Игра в подкидного

Украинские банки запустили на рынок новый продукт - виртуальные платежные карты. Банкиры утверждают, что это позволит клиентам обезопасить себя от мошенничества при расчетах через интернет.

Сдача карт

В прошлом году банки заметно активизировали выпуск такого экзотического вида платежных карт, как интернет-карты. За 2007 г. эмиссия этого "пластика" выросла почти вдвое — на 86%, до 197 тыс.шт. В то же время доля таких карт в общем объеме эмиссии не впечатляет — менее 0,5% от совокупного выпуска платежных карт.

В настоящее время возможность воспользоваться виртуальными картами предоставляют уже 15 банков. Среди них в основном лидеры карточного рынка — ПриватБанк, "Райффайзен Банк Аваль", Укрэксимбанк и пр. Поскольку этот инструмент предназначен для расчетов только в Сети, некоторые банки не выпускают карту физически, а лишь передают клиенту необходимые реквизиты. Примечательно, что подобные карты-невидимки учитываются в общей эмиссии банка, что позволяет финучреждениям улучшать свою статистику. По словам председателя правления Украинского процессингового центра Антона Романчука, зачастую у виртуальных карт отсутствует магнитная полоса, реквизиты размещаются не в том месте, где на обычных картах, карта может отличаться от обычной по форме.

Выпускается такой "пластик" на 1-2 года. Счета открываются в гривне или в иностранной валюте. Как правило, это стоит клиенту 10-20 грн. Некоторые банки, в частности Укрэксимбанк, предлагают открыть такую карту в качестве дополнительной к уже существующему (основному) счету. Это удобно, так как не нужно каждый раз пополнять счет для платежей в интернете. При этом безопасность обеспечивается путем установки максимального лимита операций по такой карте или же ее блокированием после очередной интернет-операции. Кроме этого, некоторые банки предлагают клиентам, которые делают платежи в Сети очень редко, одноразовые виртуальные карты. Фактически их выпускают под одну транзакцию, после проведения которой карта становится недействительной.

Основная задача виртуальных карт — минимизация риска мошенничества при операциях в Сети, ведь на такие транзакции приходится львиная доля всех краж денег с карточных счетов клиентов. "Транзакции с платежными картами в интернете более рискованные, чем платежи, например, через PoS-терминалы", — утверждает Антон Романчук.

Действительно, чтобы рассчитаться в Сети (в интернет-магазине) за товары или услуги с помощью "пластика", достаточно ввести 16-значный номер карты и дату окончания срока ее действия. Эти реквизиты находятся на лицевой стороне карты. Кроме того, очень часто интернет-торговцы требуют вводить специальный код безопасности. На платежных картах это трехзначное число находится на обратной стороне — возле места для подписи держателя карты. На некоторых картах такой код может быть не нанесен вовсе, и чтобы его узнать, необходимо обратиться в службу клиентской поддержки банка.

Если кому-то каким-либо образом стали известны вышеупомянутые реквизиты — он может преспокойно отовариваться в "Глобальной паутине" за чужой счет. На этом мошенники строят свой бизнес. Чтобы выудить необходимые реквизиты карт у их держателей, злоумышленники зачастую делают е-mail рассылки или же предлагают ввести эти данные на подставном (фиктивном) сайте. Такая практика получила название "fishing" (от англ. — рыбалка). Банки не устают предостерегать своих клиентов от попадания на удочку мошенников, однако профилактика не всегда приносит результат.

"Если клиент "купился" на подставной сайт и ввел все необходимые реквизиты, то его "разденут" очень быстро", — предупреждает Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации банков — членов платежных систем (ЕМА). Чтобы максимально обезопасить деньги своих клиентов, банкиры настоятельно рекомендуют им не использовать свою основную карту для интернет-транзакций, а осуществлять платежи с помощью специальной виртуальной карты. "Такая карта позволяет соблюсти простое житейское правило — не класть все яйца в одну корзину, т.е. разделять финансовые потоки", — подчеркивает Александр Витязь, руководитель центра электронного бизнеса ПриватБанка (г.Днепропетровск; с 1992 г.; более 30 тыс.чел.).

В стране насчитывается примерно 700 интернет-магазинов, но с помощью платежных карт есть возможность оплачивать услуги (товары) всего около 70 компаний

Ловкость рук

Официальной статистики по объемам расчетов в Сети не существует. В то же время, по оценкам участников рынка, в прошлом году оборот практически достиг $30 млн. А в нынешнем году ожидается, что данный показатель превысит $50 млн. На сегодняшний день в стране насчитывается примерно 700 интернет-магазинов, а также провайдеров других услуг, которые можно было бы оплачивать через интернет. С помощью платежных карт имеется возможность оплачивать услуги (товары) всего примерно 70 компаний, т.е. только 10% от потенциала.

Все дело в том, что для приема карт в Сети "виртуальный" торговец, как и обычный, должен договориться с банком о предоставлении услуг по приему карт (эквайринг). В отличие от обычного эквайринга, услуги которого предлагают около 50 банков, интернет-эквайринг предоставляют менее 10 игроков. Среди них — Portmone.com, ПриватБанк, UPC (Украинский процессинговый центр), Укрэксимбанк и банк "Південний". Все дело в том, что обслуживание интернет-транзакций сопряжено с очень высокими рисками. Поэтому для обеспечения качественного и надежного сервиса банки должны располагать продвинутыми защитными технологиями, одобренными международными платежными системами. В частности, системы MasterCard Secure Code и Verified by VISA предполагают ввод дополнительного пароля при операциях в Сети для повышения их надежности.

Есть и другие методы обеспечения безопасности. "Механизм работы подобных систем прост. Например, на карте, предложенной к оплате в интернете, блокируется какая-либо очень маленькая сумма, скажем, 42 копейки. И клиенту предлагается узнать, какая сумма заблокирована, — рассказывает Игорь Горин, президент компании Portmone.com. — Получить такую информацию можно только в банке, причем сделать это может лишь настоящий владелец карты. Таким образом проверяют, действительно ли плательщику принадлежит данная карта".

По причине дефицита предложения комиссионные за эквайринговое обслуживание в интернете колеблются около 5% и часто достигают 15% от объема выручки интернет-торговца. Для сравнения: тарифы по обычному эквайрингу не превышают 1,5-2,5% от суммы выручки. "У интернет-магазинов есть средства для оплаты этих комиссионных. Банки это прекрасно понимают и предлагают поделиться", — уверяет г-н Карпов.

Банкиры убеждают интернет-торговцев в перспективности новой услуги. По их оценкам, это приводит к увеличению оборота на 10-15% за счет так называемых "импульсивных" покупок. Вместе с тем большинство интернет-торговцев работают в тени, поэтому не желают "светить" свой реальный оборот даже перед банком. Тем более что покупки в интернет-магазинах сопровождаются доставкой товара заказчику, так что есть возможность получить расчет наличными.

"Практика переговоров с такими виртуальными торговцами показывает, что большинство интернет-магазинов желают получать деньги наличными", — отмечает Олег Тищенко, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса Укрэксимбанка (г.Киев; с 1992 г.; более 2,5 тыс.чел.).

Таким образом, технология карточных расчетов интересна преимущественно тем интернет-магазинам, которые продают услуги, или, скажем, программное обеспечение, музыку и прочий "контент". И действительно, по оценкам участников рынка, до 80% всего безналичного оборота через интернет — это регулярные платежи за услуги связи, Сети, телевидения, коммунальные услуги. К примеру, компания Portmone.com уже несколько лет предоставляет возможность с помощью платежной карты через интернет оплачивать услуги мобильной связи, счета за коммунальные услуги и даже делать страховые взносы. По словам Игоря Горина, через его систему в месяц проходит около 300 тыс. транз­акций, при этом средняя сумма операции составляет примерно 70 грн., а более 70% платежей — оплата услуг мобильной связи.

Регулятор — о безопасности

Виктор Кравец, исполнительный директор НБУ по вопросам платежных систем и безналичных расчетов:

— На мой взгляд, 200 тыс. карт для расчетов в интернете, эмитированных банками, — это только первые шаги на пути организации расчетов в Сети. Между тем клиенты часто жалуются в Нацбанк на то, что в ходе расчетов в интернете данные об их картах перехватываются. Затем эти реквизиты становятся "достоянием общественности", начинают гулять по Сети, и с этой карты все кому не лень оплачивают доступ к различным интернет-ресурсам. В этом случае, даже если осуществляются операции на очень мелкие суммы, все деньги со счета могут размести за считанные часы.

В свое время я имел неосторожность участвовать в презентации новой карты одной из международных платежных систем. Новинки вручались высоким должностным лицам страны. Как водится на таких мероприятиях, они продемонстрировали их прессе. Таким образом, реквизиты карт попали на фотографии. Через несколько дней один из участников мероприятия сказал мне: "Заберите эту карту, верните мне мои деньги!". Оказалось, что злоумышленники опустошили карточный счет.

Рассчитываться в интернете можно и картами НСМЭП. Однако для этого необходим прибор для считывания карт (картридер), который подключается к компьютеру. Я не считаю, что это большое неудобство, так как это устройство можно купить за 90-100 грн. Зато данная технология позволяет повысить надежность интернет-транзакций, ведь мошенник не сможет платить без наличия самой карты (вот только интернет-магазинов, которые принимают карты НСМЭП, единицы. — Ред.).

Простые фокусы

Несмотря на то что банкиры позиционируют виртуальные карты для расчетов в Сети как отдельный продукт, у них есть, как минимум, три конкурента с точки зрения безопасности расчетов.

Если клиент не хочет "светить" реквизиты основной карты, можно открыть еще одну обычную карту и по мере необходимости осуществления интернет-расчетов переводить на нее средства с основной. В то же время, по словам Олега Тищенко, обычная карта значительно дороже виртуальной. Клиентам банков, предоставляющих услуги интернет- или полноценного мобильного банкинга, не нужно использовать карту для расчетов в интернете — все платежи можно сделать по каналам E-banking. Правда, Александр Витязь подчеркивает, что для оплаты покупок в зарубежных интернет-магазинах значительно удобнее пользоваться виртуальными картами.

В то же время некоторые эксперты убеждены, что в интернете можно спокойно рассчитываться основной картой, а виртуальная — это "вчерашний день". "Существующие системы блокирования и разблокирования обычных карт для операций в интернете позволяют отказаться от применения виртуальных карт", — объясняет Александр Карпов. По его словам, чтобы свести риски к минимуму, достаточно после каждой интернет-транзакции блокировать карту для операций в Сети. В этом случае, даже если реквизиты попали в руки мошенников, они не смогут ими воспользоваться. "Такой вариант гораздо удобнее, нежели виртуальные карты, так как не нужно делать лишних телодвижений для перечисления средств с основного счета на дополнительный", — уверяет г-н Карпов.

* Мнение Редакции MoneyNews может не совпадать с мнением авторов оригинальных материалов.