Рынок одного продавца

Именно таким моментально может стать рынок моментальных платежей

Всем нам в жизни приходится за что-то платить. Все знают, как удобно платить за мобильную связь через кассу в супермаркете или специальный терминал и как томительно стоять в очереди в банке, чтобы оплатить коммунальные услуги. "С деньгами надо расставаться легко и без стонов", - говорил Остап Бендер. Однако есть люди, стремящиеся сделать процесс расставания с деньгами как можно более мучительным.

В последнее время в сфере моментальных платежей стали нагнетаться нешуточные страсти. Предпринимаются попытки объявить "нелегальными" чуть ли не все терминалы приема платежей на том основании, что они не работают через банки.

Пишутся депутатские запросы в Генпрокуратуру с требованием "навести порядок на рынке услуг по оплате розничных платежей", хотя ниоткуда не следует, что в этой сфере есть какой-то беспорядок. Напротив - агентская модель приема платежей является наиболее удобной и вследствие этого самой распространенной. Терминалами ежемесячно пользуется более двух третей взрослого населения России. Причем согласно исследованиям компании "Бизнес Аналитика", 70% потребителей удовлетворены работой терминалов самообслуживания. На сегодняшний день 95% оборота всех платежных систем - это оплата услуг операторов сотовой связи. При этом права потребителя надежно защищены: всю ответственность за деятельность агента по приему платежей несет провайдер услуг. Усилиями операторов сотовой связи и ведущих платежных систем, таких как ОСМП, e-port, Киберплат в России создана уникальная в мировой практике IT-система, позволяющая в режиме реального времени обрабатывать более 10 млн транзакций в день и высвобождающая в масштабах страны для работы и отдыха 60 млн часов ежемесячно (расчет - 300 млн транзакций в месяц при экономии на каждой транзакции по сравнению с платежом через банк 12 минут).

Система платежей через агентские сети в настоящее время абсолютно законна. Правовой основой для этой системы являются положения Гражданского кодекса, постановления правительства РФ, принятые во исполнение Федерального закона "О связи".

А что будет, если единственно легальной для приема платежей объявить банковскую модель? Во-первых, произойдет резкое сокращение ставшего привычным широкого спектра услуг. Фактически, оплатить можно будет только услуги связи, а для проведения остальных платежей как в старые недобрые времена придется идти в банк.

Во-вторых, уменьшится доступность услуги приема платежей, т.к. по мнению аналитиков, с рынка таких услуг будут "отсечены" индивидуальные предприниматели, а предусмотренное Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" требование принимать платежи только в пунктах, "оборудованных стационарными рабочими местами", сделает невозможным оплату в терминалах самообслуживания, которая по определению проводится без участия оператора. Запрет агентской модели, по мнению аналитиков, возможно, приведет к уничтожению и наиболее удобного и доступного способа оплаты услуг связи и доступа к интернет-картам предоплаты. В итоге, сеть приема платежей сократится в разы, что ставит под вопрос дальнейший ход исполнения поручений президента России по обеспечению доступности банковских услуг населению.

В-третьих, возрастут комиссионные, так как в цепочку посредников "встроится" банк. Кроме этого, есть и чисто технические сложности: требуется перезаключение договоров с более чем 20 тыс. агентов.

Кому же эта ситуация может быть выгодной? Можно было бы предположить, что банкам. Но те из них, кто хотел войти в этот рынок, давно это сделали, так что они вряд ли заинтересованы в упразднении агентской сети.

Получается, успешная агентская модель приема платежей неудобна только одному игроку - компании "Элекснет", согласно ее собственным заявлениям, теряющей долю рынка. Причина неудач обнаружилась быстро: дело, конечно, не в устаревшем оборудовании (компания по-прежнему работает с кнопочными терминалами) и неверно выбранной бизнес-модели. Как полагает сама компания, дело в том, что "деятельность подавляющего количества игроков в индустрии платежных терминалов полностью вышла за рамки закона и возник рынок неучтенной наличности".

Правда, в версии "Элекснета", якобы ратующего за прозрачность рынка, есть две логические неувязки. Первое. Все сколько-нибудь крупные сети по приему платежей давно заключили договоры на инкассацию и получают деньги "из терминалов" в безналичной форме на свой расчетный счет: это безопасно и технологично. Продавать же наличные может только тот, кто их имеет, т.е. контролирует весь процесс оплаты, начиная с инкассации. А это возможно лишь в банковской модели моментальных платежей, по которой работает компания "Элекснет". Примечательно, что именно у его руководителей столь подробные знания о ставках операций обналичивания.

Второе. Если бизнес по приему платежей без дополнительных незаконных доходов является, как намекают руководители "Элекснета", нерентабельным, то как ему самому удается выживать? Либо "Элекснет" все же занимается незаконными операциями, и тогда это вопрос к правоохранительным органам, либо он убыточен, и это должно волновать его акционеров, например, иностранные фонды Mint Capital и Benchmark Capital Europe. Они-то, скорее всего, свои интересы отстоять сумеют, а реально пострадать могут рядовые потребители. Хотя печальный опыт у руководителей компании уже имеется. Председатель правления НКО "Московский клиринговый центр" - расчетного центра "Элекснета" Юрий Локотцов в начале 90-х занимал один из руководящих постов АКБ "Технобанк", лицензия которого была отозвана Банком России в 2000 году. Причиной отзыва лицензии была среди прочего неспособность банка удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (приказ Банка России N ОД-82 от 24.03.2000 г.). В том же 2000 году по случайному, надо думать, стечению обстоятельств был основан и "Элекснет".

И речь идет не о 50-100 рублях в оплату услуг сотовой связи, здесь суммы существенно выше. "Элекснет" активно продвигает услугу по погашению потребительских кредитов, пополнению карт Visa и электронных кошельков, ссылаясь на то, что он имеет на это право. Между тем эти платежи, кроме банковского законодательства, регулируются и Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", который обязывает кредитную организацию в таких случаях проводить идентификацию плательщика путем проверки документа, удостоверяющего личность.

Мотивация законодателя здесь очевидна: отсутствие идентификации личности плательщика - прямой путь к коррупции и легализации незаконно полученных денежных средств. Однако это почему-то не вызывает обеспокоенности ни у депутатов Госдумы, ни у правоохранительных органов, ни у Росфинмониторинга, как раз-таки уполномоченного противодействовать отмыванию доходов и финансированию терроризма и контролю за соблюдением вышеназванного закона.

Кроме того, по мнению других участников рынка, некоторые факты в деятельности "Элекснета" могли бы заинтересовать Федеральную антимонопольную службу. В начале сентября 14 компаний-владельцев терминальных сетей направили в НАУЭТ коллективное обращение, в котором указывалось на действия "Элекснет", являющиеся, с точки зрения заявителей, попытками применения способов недобросовестной конкуренции.

Хочется все-таки надеяться, что здравый смысл возобладает, и рынок приема платежей будет регулироваться с учетом интересов граждан, а не только одной компании.

* Мнение Редакции MoneyNews может не совпадать с мнением авторов оригинальных материалов.