SMS-платежи: между законом и здравым смыслом

Идея оплаты различных услуг посредством SMS-сообщений лежит на поверхности. Прежде всего, это удобно: не надо отправляться в банк, разыскивать пункты приема платежей или заводить электронные кошельки. Перевод средств осуществляется мгновенно: казалось бы, этот способ должен быть востребован многочисленными интернет-сервисами, где оперативность имеет значение. Мобильный телефон позволил бы пользователям, не отходя от монитора, оплатить доступ в Сеть, вооружить своего персонажа в онлайновой "игрушке", получить доступ к анкетам на сайте знакомств.

При всех очевидных преимуществах такого способа расчетов сама идея SMS-платежей в России "буксует", связанная по рукам и ногам юридическими ограничениями. Пока мобильные микроплатежи с лицевого счета оператора связи приходится маскировать, постоянно балансируя на грани закона.

О вреде "законных оснований"

Непреодолимой стеной перед SMS-платежами встает закон "О банках и банковской деятельности". Статья 5 запрещает осуществление денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Исключение составляют лишь почтовые переводы, о мобильных платежах законодатели не подумали. Жизнь по закону предполагает, что операторы сотовой связи, в ведении которых находятся лицевые счета абонентов, бросятся получать лицензии на банковскую деятельность. Это препятствие оказывается в большинстве случаев слишком серьезным, операторы не спешат становиться банками, а SMS-платежи автоматически оказываются вне закона.

Георгий Пчелинцев, представляющий юридическую фирму "Байтен Буркхардт", отметил, что правовая база, регулирующая сферу микроплатежей с помощью SMS, явно недостаточна. Специфических нормативных актов нет, регулирование осуществляется посредством норм гражданского законодательства и смежных отраслей права (банковское, административное), которые не учитывают специфику данного механизма.

"Действующие нормативные акты, к сожалению, не позволяют реализовать систему микроплатежей в чистом виде, - прокомментировал Георгий Пчелинцев в интервью MoneyNews. - Неоднократно было отмечено, что законодательство не допускает использование абонентского счета аналогично расчетному счету в банке. Денежные средства на счете абонента имеют целевой характер и предназначены лишь для оплаты услуг связи, но не для расчетов и переводов третьим лицам (помимо оператора). Такой позиции небезосновательно придерживаются основные сотовые операторы".

Как и любая жизнеспособная идея, SMS-платежи пробивают себе дорогу, но только не по разумной схеме, а на "законных основаниях". Поскольку преодолевать возведенные законодательством барьеры большинству участников рынка не хочется, в стене быстро обнаружились лазейки, позволяющие оплачивать услуги посредством SMS. Правда, окольный путь всегда длиннее прямой дороги, поэтому и возможности "замаскированных" SMS-платежей оказываются весьма ограниченными.

Умный доллары не шлет, он картинки продает

Как же обходят законодательные препоны участники рынка? Хотя говорить о маскировке и лазейках, конечно же, некорректно. "Мы не считаем, что наш сервис "маскируется", - заявил Руслан Малашин, генеральный директор компании Movable, которой принадлежит сервис "СМС.Копилка". - Если кто-то из организаций, работающих в данной сфере, будет говорить об этом, то прямо признается вам в нарушении закона. Может быть, услуги наших конкурентов маскируются, мы работаем на законных основаниях". Разумеется, о лазейках можно говорить только с позиции здравого смысла, "хитрые" SMS-платежи осуществляются в полном, ну или почти в полном, соответствии с российским законодательством.

Первый и наиболее традиционный способ – оплата услуги в качестве "бонуса" к мобильному контенту. Оператор связи заключает договор с контент-провайдером, который готов обеспечивать абонентов картинками, рингтонами, анекдотами или еще чем-нибудь. В ответ на отправку абонентом SMS-сообщения на специальный номер ему приходит wap-ссылка для загрузки мелодии, картинка или другой контент, а "бонусом" – оплаченная услуга: реквизиты для доступа к сайту, pin-код и т.п. Оператор перечисляет контент-провайдеру вознаграждение, составляющее определенный процент от суммы, снятой с абонентского счета якобы исключительно за услуги связи.

В качестве примера к этой лазейке Георгий Пчелинцев вспомнил совместный проект компании "Зебра Телеком" и I-free. Абонент в этом случае получал картинку, а заодно – логин и пароль для доступа в Интернет. "Следует отметить, что реализация этого механизма, вероятнее всего, создает налоговые риски для вендора, которому на самом деле адресуются платежи, поскольку их правовое обоснование представляется достаточно сложным. Однако этот механизм является компромиссом для сотовых операторов и позволяет существовать системам микроплатежей", - добавил он.

По другой схеме построена деятельность сервиса "СМС.Копилка" компании Movable. Сайтовладельцы размещают у себя код "копилки", а посетители могут с помощью SMS "опускать" туда "монетки", причем понятно, что это могут быть как добровольные пожертвования, так и плата за какие-нибудь услуги. С точки зрения закона, "СМС.Копилка" представляет собой сервис голосования. Сама компания Movable в этой схеме выступает в роли агрегатора, которому оператор выплачивает вознаграждение с каждого SMS-сообщения. Агрегатор, в свою очередь, поощряет владельцев тех сайтов, за которые проголосовал абонент.

Кому это выгодно?

Кто же заинтересован в такой "кривой" схеме SMS-платежей, которая не дает особых преимуществ ни абонентам, ни поставщикам услуг?

"Считайте, что подобное законодательство в нашей стране лоббируют банки", - прокомментировал Руслан Малашин. Между тем, использование обходных схем приносит существенные выгоды самим операторам. Участники рынка говорят о "грабительском" проценте, который удерживают операторы за осуществление подобных услуг связи. "Сейчас в среднем это 40%. Конечно, для продавца товара (услуги) это существенные потери. Поэтому сейчас посредством SMS могут продаваться услуги, себестоимость которых близка к нулю. Поделать с этим, боюсь, ничего нельзя. Оператор здесь может диктовать свои условия", - сообщил MoneyNews комментатор, пожелавший остаться неизвестным.

О невысокой привлекательности микроплатежей посредством SMS в сложившейся ситуации говорит и Николай Ионкин, директор по маркетингу платежной системы "Мобильный кошелек". "На данный момент перспектив не очень много, поскольку так или иначе большой процент от таких платежей "уходит" в сторону операторов сотовой связи", - считает он. По его мнению, независимые системы осторожно относятся к SMS-платежам из-за их дороговизны, а операторы – ограничены правовой базой. Даже в случае устранения правовых барьеров Николай Ионкин не считает, что эта сфера платежей может стать очень серьезным конкурентом для традиционных платежных систем, подобных "Мобильному кошельку", где пользователь распоряжается средствами на своем внутреннем, виртуальном счете в системе. "Возможно, что часть микроплатежей ушла бы от независимых мобильных платежных систем. Но при этом это не было бы критично - например, наша система гораздо более функциональна (как по количеству провайдеров, так и по возможностям)", - добавил он.

Делать ставку на SMS-платежи в будущем не планирует и Руслан Малашин, представляющий компанию Movable. "Основным же направлением развития компании Movable я вижу рынок микроплатежей, где SMS - всего лишь одна из составляющих всей системы. Мы планируем выйти на рынок с универсальным решением платежей, которое позволит просто и доступно использовать широкие возможности оплаты товаров и услуг. В виду существующей законодательной базы РФ, с SMS-сервисами этого достичь не возможно, поэтому мы намерены работать с электронными платежными системами и банками", - сказал он.