временной порог.

Конкуренция заставляет банки расширять линейку сервисов. Так, на днях Альфа-банк расширил функциональность услуги SMS-оповещения "Альфа-чек". Теперь клиент банка, подключенный к услуге "Альфа-чек", будет получать SMS-уведомление не только при использовании пластиковой карты (снятие наличных, оплата товаров и пр.), но и при осуществлении операций через интернет-банк "Альфа-клик" и мобильный банк "Альфа-мобайл".

Популярность SMS-банкинга среди банкиров объясняется и относительной простотой и дешевизной настройки SMS-канала. Себестоимость операции при дистанционном обслуживании оказывается на порядок ниже, чем при обслуживании клиента в отделении. Поэтому стоимость услуг мобильного банкинга невысока и составляет в среднем 50-80 руб. в месяц.

SMS-депеши

Впрочем, как отмечает начальник управления развития технологий пассивных операций Промсвязьбанка Дмитрий Пономарев, мобильный банкинг, как и интернет-банкинг, пока используется только продвинутыми клиентами. Большинство же дистанционному обслуживанию по старинке предпочитает личное общение с сотрудниками банка. Однако банки стараются переломить существующие стереотипы россиян.

Хотя полноценный интернет-банкинг, предполагающий совершение большинства банковских операций (а не только информационные функции), есть лишь у небольшого числа крупных банков. К примеру, Альфа-банк, ВТБ 24, МБРР, Райффайзенбанк, Сбербанк и Ситибанк не стали ограничиваться SMS-банкингом и пошли дальше. Для удобства клиентов они разработали специальные приложения на языке Java. Эта технология помогает клиенту через мобильник или смартфон не только осуществлять платежи за мобильную связь и интернет, но и совершать конвертацию денег, переводы между своими счетами, платежи с помощью шаблонов, созданных в интернет-банке, оплачивать коммунальные услуги, кредиты и даже паи управляющей компании. В случае просрочки по кредиту владельцам кредитных карт засылаются SMS-депеши. Чтобы воспользоваться услугами этого сервиса, его нужно скачать с сайта банка. Потом необходимо выбрать нужный пункт в меню и ввести сумму платежа. При передаче информация шифруется. Для необходимого перевода надо построить сложную команду из блоков букв и цифр. Сотрудники банков советуют заранее сохранить в телефоне шаблоны таких команд. Стоимость такого SMS-перевода будет соответствовать тарифу мобильного оператора.

Банки стремятся использовать возможности мобильного банкинга как можно шире. Для интеграции различных дистанционных каналов обслуживания некоторые игроки предлагают подключиться к мобильному банкингу через интернет. Так, например, через интернет-банк "Альфа-клик" можно самостоятельно подключить услугу "Альфа-мобайл". Аналогичную услугу предлагает и Ситибанк. SMS-оповещение Citibank Alerting Service можно включить через систему интернет-банкинга Citibank Online или позвонив в колл-центр.

Для обладателей смартфонов и КПК Райффайзенбанк предложил PDA-версию системы дистанционного банковского обслуживания Raiffeisen Connect. С помощью данной программы клиенты быстро и с комфортом смогут знакомиться с информацией о банковских продуктах с экранов своих мобильных устройств, а также осуществлять финансовые операции в режиме on-line. По словам Романа Воробьева, руководителя дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка, данная услуга особо популярна у москвичей и жителей Санкт-Петербурга.

SMS-формат

Одной из проблем развития мобильного банкинга являются сложность настроек и неудобство использования. Однако удачные инновации все же есть. Российская компания "Трафиклэнд" создала интерактивное приложение, использующее технологию GPRS. Набор необходимых настроек для телефона генерируется и доставляется абонентам в виде SMS специального формата. Далее клиенту нужно только сохранить это сообщение в телефоне и активировать пришедшие настройки.

Также популярность проведения банковских операций через мобильный телефон тормозят опасения клиентов относительно безопасности передачи информации. Еще на слуху скандалы с кражами паролей к кредитным картам и распространенными на черном рынке базами данных сотовых операторов и самих банков. "Кроме проблем с ограниченной возможностью использования ЭЦП существуют проблемы собственно фактической безопасности. К примеру, некоторые виды телефонного банкинга, когда клиент может получить по факсу выписку по счету, не дает стопроцентной гарантии конфиденциальности, так как воспользоваться чужой телефонной линией, получив PIN-код, не составляет в наше время большого труда. Все-таки при всех преимуществах онлайн-услуг не стоит забывать, что в банковском бизнесе решающую роль играет не только надежность и защищенность средств клиентов, но и информации о них, которой обладают банки",— сообщил начальник управления технического обеспечения банка "Московский капитал" Евгений Охременко.

Банки не жалеют денег на создание надежной безопасности. Например, в НОМОС-банке для защиты платежей используют высокотехнологичный криптокалькулятор "НОМОС-линк", который генерирует одноразовые пароли для каждой проводимой операции и обеспечивает надлежащий уровень защиты информации независимо от устройства, которым пользуется клиент для доступа в "интернет-банк". Безопасность услуги "Альфа-мобайл" обеспечивает технология SSL 3.0 и протокол HTTPS.

SIM-карта с секретом

Более надежными с точки зрения защиты информации и удобными являются системы со специальными SIM-картами. Такие продукты выдают клиентам Сбербанк (при участии "МегаФона" и Visa) и МБРР (совместно с МТС). Для подключения к приложению требуется замена SIM-карты. Однако если клиент уже является абонентом МТС, то SIM-карту поменяют без изменения номера. Достоинством спецкарт является их многоступенчатая система защиты. Каждая финансовая операция подтверждается вводом PIN-кода, который проверяется непосредственно SIM-картой и не передается по каналам связи.

В случае троекратного ввода неправильного PIN-кода банковское приложение на SIM-карте блокируется. При совершении операций формируется электронная подпись клиента. "Мобильный банк дает возможность пользоваться сотовым телефоном как платежным терминалом и даже больше. Через мобильник можно оплачивать кредит, находясь в любой точке мира, где есть сотовая связь, передавать деньги друзьям и знакомым, оплачивать услуги сотовых операторов, интернет, городской телефон, кабельное телевидение, вносить коммунальные платежи",— говорит Владимир Агуреев.

Для того чтобы оплатить счет, необходимо выбрать в меню пункт "Операции", далее необходимый вид операции — "Выбрать оператора связи", "Оплата ЖКУ", "Управление картами" и т. п., указать сумму, которую клиент хочет внести на счет, в случае оплаты коммунальных услуг ввести месяц и дату, когда совершается платеж. Далее вводится PIN-код услуги M@Банк и подтверждается совершение операции. Большинство операций происходит в режиме on-line.

Главным недостатком систем со специальными SIM-картами является их привязка к определенному мобильному оператору. Однако есть исключения. Например, сервис "Альфа-мобайл" Альфа-банка не зависит от мобильного оператора и может работать на большинстве современных телефонов среднего класса. Услуга работает на базе GPRS, так что для использования за границей потребуется подключение GPRS-роуминга.

USSD-приложения

По мнению банкиров, популярность мобильного банкинга растет с каждым годом. Причем спрос на эту услугу отмечается не только в Московском регионе, Санкт-Петербурге, но и на Урале, в Норильске, Новосибирске, Красноярске, других сибирских городах. Кроме SMS-сообщений особенно заметно увеличивается оборот различных платежей и переводов. Помимо бесспорного удобства сотовый телефон рассматривается людьми как модный аксессуар. "Расширение функционала телефона за счет мобильного банкинга должно привести к еще большей популяризации как этого вида банковского обслуживания, так и устройств с этой функцией",— считает Роман Воробьев.

2008 год станет определяющим для многих банков в выборе решения по предоставлению услуг мобильного банкинга. "Самым логичным решением для предоставления мобильного банкинга может быть полное использование услуг мобильных сетей, начиная от давно зарекомендовавших себя STK, SMS, WAP и заканчивая не менее перспективными Java- и USSD-приложениями",— добавил Дмитрий Агуреев. Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-банка Александр Базанов убежден, что будущее мобильного банкинга связано с интернетом. Технологичные возможности мобильных устройств и сотовых операторов неуклонно растут, что позволяет, на его взгляд, с большинства телефонов и смартфонов воспользоваться услугой "интернет-банк". При этом функционал, который доступен с персонального компьютера или мобильного устройства, ничем не отличается.

"Сдерживающим фактором мобильного банкинга является скорость передачи данных через GPRS",— считает Евгений Охременко. На его взгляд, с появлением сотовых сетей нового поколения, таких, как 3G, возрастет скорость передачи данных, а значит, появится возможность расширить количество и качество предоставляемых банком услуг через мобильный телефон. По мнению Андрея Алексахина, "первую скрипку" в развитии мобильного банкинга России будут играть именно банки, ведь именно в банках клиенты держат свои деньги.

Единый формат

Однако свой интерес к мобильному банкингу имеют и операторы сотовой связи, которые ведут в России затяжную позиционную борьбу с банками за переводы через платежные терминалы.

Недавно Мининформсвязи одобрило концепцию создания универсальной платежной платформы на основе сотового телефона. Поскольку SIM-карта по российским законам выдается на конкретное лицо, ее, по мнению связистов, вполне достаточно для идентификации того, кто производит платеж. С помощью новой платежной платформы можно будет делать не только банковские операции, но и оплачивать проезд в метро, автобусе, электричке, парковку автомобиля, купить чашку кофе или банку пива в торговых автоматах. Достаточно будет приложить мобильник к турникету или автомату. Для осуществления платежей по технологиям SMS и USSD даже не нужны дополнительные устройства. Мобильные операторы российской "большой тройки" уже заявили о своей готовности предложить целую линейку мобильников, которые смогут поддерживать эту платформу.

Сейчас Госдума и Мининформсвязи работают над поправками в действующее законодательство. По словам главы ведомства Леонида Реймана, необходимые изменения будут готовы во втором квартале этого года.

* Мнение Редакции MoneyNews может не совпадать с мнением авторов оригинальных материалов.